Denken Sie über den Kauf eines Hauses nach? Herzliche Glückwünsche! Dies ist ein großer Moment im Leben, der viel Aufmerksamkeit für Details, Verantwortung und Forschung erfordert. Und gut für Sie, dass Sie bereits mit Ihrer Due Diligence begonnen haben! Aber während Sie sich vielleicht bereit fühlen, den Sprung zu wagen und zu investieren, gibt es immer noch Faktoren, die selbst die qualifiziertesten potenziellen Hausbesitzer zurückhalten können. Eine der häufigsten davon Hürden ist schlechte Gutschrift. Eine schlechte Bonität kann dazu führen, dass Hypothekenbanken vorsichtig sind, Ihnen Geld anzubieten, und dass Ihre Zinssätze in die Höhe schnellen. Aber wenn Sie sich gerade an die Idee gewöhnt haben, ein Haus zu kaufen, und nicht glauben, dass Ihr Kredit dort ist, wo Sie ihn haben möchten, Keine Sorge, es gibt Dinge, die Sie tun können, um Ihre Punktzahl zu verbessern, unabhängig davon, ob Sie von schlecht nach gut oder von gut nach gut wechseln möchten besser. Hier finden Sie alles, was Sie über Ihre Kreditwürdigkeit wissen müssen, wenn Sie möchten ein Haus kaufen:
Vielleicht wissen Sie das bereits, aber um es noch einmal zusammenzufassen: Ein Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl, die auf Ihrer Bonitätsgeschichte basiert. Es wird durch einen Algorithmus bestimmt, der die Anzahl der offenen Guthabenkonten berücksichtigt, die Sie haben (wie Ihr Miete, Kreditkarten und Studentendarlehen), Ihre Kaufhistorie, Ihre Zahlungshistorie und etwaige ausstehende Beträge Guthaben. Sie kann zwischen 300 (niedrigstmögliche Punktzahl) und 850 (höchstmögliche Punktzahl) liegen.
Wissen Sie nicht, wie hoch Ihre Kreditwürdigkeit ist? Es gibt viele Orte, an denen Sie kostenlos einen guten Kostenvoranschlag erhalten können. Wenn Sie über eine Kreditkarte verfügen, druckt Ihr Provider Ihre Punktzahl möglicherweise auf Ihrem monatlichen Kontoauszug aus oder stellt sie über das Online-Benutzerportal oder die entsprechende App zur Verfügung.
Wenn Sie jedoch wissen möchten, wie hoch Ihr Kredit-Score tatsächlich ist, müssen Sie Ihre Zahlen kennen. Lustige Tatsache: Sie haben tatsächlich mehrere Kredit-Scores, aber die am häufigsten von Kreditgebern verwendet wird, ist die FICO-Score. Ihre FICO-Punktzahl hängt davon ab, welche der drei große Kreditbüros (TransUnion, Equifax und Experian) Ihre Kreditauskunft wird abgerufen. Sie können Ihre bekommen FICO Gäste kostenlos von vielen Kreditkarten und Banken, oder Sie können bezahlen, um es von herunterzuladen FICO-Website.
Hypothekenbanken verwenden einen so genannten Tri-Merge-Kreditbericht, mit dem Ihre Kreditberichte zusammengeführt werden über die Büros, um Ihre Hypothek zu bestimmen, sagt Richard Redmond, Vice President und Broker of Record beim ACM Investor Services, Inc.in Larkspur, Kalifornien. Haben Sie die gleichen Informationen, die Ihr Kreditgeber hat, indem Sie Ihren Kreditgeber auffordern, Ihnen eine Kopie dieses Berichts zur Verfügung zu stellen, bevor Sie den Kreditgeber ermächtigen, diesen zu erhalten. Hypothekenbanken werden Ihre Kredit-Scores nicht zusammenführen, sondern in der Regel die mittlere Punktzahl verwenden CreditRepair.com.
Sobald Sie Ihre Kreditwürdigkeit erreicht haben, möchten Sie herausfinden, was diese drei Zahlen bedeuten. Gemäß Gutschrift des indischen Sesams, Kredit-Scores werden wie folgt aufgeteilt:
Ab April 2018 ist die Durchschnittliche FICO-Kreditpunktzahl in Amerika war 704. Ein Kredit-Score, der über dem nationalen Durchschnitt liegt, ist zwar gut, es ist jedoch immer von Vorteil, beim Kauf von Eigenheimen einen höheren Kredit-Score zu erzielen Da Ihre Kreditwürdigkeit ein wichtiger Faktor für die Entscheidung ist, ob Sie eine Hypothek erhalten können oder nicht, und auch, wie viel Sie genehmigt wurden zum. Wenn Sie über eine gute Bonität verfügen, ist es wahrscheinlich, dass Sie für eine höhere Hypothek als jemand mit einer niedrigen Bonität zugelassen werden.
Warum ist Ihr Kredit-Score so wichtig? Es ist eine universelle Methode, um zu messen, wie riskant es wäre, Ihnen Geld zu leihen. Hypothekenbanken bewerten die Kreditwürdigkeit als gut und stellen fest, dass der Antragsteller ein geringes Risiko aufweist. Dies bedeutet, dass sie darauf vertrauen können, dass der Antragsteller das geliehene Geld rechtzeitig zurückzahlen wird. Schlechte Kredite signalisieren Ihrem Kreditgeber jedoch, dass ein hohes Risiko besteht, dass Sie Ihren Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen können.
Anhand Ihrer Kreditwürdigkeit können Sie auch ablesen, wie viel mehr Sie für Ihr Eigenheim bezahlen, zusätzlich zum geforderten Preis.
"Die Konsequenzen für geringere Kredite sind, dass Sie mehr Geld bezahlen", sagt Douglas Boneparth, Präsident von Knochen Fide Reichtum, eine auf Millennials ausgerichtete Finanzberatungsfirma. "Je höher die Punktzahl, desto niedriger die Strafen."
In der Regel erhalten Sie von Kreditgebern einen niedrigeren Zinssatz, wenn Sie einen hohen Kredit-Score haben. Wenn Sie einen niedrigen Kredit-Score haben, zahlen Sie nicht nur höhere Zinssätze, sondern es gibt auch einen zusätzliche Chance, dass Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) gegen eine zusätzliche Gebühr abschließen müssen, Boneparth sagt.
"Das erste, was Sie brauchen werden, ist Zeit", sagt Boneparth. Das bedeutet Monate und vielleicht sogar Jahre pünktlicher Zahlungen.
"Sich zu informieren ist ein riesiges Plus", sagt Boneparth. "Woher solltest du wissen, woran du arbeiten sollst, wenn du nicht weißt, was los ist?" Durch die einfache Auszahlung von Konten in Sammlungen können Sie Ihre Punktzahl schnell erhöhen.
Rechtlich ist es Ihnen gestattet, einmal im Jahr Kreditberichte von jedem der drei großen Büros abzurufen. Sie können sie bei anfordern annualcreditreport.com, eine von der Bundesregierung genehmigte Website.
Sehen Sie etwas, das auf Ihrer Kreditauskunft falsch scheint? Wenden Sie sich an die Auskunftei sowie an die Firma oder Organisation, von der das Konto stammt. Das Kreditbüro untersucht dann die Werbebuchung in Ihrem Namen. Wenn es sich um einen Fehler handelt, wird dieser gelöscht oder korrigiert, und Ihre Kreditwürdigkeit wird verbessert.
Ein paar andere Gründe für eine niedrige Kreditwürdigkeit könnten sein, dass Sie gerade Ihr Studium abgeschlossen haben oder noch nie eine Wohnung gemietet oder eine Kreditkarte besessen haben. Dies ist keine schlechte Position, da Sie Ihre Kreditpunktzahl im Vergleich zu denen mit einer schlechten Punktzahl schnell erhöhen können aufgrund öffentlicher Aufzeichnungen (Insolvenzen oder Steuerpfandrechte), Inkassorechnungen und einer hohen Anzahl neuerer Kredite anwendungen. Beantragen Sie eine einfache Kreditkarte bei Ihrer Bank. Sie werden wahrscheinlich mit einem sehr niedrigen Kreditlimit genehmigt, aber sobald Sie es für Einkäufe verwenden (und es rechtzeitig auszahlen), werden Sie feststellen, dass sich Ihre Punktzahl verbessert.
Wenn Sie in dieser Situation nicht so viel Glück haben, steigt Ihre Kreditwürdigkeit erst, wenn Sie die Verantwortung für Ihren ausstehenden Betrag übernehmen Guthaben - das bedeutet, den Gürtel enger zu schnallen, wo immer es möglich ist, um so viel Geld wie möglich in Ihre Schulden zu stecken, und sicherzustellen, dass Sie verdienen Zahlungen pünktlich. Das Festlegen von Zahlungserinnerungen oder das Einrichten von Autopay kann hilfreich sein, wenn die pünktliche Zahlung ein Problem darstellt.
Hier ist, warum Sie gekommen sind: Den Kredit-Score, den Sie benötigen eine Hypothek bekommen ein Haus kaufen. Um ehrlich zu sein, gibt es keine einfache Antwort. Wenn Sie einen Kreditgeber mit einer festverzinslichen, variabel verzinslichen oder zweistufigen Hypothek beauftragen, hängt die erforderliche Punktzahl davon ab, was der Kreditgeber leistet Stadt, in der Sie suchenden Kreditgeber, bei dem Sie sich bewerben, und sogar die Nachbarschaft, in der Sie wohnen möchten.
Aber im Allgemeinen halten Banken, Kreditgenossenschaften und Kreditgeber alles über 680 für gut genug, um eine Hypothek zu erhalten, sagt Redmond. Auch hier sind die Hypothekenzinsen in der Regel gestaffelt. Erwarten Sie daher bessere Zinssätze mit einem Score von 720 oder 740.
Wenn Ihre Punktzahl näher bei 600 liegt, können Sie immer noch eine private Hypothek aufnehmen - bereiten Sie sich jedoch darauf vor, dafür zu bezahlen. Sie müssen höchstwahrscheinlich eine Bank oder einen Broker aufsuchen, die / der eine Korrespondenz- oder Wholesale-Beziehung unterhält mit vielen verschiedenen Banken, Kreditgenossenschaften und Kreditgebern, anstatt mit Ihrer örtlichen Gemeindebank Redmond sagt. Sie müssen sich auch mit einer häufig teureren Hypothek mit festem Zinssatz und nicht mit einem anpassbaren Zinssatz begnügen. Sekundärmarkthypotheken sind in der Regel insgesamt teurer, da sie mit höheren Abschlusskosten, geringerer Flexibilität, verbunden sind private Hypothekenversicherungund verlangen, dass Sie auch Grundsteuern und Versicherungen auf einem Treuhandkonto hinterlegen.
Bevor Sie Ihre Messingvorrichtungen, Terrazzo-Akzente und Makramee einpacken, nehmen Sie sich etwas Zeit, um a Eine Vorschau auf die Immobilienexperten sind die Top-Trends für Eigenheime, in denen wir unsere Listen abhaken 2020.
Sarah Magnuson
18. Dezember 2019