Als mein Mann und ich beschlossen, eine Eigenheimkreditlinie für eine Renovierung abzuschließen, gingen wir davon aus, dass wir aufgrund unserer guten Kreditwürdigkeit einen hohen Zinssatz erhalten würden. Wir haben unsere Rechnungen immer pünktlich bezahlt und haben keine Kreditkartenschulden. Mein Bericht enthält nur einen Fehler. eine Arztrechnung in Sammlungen, die ich erfolglos angefochten habe. Aber selbst mit diesem Fehler verwende ich den Kreditüberwachungsdienst -CreditWise- Sagte, meine Punktzahl bewegte sich in den hohen 700ern!
Wenn Sie wie ich sind, behalten Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Auge und nutzen möglicherweise einen Kreditüberwachungsdienst, entweder über Ihre Kreditkarte oder eine Website oder App wie Credit Karma. Ich habe jedoch herausgefunden, dass die Punktzahl, die Sie für diese Services erhalten, nicht immer mit der Kreditpunktzahl übereinstimmt, die Ihr Kreditgeber verwendet: Sobald wir uns beworben haben Unser HELOC, unsere Kreditangebote, kamen mit einem Kredit-Score zurück, den ich nicht erwartet hatte - einer, der 70 Punkte unter dem lag, was CreditWise gezeigt hatte mir. Diese niedrigere Punktzahl hat uns in eine andere Kreditspanne als die von uns verlangte „hervorragende“ gebracht, was bedeutet, dass wir nicht den besten Zinssatz erhalten würden, den wir uns vorgenommen hatten.
Offensichtlich war das frustrierend. Was nützt es, einen Kreditüberwachungsdienst zu abonnieren, wenn Sie eine unzuverlässige Punktzahl erhalten? Sicher, es hat sich gut angefühlt, diesen Highscore jeden Monat zu sehen, aber wenn ich gewusst hätte, dass er tatsächlich viel niedriger ist, hätte ich mich eingehender mit dieser kleinen Sammlung befasst und versucht, eine Lösung zu finden. Wir waren im HELOC-Prozess weit genug, dass wir uns entschlossen haben, es einfach so zu machen - aber in den nächsten 30 Jahren könnten mich diese 70 Punkte Tausende an zusätzlichem Interesse kosten.
Gibt es etwas, was ich hätte tun können, um dies zu verhindern? Ich sprach mit Shannah Compton Game Früher Ein zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Kalifornien, um zu erfahren, was ich anders hätte tun können.
Über 90 Prozent der Kreditgeber verwenden FICO punktet- Ein Data Analytics-Unternehmen, das in den 1950er-Jahren gegründet wurde, um die Kreditwürdigkeit von Personen zu standardisieren. "Es ist der ursprüngliche Mechanismus für Kredit-Scores", sagt sie.
Es gibt jedoch auch VantageScore (Was CreditWise mir gezeigt hat) - Dies ist eine Verbraucherkreditbewertung, die 2006 von den drei großen Kreditauskunfteien (TransUnion, Experian und Equifax) veröffentlicht wurde.
Jedes dieser Bewertungsmodelle bewertet die Bonitätsmaße unterschiedlich - und erhält daher unterschiedliche Bewertungen. Darüber hinaus hat jeder dieser FICO-Scores und VantageScores einen individuellen Score, der auf jedem der Kreditbüros basiert. Sie können also einen TransUnion FICO-Score und einen TransUnion VantageScore haben und sie können sehr unterschiedlich sein, und Sie können auch Equifax FICO- und Experian FICO-Scores haben, die sich auch voneinander unterscheiden.
Darüber hinaus veröffentlicht jedes der Bewertungsmodelle in regelmäßigen Abständen neue Versionen wie VantageScore 4.0 und FICO Punktzahl 8, selbst wenn Sie sich zwei FICO-Nummern ansehen, können diese je nach der bewerteten Version variieren mit.
Darüber hinaus zeigen einige Kreditüberwachungsdienste möglicherweise nicht einmal den gleichen FICO oder VantageScore an, der für Kreditgeber oder Versicherer verfügbar ist. Stattdessen erhalten Sie möglicherweise eine verbraucherorientierte „Bildungsbewertung“, die etwas im Bereich Ihrer Kreditbewertung liegt, so Compton Game.
Verwirrend? Ich denke auch - und die Regierung auch. Bereits 2017 hatte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) bestellt TransUnion und Equifax zahlen den Verbrauchern Geldbußen und Rückerstattungen, nachdem sie die Verbraucher über das Internet getäuscht haben Die Nützlichkeit der von ihnen vermarkteten Kredit-Scores lockte die Verbraucher mit Falschgeld zu teuren wiederkehrenden Zahlungen Versprechen."
"Wenn Ihre Punktzahl drastisch sinkt, wissen Sie, dass etwas los ist. [Vielleicht] wurde Ihre Identität gestohlen und das ist Ihre Warnung, Maßnahmen zu ergreifen. Sie nehmen die Partituren mit einem Körnchen Salz und verwenden sie, um alles im Auge zu behalten, was möglicherweise passiert. “
"Ich sage den Leuten, lassen Sie sich von einem Hypothekenmakler vorab genehmigen, damit Sie die Details [Ihrer Kreditwürdigkeit] genau kennen", sagt Compton Game. Es ist wahrscheinlich, dass sie eine Tri-Merge-Kreditauskunft (oder eine Drei-Büros-Kreditauskunft) abrufen, die die Mitte Ihrer drei Kreditauskunftspunkte verwendet.
Bevor Sie Ihre Messingvorrichtungen, Terrazzo-Akzente und Makramee einpacken, nehmen Sie sich etwas Zeit, um a Eine Vorschau auf die Immobilienexperten sind die Top-Trends für Eigenheime, in denen wir unsere Listen abhaken 2020.
Sarah Magnuson
18. Dezember 2019