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Jeder Mieter mit einer Internetverbindung und der Leidenschaft, die Wände dunkelgrün (oder schwarz oder einfach nur tapeziert) zu streichen Dies kann ein wenig Verwirrung hervorrufen, wenn Sie zum ersten Mal online auf einen Hypothekenrechner oder einen Zahlungsschätzer stoßen.
Sie nähern sich der Sache mit einigen sehr groben Schätzungen, die in Eile untersucht wurden, was ein bescheidenes kleines 2-Schlafzimmer-Apartment in einer aufstrebenden Nachbarschaft kosten könnte. Sie geben eine nicht ganz ungenaue Zahl für die Anzahlung an, die Sie möglicherweise haben, aber ja, sie ist nur ein bisschen aufgeblasen. (Vielleicht können Sie bald besser sparen.) Sie haben keine Ahnung, welchen Zinssatz Sie eingeben sollen - Sie haben eine ziemlich gute Bonität, haben aber keine Bei dieser sehr informellen Haussuche sind Sie sogar so weit gekommen, dass Sie ein wenig über die Preise googeln - verwenden Sie also die Standardeinstellung in der Taschenrechner. Sie drücken den Knopf und stellen fest, dass die Nummer, die es für Ihre zukünftige Hypothekenzahlung auf Ihrer hübschen kleinen Wohnung mit 2 Schlafzimmern auf der Ostseite der Stadt ausgibt,... nun, es ist machbar. Du erkennst, dass das zu machbar ist. Warum kauft nicht jeder ein Haus?
Diese Zahl, die Ihnen ein Online-Hypothekenrechner gibt, ist nur ein Ausschnitt aus dem Gesamtbild der monatlichen Kosten für den Kauf eines Eigenheims. (Dies bedeutet nichts von den anderen damit verbundenen Kosten, wie einer Anzahlung und Abschlusskosten, sowie der laufenden Aufrechterhaltung der Königsstellung Ihre eigene Domain.) Der Rechner schätzt nur Ihre Kapital- und Zinszahlung ("P & I") basierend auf allen Faktoren, die Sie eingegeben haben - das ist gerade was Sie an die Bank zurückzahlen müssen, wenn diese Ihnen mehr Geld leiht, als Sie jemals in Ihrem Leben gesehen haben. Darüber hinaus gibt es möglicherweise Hypothekenversicherung (wenn Sie eine Anzahlung unter 20 Prozent leisten) und auf jeden Fall die Hausbesitzerversicherung und die Steuern, die wahrscheinlich in Diese Sache wird als Treuhandkonto bezeichnet, auf dem Ihr Kreditgeber die Steuern und Prämien von Ihnen einzieht und diese Rechnungen in Ihrem Namen bezahlt.
Um Ihnen zu zeigen, wie viel diese anderen Ausgaben zusätzlich zu der scheinbar machbaren Zahl, die Ihnen der Taschenrechner gibt, summieren können, dachte ich, ich würde meine tatsächliche Hypothek in sehr realen Zahlen teilen.
Mein Mann und ich haben letztes Jahr ein Loft mit 2 Schlafzimmern in Atlanta gekauft, unser erstes Zuhause nach vielen Jahren, in denen wir beide getrennt und zusammen gemietet haben. Eine monatliche Hypothekenzahlung umfasst viele kleine, sich für immer bewegende Teile und Teile. Hier ist jedoch eine Momentaufnahme davon, wie unsere 30-jährige festverzinsliche Hypothekenzahlung derzeit nach fast einem Jahr aussieht:
† Dies ist technisch gesehen kein Teil unserer Hypothekenzahlung, da es sich um eine separate Rechnung handelt, die an den Dachbodenverband und nicht an unseren Kreditgeber gezahlt wird. Aber für unser spezifisches Haushaltsbudget halten wir diese Ausgaben im selben Eimer wie unsere Hypothek. Wenn Sie über die Erschwinglichkeit einer Eigentumswohnung nachdenken, müssen Sie dies ebenfalls berücksichtigen.
Bei einer Hypothek mit festem Zinssatz wird Ihre P & I-Zahlung (die Zahl, die Ihnen die meisten Hypothekenrechner mitteilen) niemals ausreichen ändern, obwohl die Anteile davon jeweils zur Zahlung des Hauptdarlehens und der Zinsen gehen werden. In den letzten 9 Monaten gingen durchschnittlich 458 USD unserer P & I-Zahlungen an unseren Kapitalgeber und 928 USD an Zinsen. Dieses Verhältnis wird sich im Laufe der Zeit immer mehr zu unseren Gunsten entwickeln - obwohl es eine Weile dauert lange Zeit. Nach drei Jahren, in denen wir unseren Platz besitzen, zahlen wir unser Hauptdarlehen um ca. 500 USD pro Monat zurück. Es wird 20 Jahre dauern, bis wir 1.000 USD pro Monat für das ursprüngliche Darlehen zahlen.
Ja, im Moment sind nur 450 US-Dollar unserer monatlichen Wohnkosten von 2.192 US-Dollar Geld, das wir nicht „wegwerfen“, um einen Satz zu verwenden, der oft von vorsichtigen Mietern zitiert wird. Das 20-ish Prozent unserer gesamten monatlichen Wohnkosten sind der einzige Teil, der in Form von Eigenheimkapital in unsere Taschen fließt. Der Rest ist Zinsen, zuzüglich der anderen Steuern, Versicherungen und Gebühren.
Die über P & I hinausgehenden Kosten variieren von Ort zu Ort und von Käufer zu Käufer. Ihre Hypothekenzahlung hängt von Ihrem Kredit und den Kosten Ihres Eigenheims ab. Sie können den Gesamtbetrag jedoch auf jährlich 0,3 bis 1,5 Prozent des ursprünglichen Darlehensbetrags schätzen. Die Versicherung des Hausbesitzers hängt davon ab, wie viel Sie versichern müssen und wie viel Versicherungsschutz Sie benötigen. Und Ihre Grundsteuern hängen nur davon ab, wo Sie wohnen.
Die Teile unserer monatlichen Zahlung, die über Kapital und Zinsen hinausgehen, können (und werden wahrscheinlich) im Laufe der Zeit steigen. Vielleicht nicht so viel wie Miete, aber trotzdem. Ihre Wohnkosten als Hausbesitzer sind kaum ein fester Aufwand.
Ich meine, technisch ja. Sie sind genau. Sie sind Taschenrechner. Selbst in einer unsicheren Welt können Sie Computern in Bezug auf Zahlen normalerweise vertrauen. Aber ich denke, dass Online-Hypothekenrechner in den frühen Phasen des Kaufens eines Eigenheims ernsthaft irreführend sein können.
Als Mieter haben Sie eine große Position in Ihrem Budget: Miete. Ihre gesamten Wohnkosten sind eine runde und unkomplizierte Zahl, möglicherweise ergänzt durch einen kleinen Betrag für die Versicherung und die Nebenkosten des Mieters, abhängig von Ihrem Budget. Wenn Sie Eigenheimbesitzer werden, ist Ihre „Hypothek“ (in Anführungszeichen) die Summe aller damit verbundenen Zahlungen, die Sie monatlich an Ihren Kreditgeber (und möglicherweise Ihren HOA) leisten. Aber die tatsächliche Hypothek (keine Quotes) ist technisch gesehen nur der Kapital- und Zinsteil, und wenn Sie nur Ihre Miete gegen die neue Nummer auf der Hypothek tauschen Um herauszufinden, ob Wohneigentum für Sie möglich ist, tun Sie sich selbst einen Nachteil, indem Sie alle anderen Ausgaben ignorieren, die für Sie anstehen zum.
Um sich ein besseres Bild von Ihrer Zukunft als Hausbesitzer zu machen, müssen Sie etwas mehr Beinarbeit leisten. Untersuchung der Grundsteuern in dem Gebiet, das Sie kaufen möchten (ein Immobilienmakler kann Ihnen dabei helfen), Holen Sie sich ein Angebot von einer Hausbesitzer-Versicherung ein und verwenden Sie, wenn Sie weniger als 20 Prozent sparen, a PMI-Rechner um abzuschätzen was Hypothekenversicherung könnte dich kosten.
Bevor Sie Ihre Messingvorrichtungen, Terrazzo-Akzente und Makramee einpacken, nehmen Sie sich etwas Zeit, um a Eine Vorschau auf die Immobilienexperten sind die Top-Trends für Eigenheime, in denen wir unsere Listen abhaken 2020.
Sarah Magnuson
18. Dezember 2019
