Ein Haus zu kaufen ist stressig. Eigentlich, eine umfrage stellte fest, dass einer von drei Eigenheimkäufern während des Prozesses Tränen vergoss und dass zwei von fünf Erstkäufern dies als das stressigste Ereignis im modernen Leben bezeichneten.
Aber es muss nicht so sein. Schritt eins: Tief. Atemzüge. Schritt zwei: Lernen Sie von Hausbesitzern, die „da waren, haben das getan“, und Hypotheken-Profis, die dazu beitragen können, den Prozess nahtloser zu gestalten.
In einem neuen Portal Umfrage, sagte ein Viertel der Hausbesitzer, dass sie es nicht bereuen, ihre Hypothek gekauft zu haben. Ein häufiger Fehler (den ich selbst gemacht habe)? Starten Sie die Hypothekensuche bei ihren Privatbanken, weil es Ihnen am vertrautesten ist.
"Ihre eigene Bank ist in Bezug auf die Kreditprodukte, die sie Ihnen verkaufen können, beschränkt, da sie nicht die Produkte anderer Banken verkaufen möchte", sagt Josh Goodwin, ein Kreditgeber aus Tampa Goodwin Hypothekengruppe.
Hypothekenmakler hingegen arbeiten nicht für eine bestimmte Bank und bieten Ihnen eine größere Auswahl an Krediten, häufig zu günstigeren Konditionen. In meinem Fall bot meine Kreditgenossenschaft einen Zinssatz von 4,5 Prozent für eine 30-jährige Festhypothek an, aber ich tat es Ich kann einen Zinssatz von 4,25 Prozent zu denselben Darlehensbedingungen erhalten, indem ich mit einem Makler zusammenarbeite, als ich spät mein erstes Haus gekauft habe 2011.
Viele Eigenheimkäufer haben ihre Hypothekensuche auf die niedrigsten Zinssätze eingestellt, sagt Goodwin. Der niedrigste Preis führt jedoch nicht immer zum besten Preis.
„Manchmal täuscht ein niedrigerer Zinssatz, aber wenn man alle Kreditkosten und Gebühren von Äpfeln vergleicht Bei Äpfeln zeigt sich, welches Darlehen zum Zeitpunkt des Abschlusses und während der Laufzeit des Darlehens tatsächlich mehr kostet “, sagte er sagt.
Achten Sie darauf, die Kosten für Kreditgeber, Originierungsgebühren und Abschlusskosten einzubeziehen. Machen Sie vor Abschluss einer Hypothek eine gründliche Überprüfung der Kreditschätzung und die Abschlußoffenlegung, die beides sind gesetzlich vorgeschriebene Dokumente Darin werden die wichtigsten Begriffe, Rückstellungen und Kosten Ihres Darlehens beschrieben.
Meghan Campbell und ihr Ehemann verkaufen ihr Haus in Parker, Colorado, und kaufen ein neues. Sie waren überrascht zu erfahren, dass ihre Kredit-Scores waren niedriger als was auf Credit Karma und anderen kostenlosen Websites von Drittanbietern berichtet wurde. Noch überraschender? Vor ungefähr vier Jahren ging eine unbezahlte Arztrechnung in die Sammlungen und obwohl sie sofort beglichen wurde, tauchte sie immer noch in ihrer Kreditauskunft auf.
Die Lösung war einfach: Campbell rief das Inkassobüro an und verlangte, dass es aus ihrer Kreditauskunft entfernt wird, da sie den Restbetrag gezahlt hatte. Die Gläubigerin faxte einen Brief an ihren Kreditgeber, in dem sie sagte, dass das Konto entfernt wurde und der Kreditgeber ihre Kreditpunktzahl neu berechnete. Es stieg um 20 Punkte.
Letztendlich konnte das Paar einen festen Zinssatz von 4,125 Prozent für eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren erhalten Sparen Sie ihnen Tausende während der Laufzeit ihres Kredits, da sie ursprünglich 5,7 Prozent Zinsen betrachteten Bewertung.
NerdWallets Heimexperte Holden Lewis empfiehlt Ihnen, sich eine zu besorgen offizielle kostenlose Kreditauskunft bevor Sie eine Hypothek beantragen. Wie bei Campbell können Sie dann festgestellte Fehler sofort bestreiten und sich möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz sichern.
Ja ein höhere Kredit-Score kann oft zu einem besseren Zinssatz übersetzen. Wenn eine kreditgebende Stelle Ihre Kreditauskunft überprüft, werden auch Faktoren untersucht, die über diese dreistellige Zahl hinausgehen, sagt Greg Stewart, Chief Operating Officer bei Bungalo, eine Immobilienplattform für den Online-Kauf von neu renovierten Häusern.
„Vielleicht das wichtigste von allen? Schulden “, sagt Stewart. "Der Hauptgrund, warum Käufern die Finanzierung verweigert wird, ist eine hohe Schuldenquote (DTI)."
DTI ist eine Finanzierungsformel, die Ihr monatliches Einkommen vor Steuern mit Ihren monatlichen Schulden wie Autozahlungen oder Studentendarlehen vergleicht. Sie können es mit einem Online-Rechner von Orten wie berechnen Wells Fargo oder Zillow.
"Es ist durchaus möglich, dass ein Käufer ein gutes Einkommen und eine gute Bonität erzielt, aber im Vergleich zu seinem qualifizierten Einkommen zu viele Schulden hat", sagt Stewart.
Wenn Sie eine staatlich gesicherte Hypothek kaufen, möchten Sie Ihren DTI laut dem US-Bundesamt für Finanzdienstleistungsinstitute unter 43 Prozent halten Büro für finanziellen Verbraucherschutz. Um die besten Zinsen für eine konventionelle Hypothek zu erhalten, behalten Sie Ihre Hypothek idealerweise bei Back-End-DTI (oder alle Ihre Wohnungskosten und alle Ihre monatlichen Schulden) unter 36 Prozent.
Lauren Mochizuki, eine ER-Krankenschwester, die über Design und Budgetierung bei bloggt Casa Mochikaufte vor vier Jahren mit ihrem Ehemann ein Haus in Orange County, Kalifornien. Sie sei überrascht, wie zeitaufwändig der Abschluss sei.
„Mein Mann musste einige Male zu meiner Arbeit kommen, um meine Unterschrift für Treuhanddokumente zu erhalten“, sagt sie.
Darüber hinaus erfordert der Kauf eines Eigenheims eine Menge Papierkram, und manchmal scheint es unsinnig, bietet Scott Hastings, ein in Charlotte, North Carolina ansässiger Hypothekengeber. Beispielsweise werden Kunden beim Abschluss von Hypotheken häufig gefragt, ob sie nur einen Screenshot ihres Bankkontos senden können.
"Der Kreditgeber muss alle Seiten des gedruckten Kontoauszugs sehen, auch wenn einige Seiten leer sind", sagt Hastings. "Wenn auf der Anweisung Seite sieben von acht steht und Seite acht leer ist, müssen wir auch diese leere Seite sehen."
Wenn Sie mit der Wohnungssuche beginnen, möchten Sie Dokumente sammeln zur Hand zu haben, einschließlich W-2s, Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen, Kontoauszüge und a Geschenk Brief wenn ein Familienmitglied Ihre Anzahlung mitfinanziert. Aber du bist noch nicht fertig.
Sie haben für eine Anzahlung gespart. Woot! Aber hast du Geld weggezockt, um die Kosten zu schließen? Laut Brian Walsh, Certified Financial Planner, von der Personal Finance Company möchten Sie 2 bis 5 Prozent des Eigenheims budgetieren, um die Abschlusskosten zu decken SoFi, die Wohnungsbaudarlehen anbietet.
„Wenn die Leute die Schließung der Kosten vergessen, werden sie leider alle ihre Ersparnisse liquidieren, was sie unvorbereitet lässt Unerwartete Ausgaben und eher auf Kreditkartenschulden zurückgreifen “, sagt er.
Mochizuki weist darauf hin, dass manchmal mit dem Verkäufer verhandelt werden kann, um mindestens einen Teil der Kosten zu decken Abschlusskosten, aber normalerweise trägt der Käufer dieses finanzielle Gewicht. Nach ihrer eigenen Erfahrung beliefen sich die Abschlusskosten auf 2 Prozent des Kaufpreises des Eigenheims, und die Verkäufer übernahmen die Hälfte der Kosten.
Bevor Sie Ihre Messingvorrichtungen, Terrazzo-Akzente und Makramee einpacken, nehmen Sie sich etwas Zeit, um a Eine Vorschau auf die Immobilienexperten sind die Top-Trends für Eigenheime, in denen wir unsere Listen abhaken 2020.
Sarah Magnuson
18. Dezember 2019
