Sie zahlen Ihre Miete jeden Monat pünktlich, halten Ihr Sparkonto mit mindestens ein paar hundert Dollar gefüllt und überziehen Ihr Girokonto nicht. Dies sind zwar alles verantwortungsvolle Gewohnheiten beim Geldmanagement, sie haben Ihnen jedoch nicht beim Aufbau Ihres Kredits geholfen - aber das könnte sich bald ändern.
FICO, die am häufigsten verwendete Kredit-Score ist, angekündigt Ab 2019 wird ein neues Modell getestet, das neben der Kreditverantwortung auch die Fähigkeiten der Verbraucher im Bereich des Geldmanagements berücksichtigt.
Verbraucher können sich dafür entscheiden, das zuzulassen UltraFICO System, um ihre neuen Scores basierend auf Daten von ihren Bankkonten zu generieren. Sie haben ein Mitspracherecht darüber, auf welche Konten zugegriffen werden kann, einschließlich Ihrer Scheck-, Spar- und Geldmarktkonten.
Wenn Sie aufgrund des schlechten Kredits keine konventionelle Hypothek erhalten konnten, aber gewissenhaft gespart haben, wird diese Ankündigung möglicherweise Ihre Ohren höher schlagen. Leider bleibt jedoch abzuwarten, ob das UltraFICO-Modell Ihnen bei der Qualifizierung für eine Hypothek helfen könnte.
Es wird jedoch erwartet, dass die neue Bewertung den Verbrauchern mehr Kontrolle über ihre Kreditwürdigkeit gibt, indem sie Daten einbringen können Von ihren Bankkonten muss die Hypothekenbranche diesen Bericht akzeptieren, sagt Peter Grabel, Geschäftsführer von Luxury Mortgage Corp. Bis dahin ist es unwahrscheinlich, dass die Fähigkeit eines Eigenheimkäufers, eine Finanzierung zu erhalten, beeinträchtigt wird, sagt er.
"Es gibt viele Kreditbewertungsmodelle, die von den Kreditauskunfteien verkauft werden, und die Verbraucher können nicht auswählen, welches verwendet wird", sagt Grabel.
Laut FICO könnte der Einsatz von UltraFICO die Punktzahl derjenigen, die in Grauzonen mit Punktzahlen in den oberen 500er-Jahren fallen, auf niedrigere 600er-Jahre oder anderer Personen, die knapp unter der Punktzahlgrenze eines Kreditgebers liegen, erhöhen. Dies könnte auch für Personen mit eingeschränkter Kreditwürdigkeit oder für Personen, die finanzielle Schwierigkeiten hatten und nun daran arbeiten, ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen, von Vorteil sein.
Mit dem neuen System sammelt Experian - eines der drei wichtigsten Kreditbüros - Ihre Bankkontodaten mithilfe von Finicity, einem Finanztechnologieunternehmen.
Wenn dieses neue System übernommen wird, könnte es dazu beitragen, dass mehr Verbraucher zu Eigenheimbesitzern werden Robert E. Tait, Senior Loan Officer bei der Allied Mortgage Group. Wenn der FICO-Score eines Kreditnehmers nicht den Zeichnungsrichtlinien des Kreditgebers entspricht, kann der Kreditgeber anbieten, den FICO-Score anhand der Bankaktivität des Kreditnehmers neu berechnen zu lassen.
"Die wichtige Frage, die gestellt werden muss, ist" Warum die Änderung? ". Das Warum, so vermute ich, liegt darin, dass die Kreditgeber nach qualifizierteren Kreditnehmern suchen und Hilfe brauchen, um sie zu bekommen", sagt Tait. (Ein August 2018 Studie könnte seine Denkweise bestätigen und feststellen, dass 20 Prozent aller konventionellen konformen Hypothekendarlehen jetzt sind in Richtung traditionell „riskanter“ Kreditnehmer gehen, da nicht so viele risikoarme Antragsteller zur Verfügung stehen wie Banken mögen.)
So wie es Tait sieht, könnte das UltraFICO jedoch potenziell mehr Kreditnehmern ermöglichen, Geld günstiger zu leihen, was für die Verbraucher ein Gewinn ist.
Ein potenzielles Anliegen, auf das Tait jedoch hinweist, ist die Sicherheit des Systems - insbesondere im Anschluss an das Jahr 2017 Equifax-Verletzung Dies beeinträchtigte die persönlichen Daten von 143 Millionen Verbrauchern.
Der nächste Schritt für FICO: herauszufinden, ob die Leute tatsächlich bereit sind, ihre Bankdaten weiterzugeben für eine potenziell höhere Punktzahl (und wenn Kreditgeber und Banken außerhalb der Startpartner dies akzeptieren werden) Ergebnis). Dies ist einer der Gründe, warum der UltraFICO-Score Anfang 2019 auf Pilotbasis veröffentlicht wird.
Bevor Sie Ihre Messingvorrichtungen, Terrazzo-Akzente und Makramee einpacken, nehmen Sie sich etwas Zeit, um a Eine Vorschau auf die Immobilienexperten sind die Top-Trends für Eigenheime, in denen wir unsere Listen abhaken 2020.
Sarah Magnuson
18. Dezember 2019