Als meine Frau und ich nach etwas Ausschau hielten vorab für eine Hypothek genehmigtWir begannen am offensichtlichsten Punkt: Bank of America, die langjährige Heimat unserer Giro- und Sparkonten. Es stellte sich heraus, dass dies keine kluge Idee war.
Für den Anfang waren wir überrascht, dass ihre Preise und Konditionen ziemlich unattraktiv waren, insbesondere für Erstkäufer wie uns. Wir suchten bereits nach Bargeld, und die Bank war in Bezug auf den Anzahlungsbetrag ziemlich unflexibel. Je wettbewerbsfähiger die Zinssätze sind, desto mehr Punkte müssen wir zahlen (die hohen Vorabgebühren, die Sie zahlen, um den langfristigen Zinssatz für eine Hypothek zu senken). Der echte Deal Breaker? Die Bank of America war in unserem Bundesstaat kein teilnehmender Kreditgeber ErstkäuferprogrammAlso sind wir letztendlich zu einer Community Bank übergegangen.
Unabhängig davon, ob Sie zum ersten Mal ein Hauskäufer sind oder nicht, gibt es noch einen weiteren Grund, über eine Hypothek bei nachzudenken am selben Ort, an dem Sie Ihre täglichen Bankgeschäfte erledigen, egal ob es sich um eine große Bank oder sogar um Ihre örtliche Kreditgenossenschaft handelt: Das Recht von Offset. So wenig
Gesetz Banken können Geld von Ihrem Scheck- oder Sparkonto abheben, wenn Sie eine verspätete Darlehenszahlung erhalten, z. B. Ihre Hypothek. Dies kann auch für andere von Banken bediente Kredite wie etwa Autozahlungen der Fall sein.In einigen Fällen könnte eine Bank dies sogar ohne Vorwarnung tun und einen bereits finanziell angeschlagenen Kunden weiter in Mitleidenschaft ziehen. Stellen Sie sich vor, Sie treffen die schwierige Entscheidung, Ihre Hypothekenzahlung nach der Entlassung zu verschieben, das Geld zu sparen, das Sie für Lebensmittel übrig haben, und es dann unerwartet von Ihrem Konto verschwinden zu lassen.
Nun, das passiert wahrscheinlich nicht so oft wie es könnte - Kreditgeber Verwenden Sie die Regel nach eigenem ErmessenDies ist normalerweise der Fall, wenn alle anderen Ansätze fehlschlagen. Einige Bundesstaaten beschränken die Praxis: In Kalifornien dürfen Banken beispielsweise die letzten 1.000 US-Dollar auf Ihrem Konto nicht berühren, um das oben beschriebene Szenario zu vermeiden. Das Bundesgesetz hindert die Banken auch daran, das Aufrechnungsrecht für Kreditkartenschulden zu nutzen. Aber es ist immer noch ein Risiko, über das man nachdenken sollte, auch wenn man sich nicht vorstellen kann, dass man so weit zurückfällt (wenn überhaupt, rechnen nur wenige mit einem Kreditausfall, aber das passiert nicht).
Es ist jedoch wichtig zu wissen, ob Sie für das Recht auf Aufrechnung anfällig sind, da ein Kreditgeber nur rechtmäßig Geld nehmen kann von einem anderen Konto, wenn Ihr Darlehensvertrag dies ausdrücklich genehmigt, sagt Richard Barenblatt, Hypothekenspezialist mit GuardHill Financial Corp. Niemand mag Kleingedrucktes, aber die Überprüfung Ihres Ausleihdokuments ist die Mühe wert, da Sie hier Hinweise auf eine „Recht auf Aufrechnung“ -Klausel finden. Wenn Sie eine elektronische Version des Dokuments haben, führen Sie einfach eine einfache Befehls- oder Steuer-F-Suche nach "Versatz" oder "Aufrechnung" durch, um festzustellen, ob Sie dieser unwissentlich zugestimmt haben.
Darüber hinaus tun einige Banken dies nur, wenn Ihre Konten verknüpft sind, sagt Elise D. Leve, leitender Kreditsachbearbeiter bei Citizens Bank, wo dies zutrifft. "Die Bank kann das Geld nur dann von Ihrem Bankkonto abziehen, wenn Sie für die automatische Abbuchung eingerichtet sind", sagt sie. Laut Leve werden Sie von der Bank darüber informiert, dass das Konto einen formellen Vorab-Zwangsvollstreckungsprozess durchläuft, wenn Sie nicht für die automatische Abbuchung und den Ausfall Ihres Kredits eingerichtet sind.
Im Fall der Citizens Bank scheint die Problemumgehung einfach zu sein: Verknüpfen Sie einfach Ihre Konten nicht, oder? Nun, die Bank bietet ihren Kunden 0,125 Prozentpunkte Rabatt auf ihre Hypothek, wenn Sie Konten verknüpfen und sich für Autopay anmelden - was es ziemlich wahrscheinlich macht, dass Sie Ihre Konten verknüpfen, um die Einsparungen zu erzielen. Andere Banken mögen Fünftes Drittel bieten Sie dies manchmal als Sonderaktion an.
Sicher gibt es Vorteile, wenn Sie Ihr Finanzgeschäft an einem Institut halten - wie zum Beispiel den Hypothekenzinsnachlass. Wenn es für die Bank einfach ist, Geld von Ihrem Girokonto auf Ihre Hypothek umzuschichten, wird es wahrscheinlich auch für Sie angenehm und einfach sein. Wenn dein Kredit-Score Das ist nicht sehr gut. Eine langjährige Beziehung zu Ihrer lokalen Kreditgenossenschaft könnte sie dazu bewegen, ihre Kreditvergabekriterien flexibler zu gestalten.
Und wenn Sie bargeldlos, aber unorganisiert oder vergesslich sind, ziehen Sie es möglicherweise vor, dass Ihre Bank nur dann auf Ihr Konto zugreift, wenn Sie eine Zahlung verpassen, anstatt Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.
Wenn Sie einen Kredit von Ihrer Primärbank erhalten, besteht eine Möglichkeit, sich vor dem Recht auf Aufrechnung zu schützen, darin, einen Notfallfonds oder ein sekundäres Girokonto bei einem separaten Finanzinstitut zu führen. Eine Online-Bank ist eine gute Option, da sie leicht zu eröffnen ist und häufig höhere Zinssätze als herkömmliche Sparkonten aufweist. Verbündete und Capital One 360 Geldmarkt sind zwei der größten und etabliertesten Online-Banken.
Aber wenn Sie sich für Ihr Bundesland oder Ihre Stadt qualifizieren ErstkäuferprogrammIhre beste Wette ist wahrscheinlich, eine Gemeindebank oder eine Kreditgenossenschaft zu finden, die daran teilnimmt. Diese Programme bieten niedrige Anzahlungsoptionen, Flexibilität bei der Kreditbewertung - sogar Vorteile wie Anzahlungshilfe und Hypothekenversicherung, falls Sie Ihren Job verlieren sollten. Klingt viel besser, als aus heiterem Himmel Geld aus deinem Konto zu ziehen, oder?