Sagen Sie mir, wenn Ihnen das bekannt vorkommt: Es ist der erste Tag im Monat, Ihre humungo Hypothekenrechnung ist fällig, und Sie haben gerade genug Geld auf Ihrem Girokonto, um die Rechnung zu begleichen, seit Sie das letzte Mal bezahlt wurden. Wann? Vielleicht war es vor 11 Tagen? Schätze, du isst Nudeln für jede Mahlzeit und bleibst dabei, bis der nächste Gehaltsscheck eingeht.
Es sind nicht nur Sie. Nach Angaben des Bureau of Labour StatisticsIn den USA bezahlt mehr als ein Drittel der Unternehmen (36,5%) ihre Mitarbeiter alle zwei Wochen. Dies bedeutet jedoch nicht, dass diese zweiwöchentlichen Schecks gut mit den Fälligkeitsterminen Ihrer Rechnung übereinstimmen. Der Gehaltsscheck wird am 1. und 15. auf Ihrem Bankkonto gutgeschrieben, wenn Ihre Hypothek am 1. und Ihre Kreditkarte am 15. fällig ist. Perfekt. Aber wann wirst du am 9. und 23. bezahlt? Pfui. Weil ein Monat ungefähr vier Wochen lang ist (aber nicht genau, mit Ausnahme von drei von vier Februar), mögen Sie wahrscheinlich die meisten Menschen, brechen Sie Ihre monatlichen Budgets auf der Grundlage von zwei Gehaltsschecks und beschäftigen sich mit der Unsicherheit, die mit unterschiedlichen fälligen kommt Termine. Sie leben eine Woche nach Fälligkeit Ihrer Hypothek wie ein Student und dann wie ein wohlhabender Erwachsener, wenn der zweite Gehaltsscheck eingeht.
Aber was wäre, wenn ich Ihnen sagen würde, dass es eine einfache Möglichkeit gibt, Ihr Einkommen stabiler zu machen, und Sie auf lange Sicht auch Geld sparen? Es ist ganz einfach: Senden Sie mit jedem Gehaltsscheck eine halbe Hypothekenzahlung ein. Sie werden den Aufschwung Ihres Gehaltsscheckzyklus nicht so stark spüren, und Sie werden nicht bemerken, dass Ihre monatlichen Finanzen einen so großen Unterschied machen. Außerdem sparen Sie im Laufe der Zeit Zehntausende von Dollar.
Es ist keine Zauberei: Es ist Mathe. Grundsätzlich leisten Sie eine zusätzliche Hypothekenzahlung pro Jahr, die ausschließlich der Restzahlung dient. Um dies in Aktion zu sehen, lassen Sie uns einige Zahlen mit dieser Bankrate Rechner: Angenommen, Sie haben eine 30-jährige Festhypothek über 300.000 USD mit 4,5%. Ihre monatliche Zahlung beträgt ca. 1.520 USD zuzüglich Grundsteuer und Hausbesitzer-Versicherung. Bei regelmäßigen monatlichen Zahlungen in Höhe von 1.520 US-Dollar über einen Zeitraum von 30 Jahren zahlen Sie über die Laufzeit des Kredits insgesamt 247.220 US-Dollar. Wenn Sie Ihre Hypothek zweiwöchentlich bezahlen - die Hälfte oder 760 USD, jede zweite Woche, wenn Ihr Gehaltsscheck eingeht -, zahlen Sie insgesamt 203.661 USD an Zinsen. Das sind Einsparungen von mehr als 43.000 US-Dollar.
Anstatt 12 Zahlungen in Höhe von 1.520 USD (oder 18.240 USD pro Jahr) zu leisten, leisten Sie 26 Zahlungen in Höhe von 760 USD bzw. 19.760 USD pro Jahr. Jedes Jahr sparen Sie zusätzlich 1.520 US-Dollar vom Kapital des Kredits, wodurch Sie über die Laufzeit des Kredits zusätzliche Einsparungen von 43.000 US-Dollar erzielen. Außerdem können Sie schneller Eigenkapital aufbauen und Ihr Eigenheim wird in fünf Jahren bereits ausgezahlt. In 25 Jahren bedeutet dies, dass Sie ungefähr 18.000 US-Dollar pro Jahr verdienen.
Dies ist alles, um zu sagen, dass Sie nur sicherstellen müssen, dass in Ihren Zahlungen festgelegt wird, dass die überschüssigen Mittel auf den Kapitalbetrag des Kredits angewendet werden sollen, nicht auf die Zinsen oder die Übertragungsurkunde.
Fairerweise ist dieser Ansatz nicht immer sinnvoll. Erstens könnte Ihr Kreditgeber Ihnen tatsächlich eine Gebühr für beschleunigte Zahlungen berechnen. "Vorauszahlungsstrafen würden wahrscheinlich jeden potenziellen Vorteil außer Kraft setzen", sagte Matt Becker, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Mama und Papa Geldsagt. "Sie können Ihr Kreditdokument überprüfen oder Ihren Kreditgeber hinzufügen, um herauszufinden, ob dies ein Problem ist."
Allerdings sind Vorfälligkeitsentschädigungen für Hypotheken heute weniger verbreitet als vor der Finanzkrise 2008. Laut dem Büro für finanziellen Verbraucherschutzgelten sie eher nur, wenn der gesamte Kredit auf einmal zurückgezahlt wird. Wenden Sie sich jedoch unbedingt an Ihren Kreditgeber.
Zweitens, wenn Sie andere finanzielle Prioritäten haben, könnte Ihr Geld woanders besser gespart werden. „Obwohl die schnelle Tilgung Ihrer Hypothek großartig ist, lohnt es sich möglicherweise nicht, wenn die zusätzlichen Zahlungen nicht möglich sind Ihre Fähigkeit, für andere wichtige Ziele wie den Ruhestand oder die Ausbildung Ihres Kindes zu sparen “, sagt Becker. "Es ist immer eine gute Idee, diese Entscheidungen im Kontext Ihres gesamten Finanzplans zu betrachten."
Außerdem sind die magischen "Drei-Gehaltsmonate", die zweimal im Jahr bei zweiwöchentlicher Zahlung anfallen, weniger magisch. Wenn Sie in der Regel mit diesen „Bonusschecks“ etwas Produktives machen, z. B. einen großen Teil der Schulden auf einmal abbezahlen oder das zusätzliche Geld für einen Urlaubsfonds verstauen, werden diese finanziellen Ziele einen Schlag erleiden. Aber Sie können etwas von der Magie sparen, indem Sie die zusätzliche Hausversicherung und die Grundsteuer auf dem dritten Gehaltsscheck überspringen. Da diese beiden Rechnungen nicht verzinst werden, ist es kein geldsparender Vorteil, eine zusätzliche Zahlung zu leisten und diese vorzeitig zurückzuzahlen. Stattdessen können Sie das zusätzliche Geld für Einsparungen oder etwas mehr Spaß verstauen.
Bezahlt nach einem vorhersehbaren Zeitplan oder einfach nur abgeneigt, diese Bonus-Gehaltsschecks aufzugeben? Sie können Ihre Hypothek auch schneller tilgen, ohne so viel zu opfern, indem Sie einfach Ihre Zahlung aufrunden (und erneut angeben, dass zusätzliche Mittel für den Kapitalbetrag verwendet werden sollen). Also, anstatt einen Scheck über 1.520,08 USD zu schreiben und sich Gedanken über Dezimalstellen zu machen, runden Sie ihn auf 1.600 USD auf (oder was auch immer zu Ihrem Budget passt). Sie werden in ähnlicher Weise ein paar Jahre - und Tausende von Dollar an Zinsen - von Ihrer Hypothek profitieren.