Der Begriff "Zweithypothek" wird häufig verwendet, wenn Sie sich einen Film oder eine Fernsehsendung ansehen, wenn sich eine Figur nicht in einer guten finanziellen Situation befindet. "Sie mussten eine zweite Hypothek auf ihr Haus aufnehmen", flüstert eine klatschhafte Figur und beschreibt, wie ihr Feind in schlechte Zeiten geraten ist. Aber Zweithypotheken werden schlecht aufgenommen - obwohl sie riskant sind, sind sie oft ein großartiges Instrument, um finanzielle Probleme zu lösen oder klug voranzukommen.
Bevor wir uns mit dem Kern einer zweiten Hypothek befassen, wollen wir uns noch einmal mit dem befassen, was es genau ist. Bei Ihrer ersten Hypothek handelt es sich um einen Kredit, mit dem Sie den Kauf eines Eigenheims finanzieren können, sodass Sie nicht mehrere hunderttausend Dollar auf einmal aufbringen müssen (denn wir müssen echt sein: Wer hat diese Art von Geld?)
Mit einer zweiten Hypothek können Sie jedoch im Wesentlichen Geld aus dem Eigenkapital Ihres Eigenheims leihen. Eigenkapital ist der nicht finanzierte Teil des Wertes Ihres Eigenheims. Sie verdienen also im Wesentlichen das Geld, das Sie in Ihr Eigenheim eingezahlt haben, für andere Zwecke. "Nehmen wir an, Ihr Haus ist heute 250.000 US-Dollar wert und Sie schulden 150.000 US-Dollar", sagt Holden Lewis.
NerdWalletHypothekenspezialist. "Subtrahieren Sie die Schulden vom Eigenheimwert und das ist Ihr Eigenkapital: 100.000 US-Dollar." Das Eigenkapital Ihres Eigenheims kann außerhalb von wachsen und schrumpfen Ihre Hypothekenzahlung: Der Wert, der durch einen starken Immobilienmarkt erzielt wurde, oder die Verbesserungen, die Sie vorgenommen haben, können zu einer Steigerung führen Eigenkapital. Das heißt, Sie können auch Eigenkapital verlieren, wenn Ihr Haus an Wert verliert oder der Immobilienmarkt abstürzt.Sie können jedoch nicht immer nur Ihr gesamtes Eigenkapital in Ihrem Eigenheim abziehen: "Die meisten Eigenheimkapitalgeber möchten die Gesamtverschuldung (für beide Hypotheken) auf 80 halten Prozent des Hauswerts oder manchmal 90 Prozent “, erklärt Lewis,„ also ist das Haus in diesem Beispiel 250.000 US-Dollar wert und 80 Prozent davon $200,000. Wenn Sie 150.000 USD für die Ersthypothek schulden, erhalten Sie bis zu 50.000 USD, die Sie ausleihen können. “
Genau wie Ihre erste Hypothek wird Ihr Haus als Sicherheit für Ihre zweite Hypothek gehalten. Wenn Sie mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, ist die Bank berechtigt, Ihre Hypothek als Rückzahlung mit nach Hause zu nehmen.
Okay, jetzt, da Sie verstehen, was eine Zweithypothek tatsächlich ist, wollen wir uns ansehen, warum Sie eine möchten. In einigen Fällen könnten Sie haben Ihre Hypothek aggressiv zurückgezahlt um Zinszahlungen zu sparen und im Notfall etwas Geld freizusetzen. Vielleicht möchten Sie auch eine große renovierung um Ihr Eigenkapital zu erhöhen, aber auch hier haben Sie nicht das Bargeld, um es sich leisten zu können. In einigen Situationen kann es auch sinnvoll sein, Ihr Eigenheim zur Konsolidierung von Schulden zu verwenden (a.k.a. zur Tilgung mehrerer Schulden) mit hohen Zinssätzen mit einem großen Darlehen mit einem kleineren Zinssatz), für Bildung oder sogar große Arztrechnungen bezahlen. Für andere ist das Hinzufügen einer zweiten Hypothek der beste Weg, sich ein Haus ohne 20-prozentige Anzahlung zu leisten.
Nun, wenn es nicht verwirrend genug war, dass es erste und zweite Hypotheken gibt, gibt es sie tatsächlich Zwei vorherrschende Arten von Zweithypotheken: ein Eigenheimdarlehen und eine Eigenheimkreditlinie (HELOC). Lassen Sie uns über die Unterschiede sprechen:
Ein Eigenheimkredit ist ein einmaliger Kredit, der einen Pauschalbetrag zur Verfügung stellt, den Sie für alles verwenden können, was Sie wollen. Mit dieser Art von Darlehen tilgen Sie das Darlehen im Laufe der Zeit schrittweise zurück. Hypothekendarlehen haben in der Regel einen festen Zinssatz und eine feste Laufzeit, und Sie zahlen den gleichen Betrag monatlich. Sie funktionieren im Wesentlichen genauso wie Ihre erste Hypothek, sind jedoch in der Regel mit einem höheren Zins verbunden Zinssatz als Ihre erste Hypothek, da Sie ein bisschen mehr Risiko für Ihre Eigenheimfinanzierung hinzufügen, Patrick Boyaggi, Vorstandsvorsitzender von rategravity.comsagt.
Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist eine Kreditlinie für Ihr Eigenheim. Wer auch immer Ihr Kreditgeber ist, legt ein maximales Kreditlimit fest. Sie können jedoch jederzeit viel leihen, bis Sie das Maximum erreicht haben. Sie können auch ein HELOC haben und es nie benutzen, aber es ist da, wenn Sie es brauchen. Aus diesem Grund werden Kreditlinien häufig mit Kreditkarten verglichen - und sie sind in der Regel mit niedrigeren Zinssätzen verzinst als Ihr Kunststoff. Sie amortisieren sich auch nicht wie ein Eigenheimkredit. HELOCs sind jedoch mit anpassbaren Zinssätzen ausgestattet, sodass die monatlichen Zahlungen abhängig von den Leitzinssätzen des Bundes steigen oder fallen können.
Nachdem Sie nun verstanden haben, was ein HELOC ist, ist dies ein Trottel: Wenn Sie kurz davor sind, Ihre Hypothek zu tilgen, und mehr Zinsen abziehen möchten (wenn Sie sich daran erinnern, dass Hypotheken amortisiert sind, sind Sie es auch Sie können eine zweite Hypothek in Form eines HELOC abschließen, Ihre Hypothek abbezahlen und dann Ihren HELOC als Ihre erste Hypothek verwenden und DAS abziehen Interesse. (Wenn Sie von diesem Konzept verwirrt sind, sind Sie wahrscheinlich noch nicht dazu bereit.)
Okay, okay, okay, also, obwohl das verwirrend gewesen sein könnte, könnte für Sie Folgendes zutreffen: klingt nicht intuitiv, denn langjährige Hausbesitzer, die nach Eigenkapital suchen, sind nicht die einzigen, die eine Sekunde Zeit haben Hypothek. Erstkäufer können zwei Hypotheken gleichzeitig aufnehmen, wenn sie sich keine 20-prozentige Anzahlung leisten können, ohne PMI in Anspruch zu nehmen. Diese werden oft als "Huckepack-Kredite" bezeichnet. Diese werden üblicherweise als 80/10/10 oder 80/5/15 Kredite ausgegeben. Dies bedeutet, dass sie 80 Prozent ihres Eigenheimbetrags in einer ersten Hypothek mit einem festen Zinssatz ausleihen, 10 oder 5 Prozent von ihnen Eigenheimwert in einer zweiten Hypothek mit einem anderen, höheren festen Zinssatz und Bereitstellung von 10 oder 15 Prozent als Eigenkapital durch einen Rückgang Zahlung.
In einigen Fällen kann dies für einige die beste finanzielle Option sein. Da Banken Kredite über 80 Prozent des Eigenheimwerts als Kredite mit höherem Risiko betrachten, weisen sie häufig einen höheren Zinssatz auf und verlangen einen PMI im Gegensatz zu Krediten mit 20 Prozent oder mehr Anzahlung. Zweite Hypotheken können helfen, diesen Zinssatz zu senken und den PMI loszuwerden, indem sie dieses große Darlehen auflösen: Anstatt viel Geld mit sehr hohen Zinsen zu leihen, einige Menschen erhalten eine erste Hypothek in Höhe des entsprechenden Darlehens (was Agenturen wie Fannie Mae und Freddie Mac festgelegt haben) und dann eine zweite Hypothek zur Deckung des verbleibenden Darlehens Kosten. "Es ist nicht ungewöhnlich, dass die kombinierten Zahlungen weniger sind als ein einzelnes Darlehen mit Hypothekenversicherung", sagt Boyaggi. Darüber hinaus sind die Zinsen für Ihr zweites Darlehen vorerst steuerlich absetzbar (vorbehaltlich Zinsabzugseinschränkungen), die Zahlungen für Hypothekenversicherungen jedoch nicht.
Wenn es um den zweiten Hypothekenprozess geht - egal, wofür Sie ihn verwenden -, ist es von größter Wichtigkeit, sich daran zu erinnern, dass Sie Ihr Eigenheim buchstäblich in Gefahr bringen. Beachten Sie außerdem, dass Sie für Beurteilungen, Bonitätsprüfungen usw. zahlreiche Kosten zahlen müssen. Wenn Sie wirklich befürchten, dass Sie eine zweite Hypothek nicht zurückzahlen können, ist dies nicht das richtige Darlehen für Sie.
Überlegen Sie sich außerdem, warum Sie eine möchten. Wenn Sie einen neuen Tesla kaufen möchten, ist eine zweite Hypothek wahrscheinlich nicht der richtige Weg. Stattdessen verbessern sie am besten die Finanzlage (Schuldenkonsolidierung oder Eigenkapitalverbesserung), anstatt neue finanzielle Probleme zu schaffen.
Und stützen Sie Ihre finanziellen Entscheidungen natürlich nicht auf diesen Artikel: Der beste Rat, wenn es darum geht, zu prüfen, ob eine zweite Hypothek für Sie in Frage kommt, ist, mit einem seriösen Kreditsachbearbeiter zu sprechen. Obwohl wir Ihnen alle Informationen geben möchten, ist ihre berufliche Meinung am wichtigsten. Es ist auch eine gute Idee, mit Ihrem Steuerberater zu sprechen, bevor Sie Abzüge vornehmen, wenn Sie eine zweite Hypothek aufnehmen (oder planen, eine solche aufzunehmen).
Am Ende des Tages kann eine zweite Hypothek eine ideale Option für einige Menschen sein. Treffen Sie einfach eine kalkulierte, fundierte und sachkundige Entscheidung, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.