Nachdem mein Mann und ich geheiratet hatten, begannen wir schnell über das bevorstehende Schicksal / die Freude (wie auch immer Sie es nennen möchten) nachzudenken, „möglicherweise“ irgendwann in der Zukunft eine Familie zu gründen. Außerdem haben wir beide angefangen, von zu Hause aus zu arbeiten: Meine Position als Projektleiter war kürzlich mobil geworden, und mein Mann arbeitete als Musikproduzent in einem Heimstudio. Plötzlich fühlte sich die Zwei-Zimmer-Wohnung in Philadelphia, die wir seit ungefähr vier Jahren mieten (und für die wir ungefähr 1.000 US-Dollar pro Monat bezahlt hatten, einschließlich Wasser und Parkplatz), bedrückend klein an. Wir brauchten mehr Platz.
Also haben wir uns mit unserem Immobilienmakler getroffen. Wir drei hatten ein sehr offenes Gespräch über unsere Bedürfnisse und Wünsche nach einem neuen Raum. Nachdem unsere Agentin über unsere Mietoptionen gesprochen hatte, zog sie eine Alternative heraus: Wohneigentum. "Viele Leute haben Angst, eine Hypothek zu bekommen, aber ich sage ihnen, Sie zahlen immer noch eine Hypothek, wenn Sie mieten, Sie zahlen nur die einer anderen Person", sagte sie.
Obwohl sie zuversichtlich war, eine Hypothek zulassen zu können, war ich mir nicht so sicher. Das Guthaben meines Mannes und meines Kredits war gut, aber nicht großartig, und wir hatten nichts in der Nähe der berüchtigten 20 Prozent gesparten Anzahlung. Wir hatten keine Geschenke oder Treuhandgelder oder Hilfe von entfernten Verwandten. Wir hatten jedoch ein bisschen Geld weg (das Lied meines Mannes war in einem Film und er erhielt einen kleinen Kleingeldbetrag!). Ich hatte einen 401K mit meinem Unternehmen, zu dem ich in den letzten acht Jahren beigetragen hatte - ich stellte fest, dass ich mir auf lange Sicht eine kleine Delle leisten könnte, um in ein Unternehmen zu investieren Zuhause. Ich habe kürzlich auch gelesen, dass Wohneigentum eines der landesweit am meisten verbreitet ist effektive Wege, um das Vermögen zu steigern. Als 30-Jähriger hatten wir das Gefühl, Entscheidungen treffen zu müssen, die uns in Zukunft zugute kommen würden. Also beschlossen wir, genau zu sehen, was passieren würde, wenn wir uns das Wohneigentum zum Ziel setzen würden.
Ich hatte von einem Wohnungsbauprogramm gehört, das behauptete, keine Abschlusskosten und keine persönliche Hypothekenversicherung (PMI) anzubieten. Die PMI-Sätze können variieren, aber für uns wären zusätzlich 120 US-Dollar zu unserer monatlichen Zahlung hinzugekommen. Die Gelegenheit, es zu beseitigen, faszinierte uns. Papierkram in Sammelmappe, wir haben uns mit einem Berater getroffen.
Das erste Treffen war großartig. Wir haben uns mit der Programmbetreuerin getroffen und sie hat detailliert beschrieben, wie der Kreditprozess aussehen würde. Wir mussten alle unsere Finanzdokumente vorlegen, aber sie überprüften, halfen uns beim Budgetieren und stellten fest, wie viel Haus wir uns wirklich leisten konnten. Sie hatten auch Workshops, an denen wir teilnehmen konnten, um uns durch den Prozess des Eigenheimkaufs zu coachen.
Aber das zweite Treffen hat alles verändert. Wir trafen uns mit einem anderen Berater, der uns mitteilte, dass der sogenannte "Vorgesetzte" uns nicht die richtigen Informationen gegeben hatte. Als wir zu unserem dritten Treffen zurückkamen, wurde uns mitgeteilt, dass unser zweiter Berater aufgehört hatte. Wir wurden mit einer anderen Beraterin zusammengebracht, die natürlich ihre eigenen Regeln hatte und keine Unterlagen per E-Mail akzeptierte. Bei unserem vierten und letzten Treffen benötigten wir nur noch ein Papier - ein unterschriebenes Schedule C-Steuerformular -, bevor wir den Underwritern endlich einen Hypothekenantrag stellen konnten. Am Ende des Treffens stellten wir jedoch fest, dass es mindestens einen Monat dauern würde, bis der Berater die Möglichkeit hatte, sich mit uns zu treffen. Wir beschlossen, keine Zeit mehr zu verschwenden.
Wir waren gelinde gesagt frustriert. Am Anfang wurde uns gesagt, dass das Programm kinderleicht ist - solange Sie vorbereitet sind. Wir kamen Mehr als vorbereitet, aber das Programm war nicht so professionell wie wir gehofft hätten. Wir dachten, unsere Hoffnungen waren enttäuscht. Aber ich beschloss, zu unserem Immobilienmakler zurückzukehren. Sie gab uns noch einen Rat: Probieren Sie einen normalen Kreditgeber aus - nur um zu sehen, was passieren würde. Unsicher, was passieren würde, nahmen mein Mann und ich einen Voranruf entgegen, um die Finanzen zu besprechen.
"Wird dir jemand ein Geschenk geben?" Ich schaute auf das Telefon und lachte ein wenig. Der Kreditsachbearbeiter am anderen Ende des Telefons fragte erneut: "Wird Ihnen jemand ein Geschenk für Ihre Anzahlung geben?"
Es war unangenehm und verletzlich, die Einzelheiten darüber mitteilen zu müssen, woher Ihr Geld stammte. Ich stellte schnell fest, dass die Bank nicht da war, um zu beurteilen, dass wir nicht reich waren. Sie wollten nur genau wissen, wie riskant es ist, uns Kredite zu gewähren und wie sie ihre Investition in uns schützen können. Als alles gesagt und getan war, erfuhr ich, dass sie eigentlich ziemlich eifrig waren, uns etwas zu verleihen. Ich war vorsichtig, eine konventionelle Hypothek in unserer Situation zu bekommen, aber ich wusste, wie viele Leute reinkamen Probleme in der Krise von 2008 aufgrund des Kaufs von Häusern, die sie sich nicht leisten konnten, und der Aufnahme einer Hypothek mit variablem Zins Preise. Zum Glück wussten wir in Zusammenarbeit mit dem ursprünglichen Berater genau, was wir uns leisten konnten, und akzeptierten nur festverzinsliche Hypotheken. Wir haben uns auch verpflichtet, nicht mehr für unsere Hypothek zu bezahlen, als wir in Miete bezahlten.
In den nächsten Tagen begannen wir eine sehr enge Beziehung mit unserem Kreditsachbearbeiter. Mein Mann und ich erzählten der Bank mehr über unsere Finanzen als jemals zuvor. Für uns hat es funktioniert, getrennt zu operieren, aber wir haben in dieser nächsten Phase erkannt, dass wir wirklich finanziell zusammenkommen müssen.
Es hat sich gelohnt - eine Woche später hatten wir ein Vorabgenehmigungsschreiben eines herkömmlichen Kreditgebers in der Hand. Wir beantworteten ein paar Fragen zu unserer Anstellung und unseren Ausgaben, füllten einen Online-Hypothekenantrag aus und waren bereit zu gehen. Klar, es würde sich um ein Darlehen der Bundesanstalt für Wohnungswesen handeln (FHA) und es würde PMI geben, aber es war Bewegung.
Trotzdem waren wir gespannt, wie die neuen Zahlen aussehen würden. Wir wären jetzt für die Schließung der Kosten verantwortlich, was bedeutete, dass wir doppelt so viel Bargeld im Voraus benötigten wie beim vorherigen Kreditgeber. Wir legten uns hin und begannen, jeden Cent zu sparen, den wir konnten. Wir dachten, es hat sich gelohnt, nachdem wir uns monatelang mit einem Kreditberater die Daumen gedreht hatten. Endlich konnten wir tatsächlich mitspielen, anstatt von der Seitenlinie aus zuzusehen: Endlich konnten wir anfangen, Häuser zu suchen.
Wir haben es geschafft. Wir haben in Philly Tag der offenen Tür marathoniert und jedes Wochenende vier bis fünf besucht. Anstatt über fertige Formen zu sprechen, wurde in unseren Tagen darüber diskutiert, ob wir einen fertigen Keller haben wollten. Schließlich fanden wir ein geräumiges Backsteinhaus in einer ruhigen Einbahnstraße. Wir haben ein Angebot unterbreitet und es wurde angenommen.
Unser Streben nach Wohneigentum war jedoch mit einer weiteren Herausforderung verbunden: Das Wohneigentum kostete 20.000 US-Dollar weniger als der geforderte Preis, und so schlossen wir den Vertrag ab. Obwohl wir mit gebrochenem Herzen das Haus verloren hatten, von dem wir dachten, dass es das einzige war, erwies es sich als Segen. Wir fanden ein neues Reihenhaus im Tudor-Stil in einem von Bäumen gesäumten Block in derselben Nachbarschaft. Der ursprüngliche Angebotspreis war nicht in unserem Budget, zumal wir für die Anzahlung und die Abschlusskosten im Voraus viel Bargeld bezahlen mussten. Wir haben zunächst ein niedrigeres Angebot unterbreitet, das sie abgelehnt haben. Aber ich behielt das Grundstück im Auge und begann langsam zu sehen, wie sie den Preis senkten. Irgendwann wusste ich, dass wir wieder töten können - und das haben wir getan, als wir das Grundstück für fast den Preis dieses ersten Hauses bekamen, zu dem wir nein sagen mussten! Um das Geschäft noch süßer zu machen, verband uns unser Immobilienmakler mit einem Werbehypothekenprodukt, das eine Anzahlung von 3,5 Prozent auf eine konventionelle Hypothek ohne PMI akzeptierte. Außerdem erhalten wir 1.000 US-Dollar für unsere Abschlusskosten, und unsere monatliche Zahlung würde immer noch in der Nähe der Miete liegen, die wir gezahlt haben. Wir haben letztendlich 11.000 US-Dollar gespendet - was bedeutete, dass wir immer noch ca. 2.000 US-Dollar an Ersparnissen hatten, mit denen wir für den Umzug und den ganzen anderen Spaß arbeiten konnten neue Heimat Dinge.
Wir haben unser Haus vor neun Monaten geschlossen - was bedeutete, dass der gesamte Prozess über ein Jahr dauerte (es fühlte sich damals wie eine Ewigkeit an). Ich habe gelernt, dass das ziemlich normal ist. Auch wenn sich das anfängliche Programm wie ein Zeitraub anfühlte, hat es uns letztendlich geholfen, uns auf jeden neuen Kreditgeber vorzubereiten, ein Budget zu erstellen und letztendlich unseren Platz zu finden, um zu Hause anzurufen.
Auf jeden Fall ist jede Reise anders. Daher ist es wichtig, offen und ehrlich darüber zu sein, was für Sie und Ihre Familie funktionieren wird. Die Idee, für ein Haus zu sparen und einen Kreditgeber zu finden, kann unüberwindlich erscheinen. Aber ich stellte fest, dass wir aussteigen und ins Spiel einsteigen mussten, um zu wissen, dass wir es tatsächlich schaffen konnten. Und ich denke, auf dem Weg zum Wohneigentum geht es darum, aus Ihren Fehlern zu lernen. Ich weiß, dass ich es getan habe.