Die Begriffe vorqualifiziert und vorab genehmigt klingen fast so, als könnten sie Synonyme sein. Wenn es um die Finanzierung von Eigenheimen geht, besteht tatsächlich ein großer Unterschied zwischen beiden - und die Vorabgenehmigung eines Kredits bringt Sie näher an den Abschlusstisch.
Stellen Sie sich das so vor: Vorqualifiziert zu werden ist wie ein kleiner Schritt in Richtung Hypothekenzulassung. Sie rufen einen Kreditgeber an, melden Ihre Kreditwürdigkeit selbst und geben Informationen über Ihr Einkommen weiter. Der Kreditgeber gibt Ihnen wiederum eine Vorstellung davon, wie viel Sie sich leisten können.
„Der grundlegendste Unterschied besteht darin, dass eine Vorqualifizierung in der Regel auf einem schnellen mündlichen Gespräch über die finanzielle Situation eines Käufers beruht. Es ist nur so gut wie die ehrlichen Antworten des Käufers “, erklärt Andrew Fortune, Eigentümer und Makler von GreatColoradoHomes.com. „Eine Vorabgenehmigung basiert normalerweise auf Finanzdokumenten, die die Antworten des Käufers bestätigen. Es ist viel vertrauenswürdiger. "
Oftmals glauben Erstkäufer fälschlicherweise, dass eine Vorqualifizierung und eine Vorabgenehmigung ein und dasselbe sind, sagt Fortune.
"Wenn ein Kreditgeber einem Erstkäufer mitteilt, dass er über eine Vorqualifikation verfügt, wird dies manchmal als solides" Ja, ich kann ein Haus kaufen! "Bewertet" Fortune ". "Es kann später herzzerreißend werden, wenn der Kreditgeber prüft, ob seine Schulden- und Einkommensnachweise vorliegen, und der Käufer nicht tatsächlich genehmigt wird."
Dies ist der Zeitpunkt, an dem Sie alle erforderlichen Unterlagen zusammenstellen, erklärt Brendan McKay, Inhaber von McKay Hypothekengesellschaft, ein Hypothekenmakler in Bethesda, Maryland. Eine Vorabgenehmigung erfolgt, nachdem Sie Dokumente wie Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Steuererklärungen und W2s eingereicht haben und der Kreditsachbearbeiter alles gekämmt und Ihnen grünes Licht gegeben hat.
Ein Fehler, den die Mitarbeiter während der Vorqualifizierung häufig machen, besteht beispielsweise darin, dass sie Kredite von Drittanbietern verwenden Berichte (andere als die offiziellen, kostenlosen Berichte, die einmal im Jahr bei einem der drei großen Büros erhältlich sind) beim annualcreditreport.com), von denen bekannt ist, dass sie Punkte aufblähen, heißt es Paul Wood, ein lizenzierter Immobilienverkäufer in New York City.
"Oft wird der Käufer eine kostenlose Kreditauskunft bereitstellen, und die harte Nachfrage sinkt", hat Wood bemerkt. Darüber hinaus würden negative Kommentare wie „versäumte Zahlungen“ von der Bank in der Regel stärker gewichtet, während dies möglicherweise kein großer Teil einer Kreditauskunft sei, so Wood.
Ein weiterer Rookie-Fehler? Öffnen Sie eine Geschäftskreditkarte, um Möbel zu kaufen oder ein neues Auto zu leasen, während Sie gleichzeitig auf dem Markt für Eigenheimfinanzierung sind. Diese Schritte können Ihre Kredite binden und mit Ihrem Verhältnis von Einkommen zu Schulden basteln.
"Der Kauf von großen Gegenständen, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken können, ist ein großes" Nein ", wenn es um die Vorbereitung des Home-Shops geht", sagt Kim Howard, eine Immobilienmaklerin, die zusammen mit ihrem Ehemann gegründet wurde Howard Homes Chicago.
Ein Jahr ist der perfekte Zeitraum, um Ihr Guthaben wirklich zu überwachen und realistisch zu werden über Ihre Anzahlung und im Gespräch mit einem Immobilienfachmann, um den Prozess zu verstehen, Howard sagt. Schließen Sie sich auch so weit draußen mit einem Hypothekengeber an, damit Sie wissen, was Sie erwartet. Wenn Sie beispielsweise verstehen, dass sich Ihr provisionsbasierter Job anders auf Ihre Kaufkraft auswirken kann als ein lohnbasierter Job, können Sie den Kreditvergabevorgang besser planen, sagt sie.
Bevor Sie einen Wohnungsbaukredit beantragen, können Sie die Guthaben auf Ihre offenen Kreditkarten einzahlen, sagt Randall Yates, der Gründer und CEO von Das Lenders Network, ein Online-Hypothekenmarkt.
"Die Menge des verfügbaren Kredits, die Sie verwenden, macht 30 Prozent Ihrer gesamten Kreditpunktzahl aus", sagt Yates. "Versuchen Sie, Ihr Guthaben unter 20 Prozent des Kreditlimits Ihrer Karte zu halten."
Auch wenn es um die Zusammenarbeit mit Hypothekengebern während des Vorqualifizierungsprozesses geht, ist Ehrlichkeit die beste Politik. Peter Grabel, Geschäftsführer von Luxury Mortgage Corp, sagt das Ziel ist es, Ihr Darlehen so reibungslos wie möglich zu schließen. Der beste Weg, dies zu tun, ist zu vermeiden, dass Überraschungen auftauchen. Seien Sie im Voraus, wenn Sie Unterhalt zahlen, ein Steuerpfandrecht haben, ein finanzielles Geschenk von einem Familienmitglied erhalten haben oder, zum Teufel, sogar ein hervorragendes Parkticket haben.
Während es zum Beispiel selten vorkommt, dass Sie Ihren Job verlieren oder die Woche nach der Schließung kündigen, könnte Ihre Zustimmung in Gefahr sein, erklärt Grabel. Kreditgeber führen immer eine abschließende „Überprüfung der Beschäftigung“ durch, die zum Abschluss führt.
Zum Mitnehmen, hier? Sich diese Vorqualifikation zunutze zu machen, ist nur der erste Schritt in vielen Schritten, bevor Sie ein Haus schließen.