Sie dachten, es wäre ein Albtraum, Ihre Steuern zu zahlen? Warte bis du eine Hypothek beantragen. Es ist so, als würden Sie Ihre Steuern zahlen, nur dauert es viel länger, kostet mehr und Sie erhalten eine Einstufung: Bestanden / Nicht bestanden.
Etwa jeder achte Hypothekenantrag wurde 2016 abgelehnt (die neuesten verfügbaren Daten), was laut NerdWallet insgesamt fast 600.000 Ablehnungen entspricht 2018 Home Buyer Report.
Unvollständige Anträge machten 10 Prozent der abgelehnten Kredite aus, vorausgesetzt, Sie füllen alles korrekt aus und reichen Sie alle erforderlichen Unterlagen ein. Hier sind die drei wahrscheinlichsten Gründe, warum Sie möglicherweise ein "F" für Ihre Hypothek erhalten Anwendung.
Die meisten Kreditgeber möchten, dass Ihre kombinierten monatlichen Schuldenverpflichtungen - etwa Studentendarlehen und Autozahlungen sowie Ihre potenzielle Hypothek - aufgebraucht werden 43 Prozent oder weniger Ihres monatlichen Bruttoeinkommens. In einer Zeit, in der immer mehr Hauskäufer leben
mit übermäßigen Studentendarlehensschulden belastetund die durchschnittliche Zahlung für Neuwagen beträgt 502 Dollar im MonatEs ist leicht einzusehen, warum dies im Jahr 2016 28 Prozent der Hypothekenanträge entgleist.Der schlechte Kredit sank um 21 Prozent der abgelehnten Hypothekenanträge. Hypothekarkreditgeber sind strenger als Autokreditgeber, wenn es um Kredite geht, und möchten im Allgemeinen einen Kredit-Score von mindestens 620 - obwohl die FHA und VA Leihen an Käufer von Eigenheimen mit Kredit-Scores in den 500er Jahren.
Um die besten Preise zu erhalten, müssen Kreditnehmer ausgezeichneter Kredit- eine FICO-Punktzahl von 760 oder höher bedeuten, Laut Kreditexperte John Ulzheimer. (Und ein besserer Tarif entspricht einer geringeren monatlichen Zahlung, wodurch die Wahrscheinlichkeit verringert wird, dass Sie aus Grund Nr. 1 abgelehnt werden.)
Weitere 17 Prozent der Hypothekenverweigerungen wurden als Sicherheit verbucht. Das klingt zwar vage nach Kredithai, ist aber eine echte Sache geschätzter Wert von dem Haus, das Sie kaufen möchten.
Wenn Sie dem Kauf eines Eigenheims für 400.000 USD zustimmen, sendet der Kreditgeber einen unabhängigen Gutachter, um den Marktwert des Eigenheims auf der Grundlage anderer vergleichbarer Verkäufe in der Region („Comps“) zu ermitteln. Sie möchten wissen, dass das Haus wirklich die Beute wert ist, die sie Ihnen geben.
Wenn die Einschätzung bei oder über 400.000 US-Dollar liegt, ist alles in Ordnung. Wenn der Gutachter den Wert jedoch auf einen niedrigeren Wert festlegt (z. B. 375.000 US-Dollar), liegt ein Problem vor. Plötzlich summieren sich alle Zahlen, auf die sich die Hypothek bezog, nicht mehr.
An diesem Punkt, Sie haben noch Optionen—Sie können Ihre Anzahlung erhöhen, um die Differenz auszugleichen, oder versuchen, den Verkäufer zu überzeugen, unter anderem den Preis zu senken oder für eine zweite Bewertung zu zahlen. Aber es könnte bedeuten, dass der Kredit durchfällt oder dass Sie sich entscheiden, zurückzutreten, wenn Sie feststellen, dass das Haus überteuert ist.
Leider könnte es einen vierten Grund geben: Eine aktuelle Analyse von 31 Millionen Hypothekenaufzeichnungen von Reveal, the Das öffentlich-rechtliche Rundfunkprogramm des Center for Investigative Reporting stellte fest, dass Afroamerikaner und Latinos es sind Hypotheken werden routinemäßig mit einem höheren Zinssatz abgelehnt als weiße Hauskäufer in Dutzenden von US-amerikanischen Metropolen - einschließlich Atlanta; Orlando Florida; und Washington - auch nach Berücksichtigung von Variablen wie Einkommen, Höhe des Kredits und Nachbarschaft. In Philadelphia zum Beispiel war es fast dreimal wahrscheinlicher, dass Farbigen ein Wohnungsbaudarlehen verweigert wurde.
Die Kreditgeber behaupten, dies liege nicht an Diskriminierung, sondern daran, dass Kreditnehmer aus Minderheitengruppen tendenziell niedrigere Bonitätsbewertungen haben - was, wie Sie sich erinnern werden, der zweitwichtigste Grund für die Ablehnung von Hypothekenanträgen ist. Diese Erklärung ist… Nun, das Beste, was Sie sagen können, ist, dass es zumindest plausibel ist. Kredit-Scores gelten als proprietäre Informationen, sodass Reveal sie nicht als Variable steuern konnte. Auch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen war nicht öffentlich verfügbar. Es ist auch plausibel, dass dies eine sehr schwache Verteidigung ist.
