Nachdem wir zugesehen hatten, wie unsere Eltern in Rente gingen und immer noch Hypothekenzahlungen mit festem Einkommen leisten mussten, beschlossen mein Mann und ich, alles zu tun, um dies für uns selbst zu verhindern. Deshalb sind wir mit aggressiven und unkonventionellen Schritten an unsere Hypotheken herangegangen, die nicht jedermanns Sache sind, aber definitiv für uns funktionieren.
Für unser erstes Zuhause haben wir ein Haus gekauft, das weniger kostete als die Hypothek, für die wir eine Genehmigung erhalten hatten, und unsere monatlichen Kosten fast verdoppelt Zahlungen an den Auftraggeber, die das Geld an den Auftraggeber ausgezahlt haben, sobald wir nicht mehr für PMI haften, und sogar refinanziert. Wir haben es geschafft, den Saldo unserer 30-jährigen Festhypothek über 180.000 USD mit 8 Prozent auf 60.000 USD in nur 10 Jahren zu reduzieren und dabei Hunderttausende USD an potenziellen Zinszahlungen einzusparen.
Aber all das änderte sich, als wir für den neuen Job meines Mannes nach Nashville ziehen mussten. Wir sind von unserem fast bezahlten Haus weggegangen, um eine Anzahlung von 150.000 USD zu erhalten. Der Markt in Nashville war heiß, aber auch viel teurer als in den Vororten von Atlanta (und mit zwei Kindern brauchten wir ein größeres Haus). Wir fanden ein Haus für 635.000 US-Dollar, legten 135.000 US-Dollar ab und beantragten eine neue 30-jährige Hypothek mit einem festen Zinssatz von 5 Prozent. Obwohl wir uns gewünscht hatten, eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren zu erhalten (wir waren so kurz davor, uns in Georgien zurückzuzahlen!), Hielten wir es in einem volatilen Immobilienmarkt für finanziell nicht praktikabel oder klug.
Am Ende zahlten wir 3.600 USD pro Monat - 1.000 USD mehr als bisher und 2.000 USD mehr, als wir für unsere alte Hypothek in Atlanta zahlen mussten. Wir konnten es uns nicht leisten, diese Zahlungen so zu verdoppeln, wie wir es zuvor getan hatten, und beschlossen, die geplanten Darlehenszahlungen beizubehalten - obwohl wir berechnet hatten, dass wir zusätzlich Zinsen in Höhe von 512.000 USD zahlen würden. Dies war überwältigend, da es viel größer war, finanziell anzugreifen als unsere erste Hypothek. Obwohl das Haus teurer war, als wir es gewohnt waren, zu zahlen, entschieden wir uns erneut, ein Haus zu kaufen, das unter dem lag, wofür die Bank uns genehmigt hatte, und so hatten wir etwas Spielraum.
Als sich die Wirtschaft fünf Jahre später erholte, veränderte sich der Immobilienmarkt drastisch: Die Zinssätze sanken auf fast 2 Prozent… und unser Hauswert fiel um 15 Prozent. Wir wollten uns erneut refinanzieren, um unseren Zinssatz zu senken, aber bei Abschlusskosten in der Nähe von 10.000 USD war eine Einschätzung erforderlich. Wir haben entschieden, dass dies nicht praktikabel ist und dass das Geld besser in die Tilgung des Kapitals investiert werden sollte.
Also habe ich angefangen, nach anderen Optionen zu suchen, und ein wenig bekanntes Verfahren gefunden, das im Wesentlichen dasselbe für nur 100 US-Dollar Gebühren tun würde: Neufassung, oder wenn Sie einen großen Geldbetrag in Ihre Hypothek einzahlen und dieser sich direkt auf den Kapitalbetrag auswirkt. Während sich die Laufzeit des Darlehens nicht verkürzt, wird die gesamte große Zahlung anstelle von Zinsen an den Kapitalgeber gezahlt. Und da die Bankzinsen ebenfalls deutlich gesunken waren, dachten wir, wir würden mehr dafür bekommen, dieses Geld für unsere Hypothek zu verwenden, als wenn wir es in Ersparnissen belassen würden.
Zum Glück ging es der Technologiebranche gut - und der Job meines Mannes gab uns jährliche Prämien und Aktienoptionen, und wir beschlossen, einen Teil dieses zusätzlichen Geldes zu verwenden, um unsere Hypothek einzudellen. Nach Rücksprache mit unserem Steueranwalt und Kreditgeber nahmen wir 200.000 USD, die wir im Laufe der Jahre eingespart hatten, und gaben Folgendes neu aus: Unser monatlicher Zahlungsbetrag hat sich halbiert!
Und trotzdem haben wir 3.600 US-Dollar im Monat gezahlt. Und dann, innerhalb von zwei Jahren nach dieser Neufassung, wurde mein Mann entlassen und erhielt eine große Abfindung. Zum Glück hatte er einen anderen Job in der Reihe, und wir konnten dieses Geld zusammen mit anderen Ersparnissen zur Tilgung der Hypothek verwenden!
Aber wir waren noch nicht frei zu Hause: Obwohl unsere Hypothek zurückgezahlt wurde, war unser Eigenkapital in unserem Haus geringer als wir es bezahlt hatten - und es würde ein ganzes Jahrzehnt dauern, bis der Wert zu dem zurückkehrte, was wir hatten Wir haben dafür bezahlt (und glücklicherweise sind es nur zwei Jahre später 100.000 US-Dollar mehr wert!). Und da wir einen Großteil unserer Ersparnisse in unser Eigenheim investiert haben, hatten wir nicht so viel Bargeld zur Verfügung wie wir gefallen. Daher haben wir auf Anraten unseres Kreditgebers eine Kreditlinie in Höhe von 50.000 USD für Eigenheime eröffnet, um uns mit einigen liquiden Mitteln zu versorgen. Wir mussten auch untersuchen, wie sich dies auf unsere Kreditwürdigkeit auswirkte, da wir keine monatlichen Kredite mehr hatten (wir hatten auch keine Autoscheine oder Girokonten). Obwohl es nach der Auszahlung einen anfänglichen Einbruch gab, gelang es unserem Kredit-Score, auch ohne Ratendarlehen in den niedrigen 800ern zu sprechen.
Aber alles in allem fühlte es sich großartig an, nicht den übermäßigen Druck einer großen monatlichen Zahlung zu haben - besonders, als mein Mann einige Jahre später entlassen wurde. Wir müssen immer noch Steuern und Versicherungen bezahlen (ungefähr 6.200 US-Dollar pro Jahr, die wir zu Beginn des Jahres in einer Pauschale zahlen - nach den Ferien ist das nie eine lustige Sache). Aber es ist eine große Erleichterung, jeden Monat weitere 3.800 US-Dollar für unsere anderen Sparziele zu haben, z. B. für die Planung von Hochschulen, größere Projekte für den privaten Bereich, Notstandsfonds und Altersvorsorge. Es fühlt sich wirklich erstaunlich an, hypothekenfrei zu sein (statt 65, wie wir es ursprünglich erwartet hatten) und wirklich phänomenal zu sehen, wie viel wir gespart haben!