Hamilton und Grat. Kanye und Drake. Frisch geputzte Zähne und Orangensaft. Dies sind Paare, die niemals gemischt werden dürfen. Und im Allgemeinen würde man sagen, dass Schulden und Wohneigentum eines dieser sich gegenseitig ausschließenden Paare sind - aber das könnte sich ändern, sagt eine neue Bericht vom US-amerikanischen Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung.
Die Bundesanstalt für Wohnungswesen (FHA) jährlicher Hypothekenbericht bestätigt den Verdacht, dass Schulden wie Studentendarlehen den erstmaligen Eintritt von Eigenheimkäufern in den Immobilienmarkt beeinträchtigen. Aber anstatt Schulden dafür zu sorgen, dass sie weiterhin mieten, finden sie jetzt Möglichkeiten, wie sie ohnehin Häuser kaufen können - Schulden und alles.
Dem Bericht zufolge betrug das durchschnittliche Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) der FHA-Kaufhypotheken 43,09 Prozent - ein Anstieg gegenüber dem Vorjahr zum sechsten Mal in Folge und der höchste durchschnittliche DTI aller Zeiten. Darüber hinaus stieg der Anteil risikoreicherer FHA-versicherter Hypotheken oder Hypotheken mit einer DTI-Quote von mehr als 50 Prozent von 2017 auf 24,80 Prozent um vier Prozentpunkte. Für den Kontext muss Ihr DTI-Verhältnis unterschritten werden
43 Prozent Für die meisten Kreditgeber, die Sie für einen konventionellen Kredit genehmigen möchten, ergab der Bericht, dass die Mehrheit (54,60 Prozent) derjenigen, die FHA-Kaufhypotheken kauften, einen DTI über dieser Schwelle aufwies.Traditionell, FHA-Darlehen zielen darauf ab, jenen zu helfen, die traditionell von herkömmlichen Hypotheken ausgeschlossen sind, Wohneigentum zu erlangen. Da sie bundesweit versichert sind, weisen diejenigen, die FHA-Darlehen erhalten, in der Regel niedrigere Bonitätsbewertungen und geringere Anzahlungen auf. Aus diesem Grund spielen FHA-Kredite eine große Rolle bei der Unterstützung von Hauskäufern mit niedrigem und mittlerem Einkommen und von Minderheiten Kauf ihrer ersten Häuser mit Finanzierung - in der Tat gingen 33,76 Prozent der FHA-Vermerke an Kreditnehmer von Minderheiten im Jahr 2018. Insgesamt hat die FHA seit ihrer Gründung in den 1930er Jahren mehr als 47,5 Millionen Hypotheken vergeben - das sind 12,10 Prozent der Hypothekenursprünge von Einfamilienhäusern.
Auch wenn dieser DTI-Sprung schockierend erscheint, ist dies nicht nur bei FHA-Darlehen der Fall. Auf der ganzen Linie scheinen die Standards für die Genehmigung von Hypotheken entspannend zu sein. Im vergangenen Juni eine Analyse Laut CoreLogic gingen so viele Prozent aller herkömmlichen konformen Kredite an traditionell „riskante“ Kreditnehmer. Diese Veränderung kann weitgehend mit der allgemeinen Verlangsamung des Immobilienmarktes zusammenhängen. Und da mehr Millennials aufgrund von Studentendarlehen und stagnierendem Lohnwachstum mehr Schulden haben, müssen Banken ihren Bewerberpool erweitern, damit die Menschen weiterhin Hypotheken beantragen und kaufen.
Ein weiteres interessantes Nugget in der Studie? Immer mehr FHA-Antragsteller erhalten finanzielle Unterstützung von Familien, während sie ihre Hypothek absichern. Im Jahr 2018 erhielten 26,16 Prozent der Kreditnehmer einen Geschenkfonds von einem berechtigten Familienmitglied. Es ist keine Überraschung, dass Millennials zum Kauf von Immobilien größtenteils finanzielle Hilfe von Freunden und Familienmitgliedern benötigen, da dies der Fall ist hella teuer. Tatsächlich berichtete Zillow im Dezember darüber 54 Prozent der städtischen Käufer verwenden finanzielle Geschenke von Familienmitgliedern oder Freunden, um die Anzahlung zu decken.
Es ist jedoch etwas unerwartet, dass ein so großer Teil der FHA-Antragsteller finanzielle Mittel erhält Unterstützung - da die Hypothek finanziell benachteiligten Antragstellern dabei helfen soll, Wohlstand zu schaffen Wohneigentum. Eine Interpretation dieser Daten könnte sein, dass diejenigen, die traditionell mit Hilfe der Eltern einen konventionellen Kredit erhalten könnten, nun aufgrund von einen FHA-Kredit kaufen müssen Studentendarlehen Schulden, weniger finanzielle Vermögenswerte, niedrige Kredit-Scores, und super teure Eigenheimpreise- Vier Faktoren, die den tausendjährigen Markt plagen. Und wenn das zutrifft, bedeutet dies, dass viele der bereits finanziell benachteiligten Personen von der FHA profitiert hätten Kredite könnten vollständig aus dem Eigenheimmarkt verdrängt werden, da sie keinen Zugang zu Fremdmitteln haben Hilfe.
Wie auch immer, dieser Anstieg zeigt wie viel schwerer Es ist das erste Mal, dass Eigenheimkäufer eine Hypothek in einer Weise erhalten, die ältere Generationen als „traditionell“ oder als weniger riskant erachten. Sie tun was sie können.