Was ist los mit einer Hilfe zum Kauf von ISA?

Es hört sich so an, als wäre der Traum eines Erstkäufers in Erfüllung gegangen - die Hilfe zum Kauf von ISA verspricht kostenloses Bargeld, wenn Sie für den Kauf eines Eigenheims eine Kaution sparen. Und es ist steuerfrei.

Der Anfang Dezember eingeführte Help-to-Buy-ISA soll allen Erstkäufern in Großbritannien helfen. Es funktioniert auch in Verbindung mit vorhandenen Initiativen, um Ihnen den Aufstieg auf die Grundstücksleiter zu erleichtern. "Sie können die Hilfe zum Kauf von ISA zusammen mit anderen Hilfe zum Kauf-Programmen verwenden, einschließlich der Elemente für Eigenkapitaldarlehen und Hypothekengarantien", erklärt Charlotte Nelson, Finanzexpertin bei Geld Fakten.

WIE ES FUNKTIONIERT

• Wenn Sie die ISA eröffnen, können Sie 1.000 € als Startsumme und 200 € zusätzlich in diesem Monat sparen, was bedeutet, dass im ersten Monat insgesamt 1.200 € für den Auftakt ausgegeben werden können. Sie müssen nicht mit 1.000 £ beginnen. Der monatliche Mindestbeitrag kann bei nur 1 GBP liegen, bitte erkundigen Sie sich beim Anbieter.
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• Nach dem ersten Monat können Sie maximal 200 £ pro Monat sparen, und die Regierung wird Ihre Beiträge um 25% aufstocken, so dass Sie weitere 50 £ pro Monat erhalten. Wenn Sie in einem Monat einen Beitrag verpassen, ist dies kein Problem, aber Sie können den nächsten nicht mehr wettmachen (d. H zahlen Sie maximal £ 400 (für beide Monate) und erhalten Sie immer noch die Aufladung für zwei Monate. Die Idee ist, das regelmäßige Speichern zu unterstützen.
• Insgesamt wird die Regierung maximal £ 3.000 zu Ihrer ISA beitragen, aber Sie müssten £ 12.000 sparen, um sich dafür zu qualifizieren.
• Natürlich verdienen Sie Zinsen für Ihre Ersparnisse. Je nachdem, wie viel Sie monatlich investieren und wie hoch der Zinssatz Ihres Produkts ist, erreichen Sie die Summe von 12.000 GBP früher. Zinsen werden jedoch nur für Ihre Ersparnisse gezahlt, nicht für den Beitrag der Regierung.
• Um sich für einen Regierungsbeitrag zu qualifizieren, müssen Sie mindestens £ 1.600 sparen, wenn ein Bonus von £ 400 eintritt.
• Wenn Sie bereit sind, umzuziehen, wird das Konto geschlossen und Ihr Anwalt oder Spediteur beantragt das Geld in Ihrem Namen, um die Immobilie zu kaufen - Sie sehen das Bargeld nie wirklich. Sie können eine maximale Gebühr von £ 60 (£ 50 zzgl. MwSt.) Erheben, um dies zu verarbeiten.

DIE VORTEILE

• Die Zinssätze für Help to Buy-ISAs sind sehr wettbewerbsfähig - derzeit bietet Halifax 4 Prozent an.
• Zwei Personen, die zusammen einkaufen, können jeweils eine Hilfe zum Kauf von ISA einzeln eröffnen. Bei einem Höchstbetrag von 200 GBP pro Monat können Sie also von einer Aufstockung der Regierung um insgesamt 6.000 GBP profitieren.
• Die Immobilie, die Sie kaufen, kann alt oder neu sein, solange sie sich in Großbritannien befindet und nicht vermietet wird.
• Obwohl der Betrag, den Sie jedes Jahr bei einem Help to Buy ISA einsparen können, viel geringer ist als bei einem Cash-ISA (derzeit £ 15.240 pro Jahr), ist der 25-Prozent-Anstieg viel höher, als Sie allein an Zinsen verdienen würden.
• Sie müssen keine Hypothek bei demselben Anbieter aufnehmen, bei dem auch Ihre ISA ansässig ist.
• Jeder, der älter als 16 Jahre ist, kann eine Hilfe zum Kauf von ISA eröffnen. Dies ist eine gute Möglichkeit für junge Menschen, frühzeitig für ihr erstes Zuhause zu sparen.
• Ihre Hilfe beim Kauf von ISA kann mehr als £ 12.000 beinhalten, aber Bargeld über diesem Schwellenwert ist nicht für einen Bonus qualifiziert.
• Sie können eine Hilfe zum Kauf von ISA zwischen jetzt und Dezember 2019 öffnen, aber es gibt keine zeitliche Begrenzung für das Sparen. Sie müssen das Geld nicht verwenden, um eine Immobilie bis 2030 zu kaufen.
• Sie können Ihre Ersparnisse jederzeit abheben, um sie zu verwenden, wie Sie möchten - um Urlaub zu machen oder ein Auto für Beispiel - aber Sie würden nur Ihren eigenen Beitrag plus Zinsen erhalten, nicht die Regierung Bonus.
• Beachten Sie: Anders als bei vorhandenen ISAs können Sie nicht jedes Steuerjahr eine neue Hilfe zum Kaufen von ISA öffnen - Sie können immer nur eine haben. Sie können jedoch im nächsten Steuerjahr nach Abschluss einer Kaufhilfe eine neue ISA für Bargeld oder Cash / Stocks & Shares beginnen.

Die Drawbacks

• Das Geld, das Sie sparen, kann nur für den Kauf einer Immobilie verwendet werden, nicht für Rechtskosten oder Umzugskosten. Wenn der Zeitpunkt für den Kauf näher rückt, ist es ratsam, genügend Bargeld zur Deckung dieser Ausgaben in einem leicht zugänglichen Sparkonto aufzubewahren - siehe den Rat von Mark Harris weiter unten.
• Hilfe beim Kauf von ISAs könnte den Immobilienmarkt bremsen, da potenzielle Käufer dazu ermutigt werden Es dauert lange, bis sich die Einzahlung angesammelt hat, um den maximalen Beitrag der Bank zu erhalten Regierung. Selbst wenn Sie die anfängliche Pauschalvergütung von 1.000 GBP in Anspruch nehmen, dauert es vier Jahre und sieben Monate, bis Sie 200 GBP pro Monat zahlen und die volle Einzahlung von 3.000 GBP in Anspruch nehmen können.
• Einige Kritiker haben argumentiert, dass es nur denen zugute kommt, die es sich bereits leisten können, für eine Einzahlung zu sparen, anstatt denen zu helfen, die Probleme haben. Das Nettoergebnis könnte sein, dass die Immobilienpreise tatsächlich von denjenigen getrieben werden, deren Einlagen durch den Beitrag der Regierung gestärkt werden.
• Es gibt keine Garantie dafür, wie die Zinssätze für Help to Buy ISAs in Zukunft aussehen werden, obwohl Sie den Anbieter wechseln können, um das beste Angebot zu erhalten. Lassen Sie Ihre Investition nicht „driften“ - attraktive Einführungskurse könnten in den Folgejahren sinken.
• Die Obergrenzen für den Kauf eines Hauses liegen in Großbritannien bei 250.000 GBP und in London bei 450.000 GBP. Dies könnte für Erstkäufer in der Hauptstadt einschränkend sein, wo die durchschnittlichen Immobilienpreise jetzt mehr als 500.000 GBP betragen.
• Es kann nur von Erstkäufern verwendet werden, nicht von solchen, die einen zweiten Schritt machen möchten.
• Wenn Sie eine Immobilie geerbt haben oder sogar einen Anteil an einer Immobilie in einem Testament hinterlassen haben, wird dies als "im Besitz" eingestuft, sodass Sie nicht für die ISA berechtigt sind.
• Wenn Sie jedoch zum ersten Mal bei jemandem einkaufen, der zuvor ein Eigenheim besessen hat, qualifizieren Sie sich, obwohl Ihr Partner dies nicht tut.
• Weitere unparteiische Empfehlungen finden Sie unter Der Geldberatungsservice

WO ERHALTEN SIE EINE HILFE, UM ISA ZU KAUFEN?

Derzeit bieten 14 Marken das Produkt an: • Aldermore • Barclays • Bank von Schottland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Bundesweit • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Virgin Money • Yorkshire Bank 'Um die besten Zinsen zu erhalten, müssen Sie möglicherweise einen Dauerauftrag einrichten, um jeden Monat einen bestimmten Beitrag zu leisten', sagt Charlotte Nelson bei Geld Fakten.

WAS, WENN ICH BEREITS EINE ISA HABE?

Erfahrene Sparer können bereits jeden Monat Bargeld in eine ISA einsalzen. Sie können jedoch nicht mehr als eine ISA in Ihrem Namen pro Steuerjahr eröffnen, sodass das monatliche Limit von 200 GBP Sie daran hindert, von Ihrem vollen jährlichen Einzahlungslimit für Cash Isa Gebrauch zu machen. Wie Charlotte Nelson erklärt, können Sie jedoch bis zu £ 1.200 Ihres aktiven ISA-Guthabens in Ihre Hilfe zum Kauf von ISA überweisen. Alles, was über diesem Betrag liegt, sollte entweder in eine ISA mit Aktien und Anteilen verschoben werden (es ist Ihnen gestattet, eine ISA mit Aktien und Anteilen und eine Hilfe zum Kauf von ISA in derselben zu erwerben Steuerjahr, vorbehaltlich aktueller Steuerrichtlinien und Zulagen) oder ein Nicht-ISA-Sparkonto. Weitere Informationen zur Übertragung zwischen ISAs finden Sie unter Geld Fakten.

WAS IST DIE ALTERNATIVE?

• Obwohl die Hilfe zum Kauf von ISA offensichtliche Vorteile bietet, sollten Erstkäufer dies nicht als magische Lösung ansehen. "Wenn Sie für eine Einzahlung sparen, ist es wichtig, alle Optionen zu prüfen, die Ihnen zur Verfügung stehen", sagt Mark Harris, Geschäftsführer des Hypothekenmaklers SPF Private Clients. Hier sind seine Empfehlungen:
• Ein sofort verfügbares Sparkonto ist möglicherweise der einfachste Ort zum Speichern, ohne Einschränkungen beim Abheben von Bargeld, aber die Zinssätze sind schlecht. Beachten Sie, dass ab dem neuen Steuerjahr 2016 die ersten 1.000 GBP Zinsen auf einem Sparkonto für Steuerpflichtige mit einem Grundsteuersatz steuerfrei sind (die ersten 500 GBP für Steuerpflichtige mit einem höheren Steuersatz).
• Bundesweite Angebote Save to Buy - ein Sparkonto, Zugang zu einer höheren Beleihungsrate und eine Cashback-Prämie von bis zu 1.000 GBP bei Abschluss einer Save to Buy-Hypothek. Sparer müssen mindestens £ 50 pro Monat einzahlen, aber Sie dürfen innerhalb von 12 Monaten vor Beantragung der Hypothek drei Monate versäumen.
• Wenn Eltern oder Verwandte helfen möchten, erwägen Sie einen Familienausgleich von einem Kreditgeber wie der Newcastle Building Society. Sie eröffnen ein Sparkonto, das bei der Berechnung der von Ihnen gezahlten Zinsen mit der Hypothek verrechnet wird. Dies hat den gleichen Effekt wie eine größere Einzahlung, aber der Vorteil ist, dass Ihre Familie ihre Ersparnisse immer noch besitzt.

• Wörter: Jayne Dowle
• Bilder: Getty