Refinanzierung Ihrer Hypothek kommt Mit so vielen Gebühren kann es Ihnen den Kopf verdrehen. Es gibt Gebühren für die Bearbeitung, Gebühren für die Eigentumsversicherung, Gebühren für die Aufzeichnung der Urkunde - die Liste geht weiter und weiter.
Während des Refinanzierungsprozesses bestellt Ihr Kreditgeber in der Regel eine Bewertung Ihres Eigenheims, um dessen aktuellen Wert zu ermitteln. Warte eine Minute, du denkst, Aber habe ich keine Bewertung erhalten, als ich mein Haus gekauft habe? Ja, Sie haben es getan, aber es ist wahrscheinlich, dass einige Zeit vergangen ist, was bedeutet, dass sich der Wert Ihres Hauses wahrscheinlich zum Guten oder zum Schlechten verändert hat. Wie bei Ihrem ursprünglichen Wohnungsbaudarlehen beinhaltet eine Refinanzierung, dass Ihr Kreditgeber Sie Tonnen von leihen lässt Geld - in den meisten Fällen Hunderttausende von Dollar - und sie möchten sicherstellen, dass Ihr Zuhause tatsächlich ist es ist es wert. Im schlimmsten Fall müssen sie wissen, dass sie ihre Investition durch den Verkauf Ihrer Immobilie amortisieren können, wenn Sie mit diesem neuen Darlehen in Verzug geraten.
Je nachdem, wo Sie wohnen, kann der Preis für eine Hausbewertung zwischen 300 und 700 US-Dollar liegen. Wo ich in Colorado wohne, kostet eine Schätzung ungefähr 625 Dollar. Und diese Bewertungsgebühr kommt direkt aus Ihrer Tasche, egal ob Sie ein neues Haus kaufen oder Ihre bestehende Hypothek refinanzieren. Sicher, im großen Rahmen Ihrer Hypothek sind ein paar hundert Dollar nicht viel. Aber jeder Cent zählt, wenn Sie versuchen, kluge Immobilienbewegungen durchzuführen, und das ist Geld, das Sie möglicherweise für Renovierungsarbeiten oder Landschaftsgestaltung ausgeben.
Ich habe kürzlich bei der Refinanzierung meines Hauses erfahren, dass Sie diese Bewertungsgebühr mit einem einfachen Faktor insgesamt vermeiden können: Ein Beurteilungsverzicht. Wie der Name schon sagt, bedeutet ein Bewertungsverzicht lediglich, dass Ihr Kreditgeber keine Bewertung benötigt, um mit Ihrem Darlehen fortzufahren. Ein Beurteilungsverzicht spart nicht nur Geld, sondern kann auch den Refinanzierungsprozess beschleunigen. Aber warum sollte ein Kreditgeber auf die Bewertung verzichten? Und wie funktioniert der Verzicht genau? Folgendes müssen Sie wissen:
Um einen Beurteilungsverzicht zu erhalten, müssen Sie eine bestimmte Art von Darlehen beantragen. Insbesondere ein herkömmlicher Kredit, AKA, der von einem privaten Kreditgeber unterstützt wird. Sie können keinen Bewertungsverzicht für ein VA-Darlehen, ein FHA-Darlehen oder ein USDA-Darlehen erhalten, bei denen es sich um alle Arten von Darlehen handelt, die von der Bundesregierung unterstützt werden.
Fannie Mae und Freddie MacDie von der Regierung unterstützten Unternehmen, die Kreditgebern bei der Aufnahme von Hypotheken helfen, legen die Regeln für die Befreiung von der Bewertung fest. (Fannie Mae und Freddie Mac geben keine Hypotheken aus, kaufen sie jedoch bei Ihrem Kreditgeber auf dem sogenannten Sekundärmarkt.)
Wenn Sie eine Hypothekenrefinanzierung beantragen, unternimmt Ihr Kreditgeber Schritte, um zu bewerten, wie riskant Sie als Kreditnehmer sind. Deshalb bitten sie um so viele Informationen über Ihre Finanzen. Zusätzlich zu ihrer eigenen Due Diligence können sie Ihre Unterlagen auch über eine spezielle Zeichnungssoftware von Fannie Mae oder Freddie Mac abwickeln.
Die Software gibt eine Empfehlung aus: Ja, für diese Eigenschaft ist eine Bewertung erforderlich oder nein, für diese Eigenschaft kann eine Bewertung vorgenommen werden (wir werden hier etwas umschreiben). Da Fannie Mae und Freddie Mac Zugriff auf so viele Hypothekendaten haben, kann die Software zig Millionen von Bewertungsberichten durchsuchen, um zu sehen, wie sich Ihr Haus aufbaut.
Wenn Ihr Kreditgeber diesen Beurteilungsverzicht in Anspruch nimmt, wird er sich einen eigenen ausdenken Schätzen Sie, wie viel Ihr Zuhause wert ist, und präsentieren Sie es Ihnen bei Gesprächen über Ihr Zuhause Refinanzierung.
Beurteilungsverzichtserklärungen sind in der Immobilienwelt im Großen und Ganzen eher ungewöhnlich (Website von Fannie Mae sagt, dass "die Mehrheit" der Haushalte kein Angebot zum Verzicht auf eine Bewertung erhalten wird.) Die Coronavirus-Pandemie hat sie jedoch populärer gemacht. Warum? Weil soziale Distanzierung und Quarantänerichtlinien Machen Sie es für einen Gutachter schwieriger, Ihr Zuhause persönlich zu besuchen. In der Tat sogar Fannie Mae ermutigte die Kreditgeber, auf Gutachten zu verzichten wann immer möglich während der Pandemie. Andere weniger invasive Beurteilungen nehmen aufgrund von COVID-19 ebenfalls zu.
„Beurteilungsverzichtserklärungen sind angesichts der entscheidenden Bedeutung einer genauen Immobilienbewertung bei Immobilientransaktionen ungewöhnlich.“ erklärt Glenn Brunker, ein Hypothekenmanager bei Verbündeter nach Hause. „Ally hat jedoch einen Anstieg nur im Außenbereich verzeichnet, bei dem der Gutachter die Immobilie bewertet, ohne hineinzugehen. und Desktop-Bewertungen, bei denen der Hauswert aufgrund von COVID-19-Bedenken aus vorhandenen Daten über die Immobilie abgeleitet wird. “
Fannie Mae bietet seit August 2017 Beurteilungsverzichtserklärungen an, um den Kreditnehmern mehr Flexibilität zu bieten. Seitdem summten sie leise im Hintergrund mit. Ihr Einsatz während der Pandemie wird jedoch wahrscheinlich das Bewusstsein der Kreditnehmer schärfen.
Fazit: Haben Sie keine Angst, Ihren Kreditgeber zu fragen, ob Sie jetzt oder in Zukunft Anspruch auf einen Beurteilungsverzicht haben.
"Es ist kein Tabu, einen Kreditgeber zu fragen, solange Hausbesitzer die erforderlichen Qualifikationen erfüllen", sagt Brunker.
Apropos notwendige Qualifikationen - die Regeln variieren zwischen Fannie Mae und Freddie Mac, aber im Allgemeinen sind Sie berechtigt, wenn Sie ein Einfamilienhaus oder eine Eigentumswohnung refinanzieren. Je nachdem, wie viel Geld Sie ausleihen möchten, haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf einen Bewertungsverzicht für ein Zweitwohnsitz oder eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie. Für einige Auszahlungsrefinanzierungen stehen Bewertungsverzichtserklärungen zur Verfügung (wenn Sie refinanzieren, um Geld aus dem zu ziehen Eigenkapital in Ihrem Haus).
Sie haben keinen Anspruch auf einen Bewertungsverzicht, wenn Sie andere Arten von Häusern besitzen, z. B. ein Duplex-, ein Triplex-, ein Fourplex-, ein Fertighaus, eine Genossenschaft oder einen Neubau.
Obwohl Fannie Mae und Freddie Mac die Regeln festlegen, kann Ihr Kreditgeber entscheiden, ob er Ihnen am Ende einen Beurteilungsverzicht anbietet. Es gibt unzählige komplizierte Szenarien und Ausnahmen, aber der übergeordnete Grund dafür, dass Sie eine Bewertung benötigen, auch wenn Fannie und Freddie sagen, dass Sie keine brauchen. Dies ist: "Der Kreditgeber hat Grund zu der Annahme, dass eine Bewertung gerechtfertigt ist", so Fannie Maes Webseite. Das ist ziemlich umfassend und umfassend, aber Ihr Kreditgeber ist schließlich derjenige, der das Geld in den Griff bekommt. Wenn Ihre Situation etwas enthält, das Ihrem Kreditgeber eine Pause gibt, können Sie aufgefordert werden, eine Bewertung vorzunehmen. Es steht Ihnen natürlich frei, sich bei verschiedenen Kreditgebern umzusehen, um sicherzustellen, dass Sie die besten Konditionen erhalten, einschließlich eines Beurteilungsverzichts.
Pro-Tipp: Wenn Sie ein solider Kreditnehmer sind, bietet Ihr Kreditgeber mit größerer Wahrscheinlichkeit einen Bewertungsverzicht an. wenig bis gar keine Schulden, eine Geschichte von konsequent pünktlichen und vollständigen Zahlungen und Tonnen von vorhandenem Eigenkapital in Ihrem Zuhause.
Es ist schließlich Ihr Haus, und Sie können jederzeit eine Bewertung beantragen, auch wenn Sie sich für einen Verzicht qualifizieren. Vielleicht möchten Sie einfach nur wissen, was ein unabhängiger Gutachter über den Wert Ihres Hauses, den Zeitraum, denkt. Vielleicht haben Sie seit dem Kauf Ihres Hauses umfangreiche, wertschöpfende Renovierungsarbeiten durchgeführt. Oder Sie haben das Gefühl, dass der geschätzte Wert Ihres Kreditgebers für Ihr Haus zu niedrig ist, was bedeuten könnte, dass Sie nicht die besten Finanzierungsbedingungen erhalten. Sie haben immer die Möglichkeit, eine Bewertung vorzunehmen. Denken Sie jedoch daran, dass Sie die Rechnung tragen.
"Es ist immer gut zu wissen, was ein Fachmann für ein Haus tatsächlich wert hält, insbesondere weil ein Gutachter es mit ähnlichen Häusern in der Region vergleichen wird", sagt Jeremy Sopko, CEO von Kreditvergabe der Nationen.