Vielleicht ist der wichtigste Teil des Kaufprozesses - neben der Suche nach dem richtigen Zuhause - die Sicherung einer Hypothek. Ein Haus ist zweifellos der größte Kauf, den die meisten Menschen tätigen werden, und sie neigen dazu, nicht Hunderttausende von Dollar herumliegen zu lassen, um ein Barangebot abzugeben. Eine Hypothek bietet die Möglichkeit, monatliche Zahlungen für ein Haus zu leisten, normalerweise für einen 15-Jahres- oder 30-Jahres-Plan. Hypotheken können auch refinanziert werden, um in der Regel günstigere Konditionen zu schaffen oder um auf das Eigenkapital des Eigenheims zuzugreifen.
Raubkredite können jedoch ein Alptraumszenario für potenzielle Käufer und diejenigen schaffen, die eine Re-Fi suchen. Was ist räuberische Kreditvergabe und warum sollten Sie sich vor räuberischen Kreditvergabetaktiken schützen?
Laut Ronald Gapp, General Counsel für Axia WohnungsbaudarlehenRaubkredite sind ein weit gefasster Begriff, und die tatsächliche Definition kann zwischen Bundes- und Landesgesetzen variieren. "Im Allgemeinen beinhaltet die räuberische Kreditvergabe unfaire oder unethische Kreditvergabepraktiken, die die Verbraucher zu sehr ungünstigen Kreditbedingungen verleiten", sagt er. „Es kann sich um eine Transaktion handeln, die für das finanzielle Wohlergehen des Verbrauchers oder des Verbrauchers keinen Sinn ergibt könnte dazu verleitet werden, andere Produkte zu kaufen, die teuer und unnötig sind, zusammen mit ihrem Wohnungsbaudarlehen Transaktion."
Kreditnehmern mit ausgezeichneter Bonität wird in der Regel ein Leitzins angeboten (was niedrigere Zinssätze und günstige Konditionen mit sich bringt). Auf der anderen Seite unterliegen Kreditnehmer mit einer weniger als idealen Bonität Subprime-Zinssätzen (höhere Zinssätze und ungünstigere Konditionen). „Raubkredite nutzen bedürftige Kreditnehmer und verleihen ihnen Geld durch unfaire, irreführende und unerschwingliche Kreditbedingungen“, erklärt Andrina Valdes, COO von Cornerstone Home Lending in San Antonio, Texas.
Raubkredite nutzen Kreditnehmer, um einen größeren Gewinn zu erzielen. Und es ist größtenteils schuld an den weit verbreiteten Zwangsvollstreckungen, die zur Finanzkrise 2008 geführt haben. Die Wurzeln der räuberischen Kreditvergabe liegen jedoch in systemisch diskriminierenden Wohnpraktiken und der Segregation von Wohnungen in Amerika. Lisa Rice, Präsidentin und CEO der National Fair Housing Allianceerklärte dies in einer Stellungnahme für die US-Kommission für Bürgerrechte.
"Segregation fördert die systemische Diskriminierung und verschärft ihre negativen Auswirkungen." Sie sagt. „Auf unseren Finanzmärkten gibt es seit Jahrhunderten zahlreiche systemische Diskriminierungen. Amerika hat ein gegabeltes Kreditvergabesystem, das sich negativ auf Afroamerikaner und Latinos auswirkt. Das hat es immer getan. Es gab noch nie in unserer Geschichte eine Zeit, in der Afroamerikaner und Latinos in gleichem Maße wie ihre weißen Kollegen am Finanz-Mainstream teilgenommen haben. “
Schon vor dem Die weit verbreitete Praxis des Red-Lining begannDie Gesetze von Jim Crow machten es Farbigen schwer, „den finanziellen Mainstream zu nutzen“, sagt Rice. Dies wirkte sich wiederum aus Zugang von Minderheiten zu WohnraumAls Immobilienmakler folgten Hypothekengeber und andere Wohnungsanbieter Praktiken, die die Rechte nicht weißer Käufer einschränkten. Daher kann die räuberische Kreditvergabe in Amerika nicht von ihren diskriminierenden Motivationen getrennt werden.
Obwohl es staatliche und bundesstaatliche Gesetze gibt, die räuberische Kreditvergabepraktiken verbieten, gehört dies noch nicht der Vergangenheit an. Bewusstsein und Bildung sind zwei Möglichkeiten, um sie zu vermeiden. "Das Beste, was Kreditnehmer tun können, ist, sich über den Kreditprozess und die verfügbaren Produkte zu informieren", sagt Gapp. Er empfiehlt, alle Angaben sorgfältig zu lesen, insbesondere die vom Bund herausgegebenen Angaben wie die Kreditschätzung und die Abschlussangaben.
"Das Beste, was ein Kreditnehmer tun kann, ist jedoch, sich zu Beginn einer Hypothek umzusehen." Gapp empfiehlt, mehrere Angebote von mehreren Kreditgebern oder Maklern einzuholen. Wenden Sie auch das uralte Sprichwort an, dass es wahrscheinlich ist, wenn es zu gut scheint, um wahr zu sein. „Wenn ein Angebot im Vergleich zu den anderen unangemessen niedrig erscheint, seien Sie vorsichtig und stellen Sie sicher, dass der Kreditgeber sich nicht auf einige einlässt Ködergrad und Schalter. “ Umgekehrt warnt er auch vor Kreditgebern oder Maklern, die viel mehr verlangen als alle anderen sonst.
Stellen Sie auch viele Fragen an Ihren Kreditgeber und Makler, aber auch an andere Personen. "Nehmen Sie sich etwas Zeit, um die Hypothekenbank und den Kreditsachbearbeiter kennenzulernen, die Ihnen Geld leihen", rät Valdes. „Dies ist wahrscheinlich die größte Investition Ihres Lebens. Nehmen Sie sich also ein paar Minuten Zeit, um den Kredit zu recherchieren Offizier und Hypothekenbank durch Online-Verbraucherbewertungen, Ihre staatliche Hypothekenaufsichtsbehörde, oder der CFPB.”
Sie empfiehlt außerdem, Ihre Freunde und Familienmitglieder oder einen lizenzierten Immobilienmakler nach Referenzen zu fragen.
Und wenn etwas keinen Sinn ergibt, haben Sie keine Angst, Maßnahmen zu ergreifen. "Drücken Sie Ihre Bedenken schriftlich aus und erhalten Sie eine schriftliche Antwort", sagt Gapp.
