Ein Haus für die kaufen erstes Mal war verwirrend genug. Aber dann traf die Coronavirus-Pandemie und die Zinssätze fielen auf Rekordtiefs. Ich fing an, Schlagzeilen nach Schlagzeilen zu sehen Refinanzierung. "Ist das etwas, was ich tun sollte?" Ich dachte mir. Ich hatte mein Haus in Colorado erst ein Jahr zuvor gekauft. War es zu früh, um es zu refinanzieren?
Wie sich herausstellte, war die Refinanzierung für meine Situation sinnvoll - etwas, das ich erst nach ziemlich umfangreichen Recherchen gelernt hatte. Selbst nachdem ich mich entschlossen hatte, weiterzumachen, recherchierte ich weiter, hauptsächlich weil mein Kreditgeber eine Meile pro Minute sprach und Tonnen von Akronymen ausstieß, die direkt über meinen Kopf sausten.
Wenn Sie bei der Refinanzierung genauso ratlos sind wie ich, lassen Sie mich helfen. Hier sind einige Dinge, die ich vor, während und nach dem Prozess bei Google hatte.
Hier ist die Kugel. Fannie Mae und Freddie Mac sind staatlich geförderte Unternehmen, die dazu beitragen, dass der US-Immobilienmarkt reibungslos läuft, indem sie Hypotheken von Banken und Kreditgebern auf dem sogenannten Sekundärmarkt kaufen. Im Wesentlichen stellen Fannie und Freddie sicher, dass die Banken über genügend Bargeld verfügen, um Ihnen eine erschwingliche Hypothek anbieten zu können. Sie halten entweder selbst an den Hypotheken fest oder verpacken sie zu hypothekenbesicherten Wertpapieren, die Anleger kaufen können. Fannie neigt dazu, Hypotheken von großen Banken zu kaufen, während Freddie sie von kleineren Kreditgebern kauft.
Hier ist ein weiterer Begriff, der mich für eine Schleife geworfen hat: Beurteilungsverzicht. Anstatt eine traditionelle Bewertung zur Bestimmung des Marktwerts meines Eigenheims zu bestellen, bot mein Kreditgeber an, auf die Bewertung zu verzichten, und berechnete stattdessen den Wert meines Eigenheims anhand der verfügbaren Daten.
Beurteilungsverzichtserklärungen, auch als Befreiungen von der Immobilieninspektion bezeichnet, sind im Laufe der Zeit häufiger geworden Coronavirus-Pandemie, da es nicht sehr sicher ist, dass ein Gutachter mehrere Häuser gleichzeitig betritt Tag. Durch einen Verzicht auf die Bewertung können Sie Geld sparen, da Sie nicht für eine Bewertung bezahlen (in meinem Fall 625 US-Dollar), und Ihren Abschluss beschleunigen.
Bei der Refinanzierung wird Ihr bestehendes Wohnungsbaudarlehen durch ein brandneues ersetzt, idealerweise zu besseren Konditionen. Als Teil dieses Prozesses wird Ihr neuer Kreditgeber Ihr altes Darlehen zurückzahlen - schreiben Sie buchstäblich einen Scheck über den verbleibenden Restbetrag Ihrer Hypothek. Dies wird als Darlehensauszahlung bezeichnet und geschieht unmittelbar vor dem Abschluss Ihres neuen Darlehens. Es ist verwirrend, weil Sie sich für einige Tage in einer Art Hypothekenschwäche befinden, während Sie von einem Darlehen zum nächsten wechseln. Dies ist jedoch nur ein normaler Teil des Refinanzierungsprozesses. Sobald Ihr altes Darlehen zurückgezahlt ist, können Sie mit Ihrem neuen Darlehen neu beginnen und die besseren Konditionen nutzen.
Beim Scannen der Milliarden Seiten von Dokumenten, die mit meiner Refinanzierung verbunden sind (OK, vielleicht übertreibe ich hier ein bisschen!), Sah ich den Ausdruck "Nachfragefunktion" mit einem Kontrollkästchen "Nein" daneben. Was bedeutet das?
Eine Hypothek mit einem Nachfragefunktion bedeutet, dass Ihr Kreditgeber von Ihnen jederzeit die Rückzahlung des Kredits aus irgendeinem Grund verlangen kann. Wie Sie sich vorstellen können, ist das ein ziemlich beängstigendes Konzept - nicht sehr viele Menschen haben Hunderttausende von Dollar, die nur herumliegen. Glücklicherweise sind Nachfragefunktionen nicht allzu häufig, aber dies ist eine gute Erinnerung daran, alle zu lesen Dokumente, die Ihr Kreditgeber Ihnen sehr sorgfältig zusendet - Sie möchten besonders sicher sein, dass Sie nicht versehentlich übersehen etwas.
Da ich während der Pandemie mein neues Darlehen geschlossen habe, gab es kein großes Abschlussgespräch an einem Konferenztisch mit vielen Menschen. Stattdessen kam ein Notar zu mir nach Hause - es waren nur wir zwei. Wir saßen an meiner Küchentheke und sie erklärte mir alle verschiedenen Abschlussdokumente, bevor ich sie unterschrieb.
Aber was ist ein Notar Unterzeichner, wie auch immer? Sie haben wahrscheinlich schon einmal den Begriff "Notar" gehört. Dies ist eine Person, die häufig von Ihrer Landesregierung befugt ist, als unparteiischer Zeuge für wichtige Momente zu fungieren, in denen Dokumente unterzeichnet werden müssen. Ein Notarunterzeichner ist eine spezifischere Art von Notar, der die Vor- und Nachteile von Immobilientransaktionen versteht. Und sie spielen auch beim Schließen eine wichtige Rolle. Diese unabhängigen Agenten überprüfen Ihre Identität, stellen sicher, dass Sie verstehen, was Sie unterschreiben, und stellen sicher, dass Sie freiwillig unterschreiben.