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Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, suchen Sie wahrscheinlich auch nach Hypotheken - und es kann schwierig sein, das beste für Sie herauszufinden. Sie möchten sicherstellen, dass Sie die Option erhalten, mit der Sie am meisten an Anzahlung, Gebühren und Zinsen sparen. Aber wenn Ihnen so viele Optionen zur Verfügung stehen, kann es fast unmöglich sein zu wissen, wo Sie anfangen sollen.
„Abhängig von Faktoren wie Ihrem Wohnort und der geplanten Aufenthaltsdauer eignen sich bestimmte Hypothekendarlehen besser für a Umstände und Darlehensbetrag des Eigenheimkäufers “, erklärt Lauren Anastasio, zertifizierte Finanzplanerin für persönliche Finanzen Unternehmen SoFi. Schauen Sie sich unten die beliebtesten Optionen sowie Anastasios Einblick in die Bestimmung der Optionen an, für die Sie sich bewerben sollten.
„Herkömmliche Kredite werden von einer Bank oder einem privaten Kreditgeber vergeben und sind es auch nicht von einer Regierung unterstützt oder versichert werden “, sagt Anastasio. „Sie haben oft strengere Anforderungen als staatlich abgesicherte Kredite, sind aber einfacher zu erwerben, wenn Sie über ausreichende Vermögenswerte verfügen und guter Kredit. " Der Vorteil ist die Flexibilität: Herkömmliche Kredite können sehr groß sein und sich in Bezug auf Anzahlung und Laufzeit unterscheiden Länge.
Wenn Sie einen konventionellen Kredit beantragen, überprüft eine Bank oder ein Kreditgeber Ihre Kredit-Scores und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen und verlangt eine Anzahlung, in der Regel 5 bis 20 Prozent Bargeld im Voraus. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass für herkömmliche Kredite bei einem Rückgang von weniger als 20 Prozent jeden Monat eine zusätzliche Gebühr (PMI) erforderlich ist.
Grundsätzlich gibt es zwei Arten herkömmlicher Kredite: konforme Kredite und nicht konforme Kredite. In diesem Fall bedeutet ein konformes Darlehen lediglich, dass der Darlehensbetrag innerhalb der von der Bundesanstalt für Wohnungswesen festgelegten Höchstgrenzen liegt. Ein konformes Darlehen funktioniert für Sie, wenn Sie wissen, dass Sie nicht bald irgendwohin gehen, eine gute Kreditwürdigkeit haben, um es zu beantragen, und wissen, dass Sie das Geld haben, um die Anzahlung und / oder den PMI zu bezahlen. Wenn Sie jedoch planen, bald umzuziehen, oder nicht glauben, dass Sie die Asset-Anforderungen erfüllen, ist dies wahrscheinlich nicht die beste Option.
„Bei den meisten gewährten Darlehen handelt es sich um festverzinsliche Hypotheken, bei denen der Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens festgelegt ist. Die häufigsten Fristen für ein festverzinsliches Hypothekendarlehen sind 15 und 30 Jahre “, sagt Anastasio. Obwohl Sie bei einem 15-jährigen Darlehen viel Zinsen sparen würden, sind die monatlichen Zahlungen viel höher. Der Nachteil einer Hypothek mit festem Zinssatz besteht darin, dass Sie, wenn Sie Ihren Zinssatz zu einem Zeitpunkt festgesetzt haben, an dem die Zinssätze hoch waren, an diesem höheren Zinssatz festhalten Zinsen für die Laufzeit des Kredits (es sei denn, Sie refinanzieren), aber der Vorteil einer festverzinslichen Hypothek ist die Leichtigkeit und Vorhersehbarkeit, wenn es um Ihre geht Budget. "Sie können sich ohne große Sorgen auf diese stabile monatliche Zahlung verlassen", sagt sie.
„Die Alternative zu festverzinslichen Darlehen sind variabel verzinsliche Hypotheken oder ARM-Darlehen“, erklärt Anastasio. "Diese Kredite haben einen Zinssatz, der sich während der Laufzeit des Kredits ändert, da die Zinssätze schwanken." ARMs haben normalerweise eine anfängliche feste Rate Zeitraum von fünf bis zehn Jahren - es handelt sich also eher um ein Hybriddarlehen -, bevor sich die Zinssätze auf einen variablen Zinssatz ändern, der je nach Markt. In der festverzinslichen Periode eines ARM-Darlehens ist der Zinssatz niedriger als der Zinssatz eines herkömmlichen festverzinslichen Darlehens, was für einige ein Unentschieden sein kann. Das ARM-Darlehen könnte jedoch über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen kosten, insbesondere wenn die Zinserhöhungen in Zukunft dramatisch sind.
„Käufer von Eigenheimen mit niedrigeren Kredit-Scores eignen sich am besten für eine Hypothek mit variablem Zinssatz, da Menschen mit schlechten Krediten normalerweise keine guten Zinssätze für festverzinsliche Kredite erhalten können“, sagt Anatasio. „Auf diese Weise kann eine Hypothek mit variablem Zinssatz diese Zinssätze so weit senken, dass das Wohneigentum leichter erreichbar ist. Diese Wohnungsbaudarlehen eignen sich auch hervorragend für Personen, die planen, ihr Haus zu verlegen und zu verkaufen, bevor der Festzinszeitraum abgelaufen ist und die Zinssätze steigen. “
Mit einem FHA-Darlehen (Federal Housing Administration) können Sie nur 3 Prozent Anzahlung für Ihr Haus leisten, da die FHA-Darlehen von der Regierung unterstützt werden.
"FHA-Hypotheken können eine großartige Option für Erstkäufer oder Personen mit niedrigeren Kredit-Scores sein", sagt Anastasio. "Wenn Sie beispielsweise ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 43 Prozent oder weniger oder einen Kredit-Score von mindestens 580 haben, können Sie sich für eine Anzahlung von 3,5 Prozent qualifizieren."
Die weniger strengen Beschränkungen machen es einfacher, FHA-Kredite für diejenigen zu erhalten, die nicht über perfekte Finanzdaten verfügen oder im Allgemeinen erstmalig Käufer von Eigenheimen sind Personen mit der Möglichkeit, ein herkömmliches Darlehen zu erhalten, möchten sich möglicherweise von einer FHA-Option fernhalten, da während des Antrags mehr Bürokratie entsteht Prozess. Käufer von von der FHA genehmigten Darlehen müssen auch eine Hypothekenversicherung abschließen - entweder im Voraus oder über die Laufzeit des Darlehens -, die sich auf rund 1 Prozent der Kosten des Darlehensbetrags beläuft.
"Jumbo-Kredite können eine Option sein, wenn Sie einen Kredit benötigen, der über dem entsprechenden Kreditlimit liegt, aber nicht über das Geld für eine größere Anzahlung verfügen", erklärt Anastasio. "Es ist eine Art übergroßer Kredit, der strengere Standards hat als ein konformer Kredit, und es ist mehr zugänglich für diejenigen mit höherem Einkommen, höheren Kredit-Scores, Barreserven und bescheidenen Schulden-zu-Einkommen Verhältnisse. "
Grundsätzlich können Jumbo-Kredite in Gebieten mit höheren Kosten häufiger vorkommen und erfordern im Allgemeinen eine eingehendere Dokumentation, um sich zu qualifizieren. Sie sind sinnvoll für wohlhabendere Käufer, die ein High-End-Haus kaufen. Beachten Sie jedoch, dass die Frage, ob Sie einen Jumbo-Kredit benötigen oder nicht, ausschließlich davon abhängt, wie viel Finanzierung, die Sie benötigen - nicht durch den Kaufpreis der Immobilie - und sie können wesentlich schwieriger sein erhalten.
Bereit für den nächsten Schritt? Hier erfahren Sie, wie Sie eine Hypothek aushandeln und Ihre Bewertung planen.
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