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Die Entscheidung, in ein Haus zu investieren, ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie treffen können - schließlich kann sie vollständig getroffen werden Wenn Sie Ihr Budget erhöhen, möchten Sie sicherstellen, dass Sie sich Ihre Hypothek auch in den Monaten und Jahren noch leisten können durch. Gemäß eine aktuelle Umfrage von Freddie MacFast ein Drittel der potenziellen Eigenheimkäufer glaubt, dass sie mindestens 20 Prozent senken müssen, um ein Eigenheim zu kaufen, aber laut Zillows Senior Economist Jeff Tucker, dies ist ein Mythos, den zu viele Menschen zulassen, um ihre Träume zu beenden.
"Es gibt keinen Standardprozentsatz für eine Anzahlung", erklärt er. "In der Regel müssen Käufer, die weniger als 20 Prozent zahlen, monatlich eine private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) bezahlen, bis sie 20 Prozent Eigenkapital in ihrem Haus aufbauen." Grundsätzlich bedeutet dies, dass PMI für Hausbesitzer, die weniger als 20 Prozent sparen, eine zusätzliche Versicherungspolice ist, die den Kreditgeber schützt, wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre zu bezahlen Hypothek. Es ist auch wichtig zu beachten, dass PMI nicht dasselbe ist wie die Hausbesitzerversicherung: Es ist eine monatliche Gebühr, die in Ihre Hypothekenzahlung einfließt. Während der Betrag, den Sie für PMI bezahlen, variieren kann, können Sie damit rechnen, ungefähr 30 bis 70 US-Dollar pro Monat für jeweils 100.000 geliehene US-Dollar zu zahlen.
Um die Zahlen in einen Zusammenhang zu bringen, sagt Tucker, dass ein Haus mit 300.000 USD mit den heutigen Zinssätzen und einer festen Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren berücksichtigt werden soll. "Bei einer Anzahlung von 20 Prozent und den heutigen Zinssätzen würden wir eine Kapital- und Zinszahlung von 975 US-Dollar erwarten", sagt er. "Bei einer Anzahlung von 3 Prozent und den heutigen Zinssätzen würden wir eine Kapital- und Zinszahlung von etwa 1213 USD sowie einen PMI von 238 USD erwarten." Die Differenz summiert sich über die Monate, bis Sie 20 Prozent Eigenkapital erhalten.
Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie warten müssen, nur weil Sie nicht den Betrag haben, den Sie für ein neues Haus benötigen. „Während PMI anfänglich zusätzliche Kosten sind, können Sie jetzt kaufen und mit dem Aufbau von Eigenkapital beginnen, anstatt fünf bis zehn Jahre zu warten, um genügend Einsparungen für eine Anzahlung von 20 Prozent zu erzielen“, erklärt Tucker. In dem von ihm aufgelisteten Beispiel sind es beispielsweise 1450 US-Dollar pro Monat gegenüber 975 US-Dollar, aber der Unterschied beträgt hier 17 Prozentpunkte der Anzahlung - das entspricht etwa 51.000 US-Dollar. "Nicht jeder hat zusätzliche 51.000 US-Dollar, um eine so große Anzahlung zu leisten", fügt er hinzu.
Anzahlungen können in diesem Sinne sehr individuell sein, wenn Sie also machen Haben Sie die 20 Prozent und können Sie Ihre Hypothek bequem im Laufe der Zeit bezahlen, es ist sinnvoll, dies zu tun. Wenn Sie jedoch gerade Probleme haben, Geld zu sparen, möchten Sie möglicherweise nicht warten. Schließlich hat die Rezession bei COVID zu sehr niedrigen Zinssätzen geführt, und Sie sollten diese jetzt nutzen, bevor sie wieder steigen. Wenn Sie zu lange warten, steigen wahrscheinlich auch die Kosten für das gewünschte Haus. In diesem Fall müssten Sie über einen bestimmten Zeitraum hinweg unabhängig davon mehr bezahlen.
„Ein Online Hypothekenrechner ist ein guter Ausgangspunkt, um zu entscheiden, wie viel Sie sich leisten können, aber Sie sollten das berücksichtigen versteckte Kosten für Wohneigentum auch “, sagt Tucker. "Zillow-Untersuchungen haben ergeben, dass sich diese versteckten Kosten (Grundsteuer, Versicherung, Unterhalt) für ein typisches Haus auf etwa 9.000 US-Dollar pro Jahr summieren - etwa 750 US-Dollar pro Monat. Sie sollten dies also in das einbeziehen, was Sie sich leisten können."
Das Endergebnis? „Ich denke, wenn jemand den Raum braucht und erwartet, für lange Zeit in der gleichen Gegend zu sein - ist er im Grunde genommen in der Lage, dies zu tun Jetzt ein Haus kaufen - dann sollten sie das 20-Prozent-Anzahlungsziel wirklich nicht im Weg stehen lassen “, schließt Tucker.
Bereit für den nächsten Schritt? Hier ist wie man sich für eine Hypothek qualifiziert und das fünf beliebtesten Hauskaufkredite.
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