Luftballons sind eine Hauptstütze für Feste aller Art. Sie bringen Spaß in Geburtstage, Promotionen und andere Partys. Aber wenn es Zeit ist, eine Hypothek zu beantragen, sollten Sie wahrscheinlich die Luftballons überspringen.
In der Hypothekenwelt gibt es so etwas wie eine "Ballonzahlung", und es ist das Gegenteil von Spaß. Die Zahlung funktioniert wie das Sprengen eines Ballons - es beginnt leicht genug, aber wenn Sie weitermachen, erkennen Sie, dass der Ballon möglicherweise platzen kann. Wenn und wann es platzt, könnten die Dinge ziemlich schnell nach Süden gehen. Folgendes sollten Sie wissen, bevor Sie eines in Betracht ziehen.
Todd McCotter, Senior Vice President bei First Reliance Hypothek in Mount Pleasant, South Carolina, erklärt, dass eine Hypothek mit Ballonzahlung einer regulären Hypothek ähnelt, aber am Ende eine große (und manchmal unangenehme) Überraschung aufweist.
„Es handelt sich um eine typische oder traditionelle Hypothek für einen festgelegten Zeitraum, normalerweise fünf bis sieben Jahre. In der Regel werden sie sich jedoch über 30 Jahre amortisieren “, sagt er. Mit anderen Worten, es ermöglicht die gleiche Art der festen Hypothekenzahlung, die Sie mit einer 30-jährigen Hypothek genießen würden, aber die Laufzeit des Kredits beträgt nur sieben Jahre.
Wenn dieser Zeitraum von fünf bis sieben Jahren abgelaufen ist, ist der verbleibende Restbetrag fällig - wie in sofort fällig. "Der verbleibende Restbetrag ist der" Ballon "-Teil des Darlehens und kann je nach Höhe Ihrer Hypothek mehrere Tausend Dollar betragen", sagt McCotter.
McCotter weist auf ein Beispiel hin: Wenn Sie einen Ballonkredit für 200.000 USD mit einer Laufzeit von 200.000 USD beantragen und dafür zugelassen sind Nach sieben Jahren und einem Zinssatz von drei Prozent würde die typische Amortisationsdauer des Darlehens 30 betragen Jahre.
"Nach dem siebten Jahr oder 84 Monaten der Zahlungen würden Sie immer noch ungefähr 167.900 US-Dollar schulden - und müssten diese in einer Pauschal- oder Ballonzahlung bezahlen", erklärt er. Sie zahlen also das gesamte Geld, das Sie in den verbleibenden 21 Jahren geschuldet hätten, pauschal.
„Hausbesitzer, die nur für einen kürzeren Zeitraum in einem Haus leben möchten, könnten eine Ballonhypothek in Betracht ziehen“, sagt er, da der Hausbesitzer das Haus verkaufen könnte, bevor die Ballonzahlung fällig ist. „Ein weiteres Kundenprofil für diese Art von Darlehen wäre jemand, der einen großen Bonus, eine Provision oder etwas anderes erhält Entschädigung zusätzlich zu ihrem Grundgehalt und hat auch einen Finanzplan, um die Hypothek vor dem Ballon zurückzuzahlen Zahlung."
Gemäß Julie AragonEntwickler und Hausflipper, Inhaber des Julie Aragon Lending Teams in Los Angeles, sind Fans dieser Art von Darlehen. "Das liegt daran, dass die Zahlungen so niedrig sind - manchmal nur Zinszahlungen - und diese Kreditnehmer voll und ganz damit rechnen, die Immobilie vor Ablauf der Laufzeit zu verkaufen."
Durch die Verwendung einer Ballonzahlungshypothek können sie das zur Verfügung stehende Kapital maximieren. "Diese Kredite sind auch eine beliebtere Option für Personen, die normalerweise keine konventionelle Finanzierung erhalten würden - zum Beispiel, wenn sie gerade dabei sind, ihre Kredite zu reparieren", sagt Aragon.
Wenn Sie der Meinung sind, dass dies nach finanziellem russischem Roulette klingt, sind Sie nicht allein. Angenommen, Sie erhalten diesen Bonus oder diese Provision nicht bei der Arbeit oder Ihr reicher Verwandter versetzt Sie nicht in das Testament?
"Das absolute Risiko Nummer eins einer Ballonhypothek besteht darin, dass die Hypothek nicht vor dem Fälligkeitsdatum der Ballonzahlung zurückgezahlt werden kann", sagt McCotter. "Es könnte viele Faktoren geben, warum: Verlust von Arbeitsplätzen, Verschiebung der Wirtschaft, Pandemie und mehr."
Sie könnten die Hypothek refinanzieren, um den fälligen Restbetrag zurückzuzahlen - aber das ist auch ein riskantes Unterfangen. „Auch in diesem Szenario muss der Hausbesitzer über die Eigenkapitalposition verfügen, um sich für die neue Hypothek zu qualifizieren und finanziell qualifizieren zu können“, erklärt McCotter. Außerdem könnten sich die Zinssätze zum Zeitpunkt Ihrer Refinanzierung erhöht haben, warnt Aragon.
Es besteht auch die Möglichkeit, das Haus zu verkaufen, wenn Sie die Ballonzahlung nicht bezahlen können. Wenn sich der Markt jedoch zugunsten der Käufer verschiebt, müssen Sie möglicherweise Ihren Angebotspreis senken.
„Wenn es keine Möglichkeit gibt, die Hypothek zu refinanzieren oder das Haus zu verkaufen, müsste ein Kunde einer Ballonhypothek eine Partnerschaft eingehen mit dem aktuellen Hypothekeninhaber und prüfen Sie, ob es eine Option gibt, die Bedingungen der Ballonhypothek zu verlängern “, so McCotter sagt. Er warnt davor, dass dies angegangen werden müsste Vor das Ballondatum. "Wenn das Datum der Ballonzahlung abgelaufen ist, sind Sie jetzt in Verzug und ein Kreditgeber kann mit der Zwangsvollstreckung beginnen." Huch! Keine Ballonfeiern dort.
Terri Williams
Mitwirkender
Terri Williams verfügt über ein umfangreiches Portfolio, das Bylines bei The Economist, Realtor.com, USA Today, enthält. Verizon, US News & World Report, Investopedia, Heavy.com, Yahoo und mehrere andere Kunden, die Sie wahrscheinlich haben gehört von. Sie hat einen Bachelor-Abschluss in Englisch von der University of Alabama in Birmingham.
