Vor zwei Jahren wurde ich geschieden. Da ich Bargeld brauchte, um meinen Anwalt zu bezahlen, habe ich meine täglichen Ausgaben auf eine Kreditkarte gebucht. Bevor ich es wusste, war ich zwischen dem, was ich berechnete, und den hohen Zinssätzen in erheblichen Schulden. Ich hatte etwas mehr als 17.000 Dollar auf zwei Karten.
Ich wollte meine Schulden auf eine 18-monatige zinslose Kreditkarte übertragen und jeden Cent ausgeben, um meine Schulden zu begleichen, bevor diese Zinsen anfingen. Aber wenn ich die Zahlen laufen ließ, würde ich es nicht schaffen. Ich hatte bereits Probleme, die kombinierten monatlichen Kreditkartenzahlungen in Höhe von 580 US-Dollar zu bezahlen. Mir wurde klar, dass ich jeden Monat Bargeld freisetzen musste, nicht mehr, um die 18-Monats-Uhr zu schlagen. Wenn ich versuchen würde, es zu schlagen, würde ich mich arm an Geld lassen und ich hätte kein Geld, wenn unerwartete Kosten auftreten würden. Es war eine Option, die gleichen monatlichen Zahlungen zu leisten, die ich derzeit auf der 18-Monats-Karte mache, aber am Ende wäre immer noch ein Restbetrag zu zahlen. Und ich habe jeden Monat wenig Spielraum in meinem Budget.
Nachdem ich nach Alternativen gesucht hatte, stellte ich fest, dass die beste Option für mich darin bestand, das Eigenkapital meines Hauses zu verwenden. Mein Ex-Mann und ich haben das Haus vor 20 Jahren gekauft, aber zwischen mehreren Refinanzierungen, darunter eine abgeschlossen Kurz bevor wir uns trennten, wo wir bedeutendes Geld abnahmen, gab es noch eine Hypothek auf die Zuhause. Ich entschied mich dafür, das Haus zu behalten und die Hypothek alleine aufzunehmen, damit unsere Kinder in ihrem Schulsystem bleiben konnten.
Trotzdem gab es eine gute Menge an Eigenkapital im Haus und ich beschloss, 25.000 Dollar davon zu leihen, damit ich mein Guthaben zurückzahlen konnte Kartenschulden, niedrigere monatliche Zahlungen für eine Atempause und zusätzliche Zahlungen für eventuell anfallende Ausgaben entlang.
In Bezug auf den Zugriff auf mein Eigenkapital hatte ich drei Möglichkeiten: Refinanzierung, Aufnahme eines Eigenheimkredits oder Eröffnung einer Eigenheimkreditlinie. So haben die Vor- und Nachteile der einzelnen Elemente funktioniert:
Wenn ich meine Hypothek refinanzieren und 25.000 USD Eigenkapital aufnehmen würde, würde meine Hypothekenzahlung jeden Monat 182 USD mehr betragen - aber Das würde mir jeden Monat etwa 400 US-Dollar einsparen (580 US-Dollar Kreditkartenzahlung pro Monat - 182 US-Dollar für Hypotheken = 400 US-Dollar frei).
Die Zinssätze sind gestiegen, seit ich meine Hypothek erhalten habe. Mein neuer Zinssatz wäre 4,75, ein halber Punkt mehr als der derzeitige Zinssatz.
Ich müsste außerdem Abschlusskosten in Höhe von 6.000 USD zahlen (die in die refinanzierte Hypothek einfließen würden). Anstatt meiner Hypothek 25.000 US-Dollar hinzuzufügen, würde ich 31.000 US-Dollar hinzufügen.
Sobald ich meine Kreditkarten ausgezahlt hatte, hatte ich noch etwa 8.000 USD übrig, die ich als Puffer für unerwartete Ausgaben auf ein Sparkonto legen würde. Da ich ziemlich sicher bin, dass ich auf meinem Grundstück einen Baum entfernen muss, der mindestens 4.000 US-Dollar kostet, möchte ich den Puffer, aber einen einfachen Zugriff darauf ist nicht ratsam. Ich könnte versucht sein, von Zeit zu Zeit in diesen Puffer einzutauchen, um Wünsche und nicht Bedürfnisse zu erfüllen.
Ein Eigenheimkredit hat einen festen Zinssatz; Der Zinssatz würde sich während der Laufzeit meines Darlehens nie ändern. Ich habe bei zwei Instituten nach Eigenheimkrediten in Höhe von 25.000 USD gesucht - einer Kreditgenossenschaft, der ich angehöre, und einer lokalen kleinen Spar- und Kreditbank. Die Ersparnisse und das Darlehen hatten den besseren Zinssatz für ein zehnjähriges Darlehen: 3,75.
Ich könnte zusätzliche Zahlungen hinzufügen, um den Kapitalbetrag schneller abzuzahlen, und es würde keine Strafe für vorzeitige Vorauszahlung geben.
Mit dem Eigenheimkredit müsste ich die gesamten 25.000 USD auf einmal aufnehmen. Ich hätte das gleiche Problem mit der Refinanzierung. Es wären 8.000 Dollar an meinen Fingerspitzen, was mich in Versuchung führen würde.
Mit einer Home-Equity-Kreditlinie würde ich für die gesamten 25.000 US-Dollar genehmigt, aber mir werden nur Zinsen für den von mir verwendeten Betrag berechnet. Ich würde 17.000 US-Dollar verwenden, um meine Kreditkarten sofort abzuzahlen, und die Möglichkeit haben, die zusätzlichen 8.000 US-Dollar auszuleihen, wenn und wann ich sie benötige. Und wenn ich Geld zurückzahlte, würde es mir wieder zur Verfügung stehen, um es auszuleihen.
Der aktuelle jährliche Prozentsatz (APR), den ich für einen HELOC erhalten könnte, beträgt 4,127, abgeschrieben über 20 Jahre. Das bedeutet zunächst, dass mehr von meiner monatlichen Zahlung für Zinsen anstatt für Kapital verwendet wird, genau wie in den ersten Jahren einer traditionellen Hypothek. Aufgrund des niedrigen Zinssatzes wäre meine monatliche Zahlung jedoch angemessen.
Für die ursprünglichen 17.000 US-Dollar, auf die ich zurückgreifen würde, würde meine monatliche Mindestzahlung etwa 115 US-Dollar betragen, wodurch monatlich etwa 465 US-Dollar in bar eingespart würden.
Wie beim Eigenheimdarlehen gibt es bei einem HELOC keine Vorfälligkeitsentschädigung, aber es besteht ein Anreiz, jeden Monat ein kleines Extra zur Zahlung hinzuzufügen, wenn ich dazu in der Lage bin. Dieses Extra wird zur Tilgung des Kapitals verwendet.
Eine Home-Equity-Kreditlinie hat einen variablen Zinssatz, was bedeutet, dass sie sich jederzeit ändern kann. Der Preis ist derzeit angemessen, es gibt jedoch keine Garantie dafür, dass er in Zukunft nicht steigen wird. Tatsächlich hat die Federal Reserve die Zinssätze bereits angehoben zweimal in diesem Jahrund es wird erwartet, dass sie im Herbst wieder angehoben werden. Es wird jedoch garantiert, dass mein APR niemals über 10,174 steigt, was viel besser ist als der aktuelle Satz von 23,74 auf meiner einen Kreditkarte mit dem Großteil meiner Schulden.
Trotz des variablen Zinssatzes entschied ich, dass meine beste Option die Home-Equity-Kreditlinie sein würde. Trotzdem wollte ich wissen, ob ich noch etwas wissen musste, also sprach ich mit Stephanie Bittner, Bildungsmanagerin bei Clarifi, ein gemeinnütziger Beratungsdienst für Verbraucherkredite. Sie sagte, neben dem variablen Zinssatz (der einzige Nachteil, an den ich dachte) gibt es zwei weitere große Dinge, die bei einer Home-Equity-Kreditlinie zu beachten sind: Es handelt sich um ein gesichertes Darlehen, und es gibt neue Steuern Implikationen.
"Sie stellen Ihr Haus als Sicherheit", sagte Bittner. "Wenn Sie an einem Punkt angelangt sind, an dem Sie keine Zahlungen für den Kredit mehr leisten können, kann die Bank kommen und Ihr Eigentum abschotten."
Schließlich, so Bittner, haben sich die steuerlichen Auswirkungen geändert. „In der Vergangenheit“, sagt sie, „konnte man das ganze Interesse abschreiben, aber das hat sich kürzlich geändert. Sie können die Zinsen jetzt nur abschreiben, wenn das Geld aus dem Darlehen speziell zur deutlichen Verbesserung des Eigenheims oder der Immobilie verwendet wird. " Diese neue Steuerregel gilt auch für Eigenheimkredite. Wenn ich meine Hypothek refinanziert hätte, um Zugang zum Eigenkapital zu erhalten, wären die Zinsen steuerlich absetzbar.
Ich war enttäuscht, dass ich die Zinsen für meine Steuern nicht abschreiben konnte, aber ich entschied trotzdem, dass die Home-Equity-Kreditlinie für mich richtig war. Damit kann ich meine hochverzinslichen Kreditkarten abbezahlen und letztendlich weniger Zinsen für die Schulden zahlen. Ich werde zusätzliches Geld haben, auf das ich zurückgreifen kann, wenn große Kosten anfallen, aber dieses Geld steht mir nicht zur Verfügung. Und vor allem wird es jeden Monat Bargeld freisetzen, was mir mit meinem monatlichen Budget etwas Luft verschafft.
Die Tatsache, dass es sich um ein besichertes Darlehen handelt, gibt Anlass zur Sorge, aber wenn mein Einkommen nicht erheblich sinkt, bin ich zuversichtlich, dass ich die Zahlungen leisten kann. Die Bank ist auch. Es hat meinen Antrag genehmigt und ich habe letzte Woche das HELOC geschlossen. Ich atme schon leichter, wenn ich an die Rechnungen des nächsten Monats denke.