In diesem überhitzten Wohnungsmarkt ein Zuhause zu finden, ist für Erstkäufer schwierig genug. Da die Banken ihre Kreditvergaberegeln verschärfen, stellt die Finanzierungsseite des Kaufs eines Eigenheims weitere Herausforderungen. Unter ihnen? Immer mehr Kreditgeber möchten sehen, dass Sie einen Stapel Geld in Ersparnissen haben, das sogar noch übrig ist nach dem Sie geben eine Anzahlung ab und bezahlen die Abschlusskosten.
Es war schon immer üblich, dass Jumbo-Hypothekarkreditnehmer den Kreditgebern nachweisen mussten, dass sie über ausreichende Reserven an liquiden Mitteln verfügen, erklärt Melissa Cohn, Executive Mortgage Banker bei William Raveis Mortgage. (Eine kurze Erklärung: Jumbo-Kredite, auch als nicht konforme Kredite bezeichnet, sind Hypotheken, die Häuser finanzieren, die zu teuer sind, um sich für konforme Kredite zu qualifizieren. Die Bundesanstalt für Wohnungswesen setzt diese Standards - Der Höchstbetrag für ein konformes Darlehen im Jahr 2021 beträgt in den meisten Teilen der USA 548.250 USD. Bei teureren Postleitzahlen beträgt die Obergrenze 822.375 USD.
Aber jetzt sieht Cohn, der über 40 Jahre Erfahrung in der Hypothekenbranche verfügt, ähnliche Anforderungen für einige konforme Kredite, die bei Erstkäufern beliebt sind. Aufgrund der wirtschaftlichen Unsicherheit, die durch die Pandemie ausgelöst wurde, würden einige Kreditgeber gerne sehen, dass Sie genug Geld für Ersparnisse haben, um Ihre Hypothek für drei bis sechs Monate zu bezahlen, sagt sie. Wenn Ihre monatliche Hypothekenzahlung also 1.800 US-Dollar beträgt, möchten sie Reserven in Höhe von 5.400 bis 10.800 US-Dollar sehen.
Mindestreserveanforderungen - oder das Geld, das über die Anforderungen hinaus benötigt wird Anzahlung und Abschlusskosten - variieren von Kunde zu Kunde und von Kreditgeber zu Kreditgeber, sagt Tony Grech, ein leitender Hypothekendarlehensgeber bei Luxury Mortgage Corp in Michigan. Reserven, erklärt er, können als „Ausgleichsfaktor“ bei der Hypothekenentscheidung angesehen werden und können a Antrag des Kreditnehmers, wenn andere Schwachstellen vorliegen, z. B. eine niedrigere Kreditwürdigkeit, eine niedrigere Anzahlung oder eine höhere Schulden-Einkommens-Verhältnis.
"Das Vorhandensein von Reserven kann oft ein Darlehen, das sonst abgelehnt würde, in ein Darlehen verwandeln, das genehmigt werden kann", sagt Grech. "Wenn ich ein Darlehen habe, das nicht genehmigt wird, werde ich im Allgemeinen testen, ob Reserven von einem Monat, zwei Monaten oder sechs Monaten helfen - und das ist häufig der Fall."
Wenn Sie ohne große Veränderungen bei den Ersparnissen festsitzen, ist die gute Nachricht, dass Kreditgeber häufig bis zu 60 Prozent des unverfallbaren Guthabens auf 401K / IRA-Konten als Reservefonds betrachten können, sagt Grech. (Sie müssten keine Verteilungen vornehmen. Sie müssen nur nachweisen, dass sich das Geld auf Ihrem Konto befindet.)
Auch wenn einige Kreditgeber keinen Nachweis über einen Reservefonds benötigen, empfehlen persönliche Finanzexperten einen Notsparfonds, um Rechnungen für mindestens drei bis sechs Monate zu bezahlen. Eine Möglichkeit, den Reservefonds zu stützen, besteht darin, wenn möglich Steuererklärungsgelder oder Konjunkturschecks vorzusehen, sagt Grech.