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Wenn Sie den Hypothekenprozess durchlaufen, möchten Sie in der Regel Ihre finanzielle Situation stabil halten. Aus diesem Grund kann das Aufnehmen eines Autokredits während des Genehmigungsprozesses für Hypotheken so sein, als würde man den letzten Jenga-Block ziehen, durch den der gesamte Turm umkippt. Ihre Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist sehr fragil!
Kreditgeber lieben Beständigkeit und wünschen sich in einer idealen Welt eine konstante zweijährige Beschäftigungsgeschichte. Wir müssen Ihnen jedoch nicht sagen, dass das vergangene Jahr alles andere als vorhersehbar war. COVID-19 hat Schockwellen durch die US-Wirtschaft geschickt, ganze Industrien betankt und daraus resultiert in Millionen von Arbeitsplatzverlusten.
Sie fragen sich vielleicht: "Kann ich mich trotzdem für ein Wohnungsbaudarlehen qualifizieren, wenn ich eine Beschäftigungslücke habe?" Die Antwort, Laut Hypothekenexperten ist dies „am wahrscheinlichsten“, jedoch mit einigen Nuancen und möglicherweise einigen zusätzlichen Papierkram.
Wenn Sie einen Vollzeitjob bei einem Unternehmen haben, das Sie nicht besitzen, und am Ende des Jahres einen Gehaltsscheck mit einem W-2 erhalten Laut dem Hypothekenmakler Jeffrey Loyd, Principal, hat eine Beschäftigungslücke keinen Einfluss darauf, ob Sie sich für eine Beschäftigung qualifizieren beim Hypothekenschärfe.
"Ein Erklärungsschreiben ist erforderlich, wenn die Lücke länger als 30 Tage ist, aber es kann einfach sagen, dass Sie nach einem neuen Job gesucht haben, mit einem schnellen Grund, warum Sie den alten Job verlassen haben", sagt Loyd. "Weniger ist mehr, wenn es um diese Erklärungen geht."
Wenn Sie zufällig einen besseren Job bekommen beim Einkauf für eine Hypothekkönnen Sie Ihr Angebotsschreiben nach Eingang einreichen, sagt Loyd. Dieser erste Gehaltsscheck von einem neuen Job kann auch Ihre Bewerbung stärken.
Wenn Sie jedoch kürzlich entlassen wurden, ist es schwieriger, sich für eine Hypothek zu qualifizieren, da Arbeitslosenschecks und Abfindungen nicht als langfristiges Einkommen gelten. "Underwriter wollen, dass die Einnahmen auf unbestimmte Zeit fortgesetzt werden", erklärt Loyd.
Wenn Sie kürzlich arbeitslos waren, könnte ein Mitkreditnehmer Ihre Chancen erhöhen, für eine Hypothek genehmigt zu werden, erklärt Andrina Valdes, COO von Cornerstone Home Lending, Inc. Wenn Sie jedoch selbstständig sind und Ihr Geschäft langsamer wird, kann es etwas schwieriger werden.
Aufgrund von Zeichnungsbeschränkungen, die zu Beginn der COVID-Sperrung eingeführt wurden, haben sich Selbstständige und Freiberufler schwer geschlagen, erklärt Loyd. Es ist im Allgemeinen so, dass selbständige Kreditnehmer eine solide zweijährige Erfolgsbilanz benötigen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Jetzt, da so viele Unternehmen Probleme haben, hat der Prozess noch mehr Hürden. Laut Loyd prüfen die Kreditgeber die selbständigen Kreditnehmer besonders genau und benötigen Kontoauszüge für Unternehmen.
Wenn Sie seit weniger als zwei Jahren selbstständig sind, möchten Sie möglicherweise nicht qualifizierte Hypothekenoptionen (ohne QM) prüfen, sagt Loyd. Hierbei handelt es sich um Wohnungsbaudarlehen, die Käufern helfen sollen, deren Einkommen von Monat zu Monat schwanken kann, und manchmal mit höheren Zinssätzen verbunden sind.
Ein anderes Szenario könnte sein, dass Sie ein frischgebackener Hochschulabsolvent sind und noch keine zweijährige Arbeitserfahrung haben. Ein FHA-Darlehen, von dem bekannt ist, dass es für Erstkäufer geeignet ist, kann eine gute Darlehensoption sein, da es nicht die traditionelle zweijährige Beschäftigungsgeschichte erfordert, sagt Valdes. Die Dokumentation Ihrer Schulbildung könnte helfen, diese Beschäftigungslücken zu schließen, erklärt sie.
Eine gute Faustregel: Wenn sich Ihr finanzielles Bild ändert (oder möglicherweise ändert), wenden Sie sich an Ihren Kreditsachbearbeiter, um eine Anleitung zu erhalten und zu erfahren, wie sich dies auf Ihre Genehmigung auswirkt.