Es sei denn, Sie sind ein Immobilien ProViele gängige Hypothekenkonditionen können für Sie verloren gehen, was den Kauf eines Eigenheims oder die Beantragung einer Refinanzierung frustrierend machen kann. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie sagen: "Lol was?" Jedes Mal, wenn Ihr Kreditgeber gängige Hypothekenterminologien wie 1003, LTV und DTI verwendet. Mach dir keine Sorgen, du bist nicht allein in deiner Verwirrung. Laut den Kreditgebern, mit denen ich gesprochen habe, sind dies die Begriffe, mit denen ihre Kreditnehmer am meisten Probleme haben.
Ein Begriff, der im Hypothekenantragsprozess wichtig ist - aber oft missverstanden wird -, ist laut Keosha Burns, Executive Director und Senior Advisor für Community und erschwingliche Kredite bei JPMorgan Chase. "Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) einer Person spiegelt ihre monatlich fälligen Gesamtschulden gegenüber ihrem monatlichen Bruttoeinkommen wider" oder Ihr Einkommen vor Steuern, sagt sie. „Zusätzlich zu deinem Kredit-ScoreKreditgeber verwenden DTI, um zu bestimmen, für wie viel sich ein potenzieller Kreditnehmer qualifizieren kann. “ Laut Burns erfordern die meisten Darlehensprogramme einen DTI von 40 bis 50 Prozent.
Diese beiden wichtigen Hypothekendokumente werden benötigt, um jede Hypothekentransaktion abzuschließen. „Die Urkunde wird von den Eigentümern der Immobilie (den Käufern) unterzeichnet und gibt an, ob eine Hypothek besteht oder nicht“, erklärt Ericka York, Senior Loan Officer bei Fairway unabhängige Hypothek. Die Note hingegen legt die Bedingungen der Hypothek fest (und hat eigentlich nichts mit der Urkunde zu tun). "Es ist das Versprechen, den Darlehensbetrag und die Bedingungen des Darlehens zurückzuzahlen", sagt York.
Möglicherweise haben Sie den Begriff Loan-to-Value (oder LTV) gehört, als Sie Ihren Kreditbetrag besprochen haben. Eine LTV-Quote ist eine Möglichkeit für Kreditgeber, die Differenz zwischen Ihrem aktuellen Kreditbetrag und dem zu ändern Wert Ihrer Immobilie in einen Prozentsatz. „Ein Darlehensbetrag von 150.000 USD für ein Haus im Wert von 200.000 USD hätte beispielsweise eine LTV-Quote von 75 Prozent“, erklärt Burns.
Während der Jahreszins und die Zinssätze ähnlich klingen (schließlich handelt es sich bei beiden um einen Zinssatz), sind die Zahlen, die sie darstellen, laut York sehr unterschiedlich. "Der Zinssatz ist der Betrag, zu dem der Kapitalbetrag des Kredits zurückgezahlt wird", sagt sie. So wird Ihre monatliche Hypothekenzahlung ermittelt. Ein jährlicher Prozentsatz berücksichtigt dagegen die im Laufe des Darlehens gezahlten Zinsen zuzüglich Abschlusskosten und sonstiger Gebühren. Dann zeigt Ihnen Ihr APR im Laufe der Zeit, was Ihr Hauptdarlehen Sie wirklich kostet, wenn Sie das Darlehen mit seinen ursprünglichen Bedingungen beibehalten, sagt York. Wenn Sie Kreditgeber einkaufen, kann ein Vergleich des APR eine gute Möglichkeit sein, um festzustellen, wo Sie das bessere Angebot erhalten.
York sagt, Sie sollten sich Ihren 1003, der Ihr Kreditantragsformular ist, als den vorstellen Geschichte von dir. „Denken Sie daran, wenn ein Underwriter, der Sie noch nie getroffen hat, Ihre Akte zum ersten Mal ansieht. Der 1003 erzählt die Geschichte von Beruf, Kredit und Wohnsitz “, sagt sie. "Es ist der Anfang und der wichtigste Teil eines Kredits." Ohne diese detaillierte Anwendung Informationen, Dinge könnten später auftauchen, die Ihren Hypothekenantrag verlangsamen könnten - oder die stoppen Prozess insgesamt.
Im Gegensatz zur Hausbesitzer-Versicherung muss sich nicht jeder Hypothekenantragsteller mit einer privaten Hypothekenversicherung befassen. Dies liegt daran, dass der PMI nur für Kredite erforderlich ist, bei denen die Kreditnehmer weniger als 20 Prozent senken. "Es ist eine monatliche Gebühr, die den Kreditgeber im Falle eines Kreditausfalls schützt", sagt York.
Lauren Wellbank
Mitwirkender
Lauren Wellbank ist eine freiberufliche Autorin mit mehr als einem Jahrzehnt Erfahrung in der Hypothekenbranche. Ihr Schreiben wurde auch auf HuffPost, der Washington Post, Martha Stewart Living und anderen veröffentlicht. Wenn sie nicht schreibt, verbringt sie Zeit mit ihrer wachsenden Familie im Lehigh Valley in Pennsylvania.