Das Geld ist gerade für alle knapp, aber für die Fast 20 Millionen Amerikaner derzeit sammeln arbeitslos, die situation ist düster. Die Menschen haben Mühe, sich Grundbedürfnisse und Wohnraum zu leisten. Während Zinsen sind auf Rekordtief, kann nicht jeder sie nutzen und sich den Weg zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung refinanzieren.
Das bedeutet nicht, dass es keine Möglichkeiten gibt, Ihre monatliche Hypothekenzahlung zu senken. Hier erklären zwei Finanzexperten, wie es geht.
Im Allgemeinen müssen Kreditgeber Ihr Einkommen überprüfen, bevor sie Sie für eine Refinanzierung qualifizieren können. Wenn Ihre aktuelle Hypothek jedoch über ein staatlich unterstütztes Programm (wie eine VA- oder FHA-Hypothek) läuft, kann es eine Ausnahme von dieser Regel geben: eine rationalisierte Refinanzierung. „Bei einer rationalisierten Refinanzierung überprüft der Kreditgeber weder Einkommen noch Beschäftigung“, erklärt Andy Taylor, GM von Kredit-Karma-Startseite. "Um berechtigt zu sein, müsste der Kreditnehmer jedoch eine Historie der pünktlichen Hypothekenzahlungen haben."
Sie können Ihren Kreditgeber nach einer Kreditänderung fragen – Optionen umfassen Änderungen wie eine Zinssenkung (die Ihnen möglicherweise die Vorteile von niedrigeren Raten von heute) oder verlängern Sie Ihren Rückzahlungszeitraum (was die Laufzeit Ihres Rückzahlungsplans verlängert) – um die Bedingungen Ihres bestehenden Hypothek.
„Im Gegensatz zur Refinanzierung verändert eine Kreditmodifikation die Konditionen Ihres aktuellen Kredits, indem sie potenziell senkt Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen, aber [können] Sie während der Laufzeit des Darlehens möglicherweise mehr kosten “, Taylor sagt.
Die möglichen Nachteile hören hier nicht auf. Laut Taylor kann sich eine Änderung negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. „Es ist wichtig, dass Sie mit Ihrem Kreditgeber darüber sprechen, wie er diese Änderung an die Büros melden wird“, sagt er. „Wenn sie vorhaben, Ihre Kreditänderung zu melden, ist die Prüfung eines Stundungsprogramms wahrscheinlich die bessere Wahl, um Ihren Kredit zu schützen.“
Nach dem CARES-Gesetz können Kreditnehmer mit staatlich besicherten Hypotheken eine Hypothekenstundung für bis zu einem Jahr beantragen. „Obwohl Kreditnehmer mit Hypotheken in Privatbesitz nicht unter das CARES-Gesetz fallen, bieten die meisten Kreditgeber Stundung für sechs Monate bis zu einem Jahr, normalerweise in mehrmonatigen Zeiträumen, über die Sie direkt mit dem Kreditgeber verhandeln.“ sagt Taylor. „Wenn Sie Nachsicht eingeben, setzen Sie sich mit Ihrem Kreditgeber in Verbindung, bevor Sie die Zahlungen einstellen, da Nachsicht nicht automatisch.“ Eine versäumte Zahlung kann Sie manchmal für eine Nachsicht disqualifizieren, also hören Sie nicht auf, Zahlungen zu leisten, bis Sie mit Ihrem. gesprochen haben Darlehensgeber. Während eine Hypotheken-Forbearance nicht wirken sich direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, wird die Tatsache, dass Ihr Konto in eine Stundungsvereinbarung aufgenommen wurde, in Ihrer Kreditauskunft vermerkt und kann die Qualifizierung für eine Refinanzierung im ersten Jahr nach dessen Beendigung erschweren.
Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann auch bei Arbeitslosigkeit eine Option sein wenn Sie können jemanden finden, der auf der gestrichelten Linie mit Ihnen unterschreibt, so Monica Rodriguez, eine Finanzberaterin bei Nordwestliche Gegenseitigkeit. „Die Suche nach einem Mitunterzeichner, z. B. einem berufstätigen Elternteil oder Ehepartner, kann Ihre Chancen auf eine Genehmigung erhöhen, da Ihr Mitunterzeichner als Sicherheitsnetz fungiert, falls Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können“, sagt sie.
Denken Sie daran, dass die Refinanzierung immer noch mit Kosten verbunden ist. „Wenn Sie sich kürzlich refinanziert haben (d. h. innerhalb des letzten Jahres, da die Zinsen schon vor der Pandemie rückläufig waren), Sie Vielleicht möchten Sie einige Zahlen berechnen, um zu überlegen, ob es sich lohnt, da die Refinanzierung bis zu 3.000 US-Dollar kosten kann “, Rodriguez sagt. Wenn Sie planen, in Kürze zu verkaufen, kann das Geld, das Sie kurzfristig sparen, auf lange Sicht möglicherweise nicht viel ausmachen.
Lauren Wellbank
Mitwirkender
Lauren Wellbank ist eine freiberufliche Autorin mit mehr als einem Jahrzehnt Erfahrung in der Hypothekenbranche. Ihr Schreiben ist auch bei HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living und anderen erschienen. Wenn sie nicht gerade schreibt, verbringt sie Zeit mit ihrer wachsenden Familie in der Gegend von Lehigh Valley in Pennsylvania.