Es ist schwierig, Geld zu sparen, Zeit und noch viel weniger, um genug Geld für all die konkurrierenden Ausgaben, die wir in unserem Leben haben könnten, wegzusacken. Auch die meisten Low-Down-Payment-Programme für Erstkäufer Sie müssen mindestens ein paar tausend Dollar aufbringen, wenn nicht einen viel größeren Teil. Vielleicht hoffen Sie, dass das College zu dem Zeitpunkt frei sein wird, an dem Ihr zweijähriger Abiturient sein wird, aber was ist, wenn dies nicht der Fall ist? Und wenn Sie jemals hoffen, den schleifenden Zahnrädern der kapitalistischen Maschine zu entkommen, brauchen Sie viel mehr als 24.000 US-Dollar - den Median der Altersvorsorge unter den Millennials. nach Angaben des Transamerica Center for Retirement Studies.
Das Speichern für eines dieser Ziele ist entmutigend genug, geschweige denn eine Kombination der drei. Wo fängst du überhaupt an? Nun, es gibt ein fabelhaft flexibles, steuerlich begünstigtes Sparkonto, mit dem Sie auf alle drei gleichzeitig sparen können: das Roth IRA.
Im Gegensatz zu a Arbeitsplatz 401 (k) oder eine traditionelle IRAEine Roth IRA wird mit Nachsteuer-Dollars finanziert. Dies bedeutet, dass Sie mit nach Hause nehmen und 100 US-Dollar von Ihrem Girokonto in Ersparnisse umwandeln können. Das klingt nicht besonders speziell, macht aber einen großen Unterschied. Da Sie Ihren Steueranteil bereits bezahlt haben, kann das Geld in einer Roth IRA steuerfrei wachsen. Wenn Sie also im Gegensatz zu diesen anderen Rentenkonten Ihr Geld nach dem Alter von 59 ½ Jahren von einer Roth IRA abheben, zahlen Sie keine Steuern darauf (solange Sie das Konto länger als fünf Jahre haben).
(Um ein extremes Beispiel zu nennen: Nehmen wir an, ein 40-Jähriger hat vor 20 Jahren 1.000 US-Dollar in eine Roth IRA gesteckt und war vorausschauend genug, um alles in Apple zu investieren und es nie wieder zu berühren. Inzwischen, im Alter von 60 Jahren, wäre es mehr als 100.000 US-Dollar wert, und sie könnte jeden Cent völlig steuerfrei abheben.)
Aber die Roth IRA hat auch andere wichtige Vorteile, die sie zu einem nützlichen Allzweck-Sparfahrzeug machen können. Unter bestimmten Umständen können Sie vor dem Rentenalter Geld abheben.
Darüber hinaus können Sie Ihre zurückziehen Beiträge (dh das Geld, das Sie bereits investiert haben, aber keine Anlagegewinne oder Zinsen) jederzeit aus irgendeinem Grund, ohne eine Strafe oder Steuern zu zahlen. Das bedeutet, dass Sie aggressiv sparen können, mit der Gewissheit, dass Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds der letzten Instanz nutzen können, wenn Sie müssen. (In den oben genannten Szenarien können Sie sogar Ihre zurückziehen Verdienste vor dem Rentenalter ohne Zahlung der typischen 10% Strafe. Sie müssen jedoch regelmäßig Steuern auf Kapitalerträge zahlen, die vor dem Alter von 59 ½ Jahren abgezogen wurden.)
Aufgrund all dieser Vorteile gibt es Grenzen, wer wie viel zu einer Roth IRA beitragen kann. Wie bei herkömmlichen IRAs sind die Beiträge auf 6.000 USD pro Jahr begrenzt (oder auf 7.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind). Aber Roth IRAs haben Einkommensgrenzen Außerdem: Im Jahr 2020 können einzelne Steuerzahler, die bis zu 124.000 USD verdienen, und verheiratete Paare, die bis zu 196.000 USD verdienen, alle 6.000 USD pro Jahr zu einer Roth IRA beitragen. Personen, die mehr als das verdienen, können reduzierte Beträge beitragen, bis die Berechtigung bei 139.000 USD bzw. 206.000 USD vollständig ausläuft.
Das Schöne an der Roth IRA ist die Flexibilität, die sie bietet, wenn Sie versuchen, auf unterschiedlichen Zeitplänen in Richtung konkurrierender Ziele zu sparen. Setzen Sie so viel Geld ein, wie Sie sich leisten können, um es beiseite zu legen, da Sie wissen, dass Sie möglicherweise etwas davon für eine Anzahlung abhören. Wenn Sie jedoch weiter mieten, kann Ihr Hausfonds sofort in eines Ihrer anderen Sparziele reinvestiert werden. Wenn Ihr Kind ein Stipendium bekommt oder nicht aufs College geht? Lassen Sie dieses zusätzliche Geld für Ihren Ruhestand weiter wachsen. Und wenn Sie vor einer finanziellen Katastrophe stehen, können Sie Bargeld abheben, ohne Steuern zu zahlen oder eine Strafe zu zahlen.
Ich bin kein Finanzplaner, aber hier ist ein stark vereinfachtes Beispiel dafür, wie Sie mit einer Roth IRA für alle drei Ziele sparen können. Nehmen wir an, Sie hoffen, innerhalb von drei Jahren ein Haus zu kaufen, möchten in 15 Jahren etwas Geld für die Ausbildung Ihres Kindes bereitstellen und hoffen, in 35 Jahren in den Ruhestand zu gehen.
Eine gute Faustregel ist, kein Geld in Aktien zu halten, die Sie innerhalb von 5 bis 10 Jahren benötigen. Wenn es zu einem Crash kommt, können Sie möglicherweise nicht warten, bis sich der Markt vollständig erholt hat. Sie möchten also, dass jedes Geld, das für Ihre Anzahlung vorgesehen ist, in eine sicherere, kurzfristige Anlage wie CDs, Staatsanleihen oder ein Geldmarktkonto fließt.
Wenn der Ruhestand noch drei oder vier Jahrzehnte entfernt ist, möchten Sie wahrscheinlich, dass dieses Geld in einem ziemlich aggressiven Aktienportfolio das Wachstum maximiert. Wenn es zu einem schweren Absturz kommt, haben Sie genügend Zeit, um abzuwarten.
Und wenn es um das College-Geld Ihres Kindes geht, möchten Sie vielleicht, dass es in den ersten Jahren aggressiv investiert wird, aber im Laufe des ersten Studienjahres zunehmend konservativer wird.
Um alle drei zu erreichen, können Sie Ihre Beiträge einfach in verschiedene Zielterminfonds aufteilen. Hierbei handelt es sich um kostengünstige Investmentfonds, die ihren Anlagemix im Laufe der Zeit automatisch anpassen und schrittweise von riskanteren Aktien zu sichereren Anlagen wechseln, wenn sich das Zieldatum nähert.
Nehmen wir an, Sie können die vollen 500 US-Dollar pro Monat wegstecken. Sie können Ihr Konto so einrichten, dass 50% der Beiträge in einen Fonds mit dem Zieldatum 2060 für den Ruhestand (10%) eingezahlt werden. Gehen Sie in einen Fonds mit dem Zieldatum 2035 für das College und 40% in eine CD oder ein hochverzinsliches Sparkonto für das College Haus. (Die meisten Finanzexperten sagen, dass Altersvorsorge Vorrang vor dem College hat, da Studentenkredite leicht zu bekommen sind, aber niemand Ihnen Geld leihen wird, um alt zu werden.)
Nach drei Jahren Sie hätten ungefähr 7.500 US-Dollar in Ihrem Anzahlungsfonds - obwohl Sie bei Bedarf weitere 2.500 USD ohne Strafe abheben könnten. Ab diesem Zeitpunkt können Sie Ihre College- und Ruhestandsbeiträge erhöhen, indem Sie beispielsweise eine Aufteilung von 60/40 verwenden. Bis zum 15. Jahr hätten Sie etwa 43.000 US-Dollar eingespart, um die Studiengebühren Ihres Kindes zu begleichen (und Sie könnten auf weitere Beiträge von über 60.000 US-Dollar zugreifen, wenn Sie dies wirklich benötigen, obwohl dies nicht empfohlen wird). Danach würden Sie verlassen, wenn Sie mit dem Rest Ihrer monatlichen Beiträge von 500 US-Dollar im Ruhestand All-in gehen mit etwa 920.000 US-Dollar bis 2060 - alles von Ihnen, alles steuerfrei und alles aus derselben einzigartig starken Investition Konto.
(Hinweis: Wir haben einen Zinssatz von 2% für CDs oder Ersparnisse, eine durchschnittliche Rendite von 5% für mittelfristige College-Investitionen und eine durchschnittliche Rendite von 7% für langfristige Altersvorsorgeinvestitionen angenommen.)
Jon Gorey
Mitwirkender
Ich bin ein ehemaliger Musiker, Teilzeit-Vater und Gründer von House & Hammer, einem Blog über Immobilien und Heimwerker. Ich schreibe über Häuser, Reisen und andere lebensnotwendige Dinge.
