Schauen Sie sich Ihre Kollegen an und fragen Sie sich: „Wie zum Teufel kaufen diese Leute ein Haus? Woher haben sie genug Geld für eine Anzahlung?“
Aber es ist Möglichkeit, eine Anzahlung zu leisten und Eigenheim ohne Elterndarlehen zu verwirklichen. (Oder einen Treuhandfonds, den einige echte Leute tatsächlich haben, obwohl sie nicht die Bösewichte eines 80er-Jahre-Films sind.)
Als Buchhalterin Mitte 20 mietete Morgan in New York, als Covid zum ersten Mal auftrat, zog aber im Juni 2020 wieder bei ihren Eltern ein. Ein Jahr später schloss sie eine Einzimmerwohnung in einem Genossenschaftsgebäude nördlich von New York City.
Sie hatte nicht wirklich vor, ein Haus zu kaufen. Aber als Morgan einen neuen Job außerhalb der Stadt bekam, wurde ihr klar, dass sie nicht für immer bei ihren Eltern leben und in der Stadt noch einmal Miete zahlen wollte. Und nachdem sie monatelang mietfrei gelebt hatte – und aufgrund der Pandemie praktisch keine Ausgaben für Restaurants hatte – wurde ihr plötzlich klar, dass sie eine beträchtliche Anzahlung gespart hatte. „Ich habe nur zu Hause gelebt und all das Geld gespart, weil ich nirgendwo hingehen konnte“, sagt sie.
Morgan suchte online nach Programmen für Erstkäufer von Eigenheimen und stellte fest, dass sie sich dafür qualifiziert hatte Das „Achieving the Dream“-Programm des Staates New York, das Erstkäufern mit einem festen Arbeitsplatz, guter Kreditwürdigkeit und einem Einkommen unter 95.000 US-Dollar Hypotheken mit geringer Anzahlung anbietet. Darüber hinaus bot das Programm ihr eine Anzahlung an – 3 Prozent des Kaufpreises des Hauses oder etwa 8.200 US-Dollar – in Form eines zinslosen, verzeihlichen Darlehens. „Damit konnte ich alle meine Abschlusskosten decken, der Rest ging für meine Anzahlung“, sagt sie.
Die finanzielle Hilfe war natürlich an einige Bedingungen geknüpft. Morgan sagte, der obligatorische Ausbildungskurs für Erstkäufer von Eigenheimen sei einfach genug, aber die Unterstützung bei der Anzahlung sei verwirrender. „Ich unterschreibe all meinen Papierkram und bekomme diese Sache mit einer ‚Rückforderungssteuer‘“, sagt sie. "Ich bin Steuerberater, und selbst ich hatte noch nie von einer Rückforderungssteuer gehört."
Im Wesentlichen handelt es sich bei dem Zuschuss um ein zinsloses Darlehen, das über 10 Jahre vergeben wird, solange der Käufer im Haus bleibt. Aber wenn Morgan beispielsweise nach fünf Jahren gewinnbringend verkaufen würde, müsste sie die zweite Hälfte des Zuschusses zurückzahlen und würde auch einige Steuern auf die ersten fünf Jahre des freien Geldes schulden.
Morgan wusste nicht, dass der Zuschuss als zweite Hypothek erscheinen würde, obwohl sie keine Zahlungen dafür leisten muss – und die Genossenschaft, in die sie sich eingekauft hat, lässt normalerweise keine zweiten Hypotheken zu. „Also musste ich einen Brief an den Vorstand schreiben, in dem das ganze Programm erklärt wurde“, sagt sie.
Zu Sparstrategien sagt sie: „Das klingt so lahm, aber verfolgen Sie Ihre Ausgaben. Mir war nicht klar, wie viel Geld ich ausgegeben habe, um auswärts zu essen.“ Und sie fügt hinzu: „Machen Sie in Ihrer Nähe die Berechnungen zwischen Mieten und Kaufen“, denn das Sparen für ein Eigenheim ist nur der Anfang; Es gibt auch Wartungs- und andere Kosten danach. „Es ist nicht nur die Anzahlung – es sind alle Kosten nach dem Kauf.“
In Los Angeles erkundete Brittany auch Programme für Erstkäufer von Eigenheimen, nutzte jedoch schließlich eine reguläre Hypothek, um ihre Wohnung mit einem Schlafzimmer zu kaufen. "Sie hatten viel Bürokratie und Bürokratie", sagt Brittany und sie befürchtete, dass sie auf dem hart umkämpften Wohnungsmarkt von LA benachteiligt werden könnte.
Brittany begann vor Jahren, sich finanziell in Form zu bringen, als sie sich zum ersten Mal ernsthaft mit der Rückzahlung ihrer Studienkreditschulden beschäftigte. „Ich wollte keine Schulden machen, wenn ich Ende 30 bin“, sagt sie. Mit Hilfe von „Gott, Grit und Google“ machte sie sich also ernsthaft mit dem Sparen auseinander.
Sie fuhr ihr letztes Auto in den Boden, blieb acht Jahre lang ohne Autozahlung und zahlte stattdessen ungefähr 300 Dollar pro Monat für ihre Schulden. Erst 2016 kaufte sie ihr erstes Smartphone. Und sie zog in einen billigeren Teil der Stadt und bekam eine Mitbewohnerin. „Ich habe von 1.300 US-Dollar oder was auch immer gezahlt, um 600 oder 700 US-Dollar zu zahlen“, sagt sie. „Und das hat mich gelehrt, mit anderen Menschen zusammenzuleben, hat mich über Kommunikation gelehrt.“
Als ihre Schulden schrumpften, fühlten sich die greifbaren Fortschritte, die sie machte, aufregend an und hielten sie motiviert, und 2017 zahlte Brittany den letzten ihrer Studienkredite zurück. Aber sie behielt ihre guten finanziellen Gewohnheiten bei und das zusätzliche Geld, das sie jetzt sparte, ging in einen Hausfonds anstelle von Studienkrediten.
Bis 2020 hatte sie eine bescheidene Anzahlung und dank jahrelanger aggressiver Schuldentilgung eine hervorragende Kreditwürdigkeit. „Ich hatte all diese verbleibenden Vorteile, als ich versuchte, diese Studienkreditschulden aus meinem Leben zu verbannen“, sagt sie. „Das hat mich zu einem ziemlich attraktiven Käufer für Banken gemacht und ich konnte ziemlich schnell eine Vorabgenehmigung erhalten.“
Brittany war zunächst nur beiläufig auf Wohnungssuche. Aber nachdem ihr Vermieter die Miete um fast 1.000 US-Dollar erhöht hatte, wurde sie schnell ernst – und verfeinerte ihre Suche auf die wichtigsten Elemente.
„Ich habe super aggressiv gesucht und Angebote gemacht und das Potenzial in einem Zuhause gesehen, anstatt dass das Zuhause all diese anderen Kriterien erfüllen muss“, sagt sie.
Ihr Rat zum Sparen? Probieren Sie verschiedene Strategien aus, bis Sie die finden, die zu Ihrem Lebensstil passen. Einige arbeiteten für sie, und einige, wie die „Umschlagbudget“, einfach nicht. Anstatt es zu erzwingen, sagt Brittany, würde sie also weiter experimentieren, „bis ich endlich etwas habe, das für mich funktioniert, und“ Ich konnte es in meinen Lebensstil integrieren, sodass es mir nicht schwer fiel, weil es sich einfach so anfühlte, als wäre es kein zusätzlicher Aufwand.“
Seit sie fünf Jahre alt ist, hat S. Rae wollte schon immer Archäologin werden. Nach Jahren ihres Studiums hat sie sich diesen Traum erfüllt. Aber mit Ende 20 begann ein anderer Traum Wurzeln zu schlagen. „Mein Mann und ich hatten das Gespräch: Was wollen wir, was ist wichtig?“ Rae sagt. „Und eines der großen Dinge, die wir unbedingt wollten, war, ein Haus zu besitzen, einen Ort, der uns gehörte.“
Zu dieser Zeit verbrachte Rae bis zu drei Monate im Jahr an weit entfernten archäologischen Stätten im ganzen Land oder außerhalb und verdiente trotz ihres Abschlusses magere 9 Dollar pro Stunde. Während der Tech-Job ihres Mannes in Washington, D.C., dem Paar half, sich über Wasser zu halten und ihre Rechnungen zu bezahlen, blieb nichts übrig, um eine Anzahlung zu leisten.
Also ging Rae wieder auf die Schule für Informatik und bekam einen gut bezahlten Job innerhalb eines Monats nach seinem Abschluss. „Ich habe eine pragmatische Entscheidung getroffen, den Beruf komplett zu wechseln“, sagt sie. "Ich denke, man könnte sagen, ich habe eine Karriere gewählt, die, anstatt meine Seele zu füllen, meine Brieftasche füllte."
Das Paar begann sofort mit dem Sparen für eine Anzahlung, und vier Jahre später, Ende 2020, konnten sie ihr erstes Eigenheim ohne Hilfe um 20 Prozent reduzieren. Rae sagt, dass sie und ihr Mann beide auf ihre Ausgaben achten – mit den erwarteten Ausgaben in einer Excel-Tabelle – und es hat geholfen, dass sie finanziell auf derselben Seite stehen.
„Wir haben die Regel, dass man über alle leichtfertigen Einkäufe, zu der Zeit alles über 50 Dollar, reden musste“, sagt Rae. "Wir waren sehr vorsichtig damit, wofür wir unser Geld ausgeben würden."
Eine andere Strategie, die Rae anwendet – einen Trick, den sie von ihrem Onkel gelernt hat – besteht darin, Einkäufe in Bezug auf ihren tatsächlichen Stundenlohn zu berechnen. „Denken Sie daran, was Sie pro Stunde bezahlt bekommen, und wenn Sie etwas wollen, was Sie nicht geplant haben, denken Sie nach: Wie viel Ihrer Zeit kostet es, für dieses Ding zu bezahlen?“ Sie schlägt vor. Egal, ob es sich um ein neues Kleid oder ein technisches Gadget handelt, sobald Sie die Zahlen laufen (und feststellen, dass Sie sechs zusätzliche Stunden bei der Arbeit verbringen müssen, um dafür zu bezahlen), werden Sie möglicherweise feststellen, dass es Ihre Zeit nicht wert ist. „Ich meine, Zeit ist endlich, das ist die einzige Ressource, von der man sich nicht mehr anschaffen kann“, sagt sie.
Mit einer eingesparten Anzahlung begannen Rae und ihr Mann im Februar 2020 mit der Wohnungssuche außerhalb von DC. Natürlich warf die Pandemie einen Schraubenschlüssel in den Prozess – ein Schraubenschlüssel, der die Konkurrenz bald zu erschrecken schien.
„Wir hatten mit Bieterkriegen gerechnet, aber… die Angebote, die wir machten, verloren gegen Leute, die 30 Prozent mehr boten, Bargeld im Voraus, keine Eventualitäten“, sagt Rae. „Wir haben sehr früh gelernt – über das dritte ‚Nein‘ – dass wir sollten uns nicht zu emotional investieren, denn es besteht eine gute Chance, dass es an jemand anderen geht.“
Es dauerte fast ein Jahr und etwa ein Dutzend Angebote, bis sie schließlich ein erfolgreiches Gebot erhielten – Glück mit einem Verkäufer, der bereit war, das erste Angebot zum vollen Preis anzunehmen. Sie liebt den großen Hof und den Gemüsegarten des Hauses, der frische Nahrung für das Haustier des Paares bietet Kaninchen, und die Privatsphäre, die es bietet, nachdem man oben von einem Amateur-DJ gelebt hat, der die Angewohnheit hatte, spät zu üben in der Nacht.
„Ich musste die sehr schwere Entscheidung treffen, meine Karriere, Jahre und Jahre der Schule, das Geld für diese Schule aufzugeben, und wirklich ein Leben voller Träume und Wünsche – und erinnere mich daran, dass ich es für einen Moment hatte, ich weiß, wie es aussieht“, sagt sie. „Aber ich weiß auch, dass es nicht viel bedeutet, von der Arbeit zufrieden mit dem, was man jeden Tag tut, nach Hause zu kommen, wenn man es hasst, wenn man nachts den Kopf senkt.“
Rae sagt, sie hätten weit außerhalb von DC nach einem günstigeren Haus suchen können, vielleicht sogar mit dem Gehalt eines Archäologen. „Aber dann hast du jeden Tag drei bis vier Stunden Pendelzeit, und ich habe die dreistündige Pendelfahrt schon einmal gemacht – das ist nicht nachhaltig“, sagt sie. „Es spielt keine Rolle, wie sehr du Hörbücher liebst … du kommst nach Hause und es ist einfach nichts mehr von dir übrig.“
Rae empfiehlt Eigenheimkäufern, die Erwartungen von außen zu ignorieren, insbesondere die Erwartungen früherer Generationen. „Es ist kein Wettbewerb, du kannst es nicht auf der Zeitleiste eines anderen machen, außer deiner eigenen“, sagt sie. „Man muss alleine mit dem Partner oder mit der Familie entscheiden, wie wichtig es ist, ein Haus zu haben, was für eine Freude es einem macht.“
Jon Gorey
Mitwirkender
Ich bin ein ehemaliger Musiker, ein Teilzeit-Papa, der zu Hause bleibt, und Gründer von House & Hammer, einem Blog über Immobilien und Heimwerken. Ich schreibe über Zuhause, Reisen und andere wichtige Dinge des Lebens.
