Stellen Sie sich Folgendes vor: Ein Familienmitglied möchte Ihnen über die Feiertage einen Scheck für den Anzahlung auf ein Haus. (Dies ist übrigens ziemlich üblich: Etwa ein Drittel der Erstkäufer erhält ein finanzielles Geschenk für ihre Anzahlungen, so die Landesverband der Makler).
Also nehmen Sie den Scheck gnädig an, zahlen ihn auf Ihr Konto ein und reservieren das Geld für Sie Anzahlungsfonds. Aber… es ist noch nicht alles. Sobald Sie das Haus Ihrer Träume gefunden haben, treten Sie in einen Hypothekenvertrag ein, bei dem ein Kreditgeber Ihre letzten Kontoauszüge überprüft. Es gibt einige Regeln, wie finanzielle Geschenke empfangen und berücksichtigt werden, während Sie sich vorbereiten um Ihr Haus zu schließen, und um die Dinge noch weiter zu erschweren, können diese je nach gewähltem Kreditprogramm variieren.
Wenn Sie also in den kommenden Wochen oder Anfang 2022 ernsthaft ein Haus kaufen möchten, ist dies ein Ja wirklich eine gute Idee, dieses finanzielle Geschenk so schnell wie möglich einzahlen zu lassen – und sich mit den Regeln, die sie umgeben, vertraut zu machen.
Finanzielle Geschenke müssen vor dem Hypothekenantrag nicht hinterlegt werden, „sondern ein Darlehen“. kann nicht zum Abschluss freigegeben werden, ohne dass die Gelder eingezahlt und die Quelle der Gelder überprüft wurde.“ sagt Melissa Cohn, dem regionalen Vizepräsidenten von William Raveis Mortgage.
Im Allgemeinen überprüfen Kreditgeber zwei bis drei Monate lang die Kontoauszüge (wahrscheinlich länger, wenn Sie selbstständig sind), wenn sie Ihre Hypothekenantrag, sagt Jerimiah Taylor, ein lizenzierter Makler und Vizepräsident für Immobilien und Hypothekendienstleistungen bei Real Estate Tech Feste OJO Labs.
„Wenn Sie das Geld nicht als Geschenk erhalten möchten, können Sie es 100 Tage vor dem Kreditantrag auf Ihr Bankkonto überweisen – lange vor Abschluss“, sagt er.
Tony Grech, ein Senior Hypothekendarlehensgeber bei Luxury Mortgage Corp in Michigan, empfiehlt, dass Geschenkfonds auf das Bankkonto des Käufers mindestens einige Wochen vor der Abrechnung eingezahlt, um keine Verzögerungen zu haben Schließen.
Sie sind aber wahrscheinlich neugierig: Was ist ein finanzielles Geschenk? Bei einem herkömmlichen Kredit gilt jede Einlage, die 50 Prozent des qualifizierenden monatlichen Einkommens des Kreditnehmers übersteigt, als „große Einlage“ und muss beschafft werden, sagt Grech. Wenn der Kreditnehmer also 60.000 US-Dollar pro Jahr (oder 5.000 US-Dollar pro Monat) verdient, müssen alle Einzahlungen außerhalb der Gehaltsabrechnung von mehr als 2.500 US-Dollar dokumentiert werden.
Bei einem FHA-Darlehen, sagt Grech, gelten alle Einlagen von 1 Prozent oder mehr des Kaufpreises als hoch und müssen beschafft werden. Für einen Kauf von 200.000 US-Dollar ist das alles über 2.000 US-Dollar.
Am besten ist es, ein Geschenk zu erhalten, das nachvollziehbar ist – also kein Bargeld, sagt Grech. Verschiedene Kreditprogramme haben unterschiedliche Dokumentationsanforderungen, aber typische Elemente, die Kreditgeber überprüfen möchten, können Dinge wie eine Kopie der Geschenkscheck, Überweisungsbestätigung oder ein aktualisierter Kontoauszug des Empfängers, aus dem hervorgeht, dass das Geld eingezahlt wurde und in seinem. verfügbar ist Konto.
Kreditgeber müssen auch dokumentieren, dass es sich bei dem Geschenk tatsächlich um ein Geschenk handelt und nicht um ein informelles Familiendarlehen, das zurückgezahlt werden muss. Wenn dies der Fall wäre, würde dies Ihr Budget belasten und es möglicherweise erschweren, Ihre Hypothek zu bezahlen. Für Ihr Geschenk ist möglicherweise ein „Geschenkbrief“ erforderlich, in dem erklärt wird, dass die Gelder nicht zurückgezahlt werden, sagt Grech. Dieses Schreiben sollte Folgendes enthalten:
Hochzeitsgeschenke in Form von Bargeld oder Schecks werden oft für Anzahlungen verwendet, und diese Mittel können in der Regel zum Kauf eines Eigenheims verwendet, ohne dass bei der Hochzeit von jeder Person Geschenkbriefe erhalten werden müssen, erklärt Grech.
„Normalerweise wollen wir einen Heirats- oder Hochzeitsnachweis sehen, der eine Heiratsurkunde und vielleicht eine Hochzeitseinladung sein könnte“, sagt er. „Wenn es große Einzelgeschenke gäbe, hätten wir lieber eine Kopie des Geschenkschecks, und wir möchten normalerweise, dass die Einzahlungen innerhalb von Tagen nach der Zeremonie stattfinden, da diese Erzählung Sinn."
