Als die Zinsen im Jahr 2020 auf historische Tiefststände fielen und unter drei Prozent fielen, schien die Aufnahme einer Hypothek wie ein Kinderspiel. Aber jetzt sind die Zinsen für das beliebteste Wohnungsbaudarlehensprodukt – die 30-jährigen Festhypotheken – wieder auf etwa sieben Prozent gestiegen. Was die Frage aufwirft: Wenn Sie es schwingen können, sollten Sie versuchen, alles bar für ein Haus zu bezahlen? Oder ist es finanziell sinnvoller, eine Hypothek aufzunehmen? Welche ist die klügste finanzielle Entscheidung?
Ob Sie es glauben oder nicht, fast Ein Drittel der US-Häuser werden ausschließlich mit Bargeld gekauft, laut einer Analyse des Immobilienunternehmens Redfin aus dem Jahr 2021. Ein All-Cash-Angebot kann Ihnen helfen, sich in einem umkämpften Markt für Eigenheimkäufe abzuheben, da Sie mit weniger Eventualitäten schneller zum Abschlusstisch gelangen.
Wenn Sie in dieser beneidenswerten Position sind, bravo. Denken Sie nur daran, dass selbst wenn Sie ein Haus in bar kaufen können, nach Ansicht der Experten, ob Sie
sollen Dies hängt von Ihrer finanziellen Gesamtsituation und den Opportunitätskosten ab.Wenn Sie beispielsweise daran denken, Aktien zu verkaufen, um ein Haus zu kaufen, müssen Sie die Kapitalertragssteuer berücksichtigen, die Sie zahlen müssen. Wenn sie beträchtlich sind, kann es billiger sein, eine Hypothek zu haben, sagt er Melissa Cohn, regionaler Vizepräsident bei William Raveis Mortgage. Sie empfiehlt, die heutigen Zinssätze als „Überbrückungskredit“ zu betrachten Refinanzierung wenn die Kurse fallen.
Der Kauf eines Eigenheims hat auch steuerliche Auswirkungen, insbesondere wenn Sie Ihre Abzüge einzeln aufführen, anstatt den Standardabzug zu nehmen. Käufer, die beispielsweise ein Wohnungsbaudarlehen aufnehmen, können einen Hypothekenzinsabzug geltend machen, der ihr zu versteuerndes Einkommen verringern könnte, sagt Levon Galstyan, Wirtschaftsprüfer bei Oak View Law Group. Der Abzug gilt für Hypothekenzinsen, die auf die ersten 750.000 USD der Hypothekenschuld gezahlt werden.
Abgesehen von Steuerfragen lautet die übergreifende Frage für diejenigen, die Geld für den Kauf eines Eigenheims haben: "Werde ich genug übrig haben, um einen Notfallfonds zu haben?" Dieser Betrag – beiseite legen für den Fall, dass Sie Ihren Job verlieren oder einen medizinischen Notfall haben – sollte zwischen drei und sechs Monaten Kosten betragen, sagt Kendall Meade, CFP und Finanzplaner für SoFi. Drei Monate können ausreichen, wenn Sie eine Familie mit zwei Einkommen sind; Sechs Monate sind gut für diejenigen, die schwankende Einkommen haben. Betrachten Sie Ihren Notfallfonds getrennt von und zusätzlich zu anderen Ausgaben im Zusammenhang mit dem Umzug, wie Abschlusskosten, Einstellung von Umzugsunternehmen und Kauf neuer Möbel.
Wenn Sie sich um Ihren Notfallfonds gekümmert haben und Geld übrig haben, sollten Sie überlegen, wo Sie es anlegen. Während Ihr Eigenheim ein wertvoller Vermögenswert in Ihrer finanziellen Gesamtsituation sein kann, ist es weitaus weniger liquide als andere Investitionen, sagt Jill Fopiano, CEO von O’Brien Wealth Partners. Idealerweise sollten Sie zusammen mit Immobilien über einen Bestand an liquiden Anlagen verfügen, auf die Sie leicht zugreifen können, wenn Sie Bargeld benötigen oder eine Investitionsmöglichkeit sehen, sagt sie.
Wenn Sie beim Kauf Ihres nächsten Eigenheims nicht den All-Cash-Weg gehen, können Sie das Geld woanders investieren. „Der beste Weg, langfristig in die Märkte zu investieren, ist ein diversifiziertes Portfolio mit einer Mischung aus Aktien und Anleihen, die zu Ihren persönlichen und familiären Zielen passt“, betont Fopiano. "Hohe Zinssätze bedeuten im Allgemeinen niedrigere Preise für den Kauf von Anleihen als Anlage, also könnte es tatsächlich ein guter Zeitpunkt sein, um zu investieren."
Immer noch nicht sicher, was zu tun ist? Denken Sie daran, dass die Vorabinvestition, die Sie in ein Haus investieren, nicht alles oder nichts sein muss, sagt Meade. Ein glückliches Medium könnte ein beträchtliches Angebot bieten Anzahlung und eine Hypothek aufnehmen, die Ihnen über die Jahre hinweg Zinsen spart.
Obwohl die Hypothekenzinsen höher sind als vor einem Jahr, sind sie historisch gesehen immer noch ziemlich vernünftig, betont Fopiano. Als Alternative zu einer vollständigen Refinanzierung bieten einige Hypothekenbanken eine Zinsrücksetzungsoption an, mit der Sie niedrigere Zinsen gegen eine relativ geringe Gebühr sichern können, wenn die Zinsen fallen.
Fazit: Ob Sie ein Haus komplett gegen Barzahlung kaufen sollten oder nicht, hängt von mehreren Faktoren ab, die jeweils mit Ihrer individuellen finanziellen Ausstattung zu tun haben. Am besten ist es, sich mit einem Finanzplaner zu treffen, der Ihre einzigartige finanzielle Situation berücksichtigen und Ihnen helfen kann, den richtigen Schritt für Sie zu finden.
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Mitwirkender Autor
Brittany Anas ist eine ehemalige Zeitungsreporterin (Die Denver-Post, Boulder Daily Camera) wurde freiberuflicher Autor. Bevor sie sich selbstständig machte, deckte sie so ziemlich jeden Schlag ab – von der Hochschulbildung bis zur Kriminalität. Jetzt schreibt sie über Essen, Cocktails, Reisen und Lifestyle-Themen für Männerzeitschrift, Haus schön, Forbes, Einfachste, Shondaland, Lebensqualität, Hearst-Zeitungen, TripSavvy und mehr. In ihrer Freizeit trainiert sie Basketball, stürzt Pools und liebt es, mit ihrem unhöflichen, aber entzückenden Boston Terrier abzuhängen, der nie das Memo bekommen hat, dass die Rasse den Spitznamen „Amerikas Gentleman“ trägt.
