Am Mittwoch erhöhte die Federal Reserve ihren Leitzins zum siebten Mal in zwei Jahren und signalisierte damit ein anhaltendes Wirtschaftswachstum und eine niedrige Arbeitslosenquote. Das mag nach finanziellem Hokuspokus klingen, könnte aber in naher Zukunft schwerwiegende Auswirkungen auf die Bezahlung Ihres Eigenheims haben.
Der Referenzzinssatz oder Leitzins ist im Grunde der Mindestsatz, den Nicht-Schatzanleger (a.k.a. Ihr Hypothekarkreditgeber) können Kreditnehmer beliefern (mit Gebühren, die als „Spread“ bezeichnet werden und den Kreditgebern in Form von Gewinnen gezahlt werden). Wenn der föderale Referenzindex steigt, werden die Banken auch die Zinssätze für diese Kredite mit variablen Zinssätzen erhöhen, um ihren Gewinn so hoch wie möglich zu halten.
Der Anstieg ist der zweite in diesem Jahr mit möglicherweise zwei weiteren. Die jüngste Erhebung hat den Leitzins der Fed auf 1,75% bis 2% angehoben. Dies ist der höchste Stand seit Sommer 2008 vor der Rezession. Beamte erwarten, dass die Zinsen weiter steigen
: Bis Ende 2018 ist eine Spanne von 2,25 bis 2,5% möglich. Trotz einer historisch niedrigen Arbeitslosenquote von derzeit 3,8% und steigenden Zinsen haben sich die Löhne in der Beschäftigung nicht wesentlich erhöht. Diese Faktoren könnten signalisieren eine überhitzte Wirtschaft, aber Fed-Vorsitzender Jerome H. Powell geht davon aus, dass sich die Löhne normalisieren werden, um der Inflation gerecht zu werden.Nachdem Sie nun wissen, was und warum passiert, hat dies folgende Auswirkungen auf Sie: Haben Sie (oder möchten Sie) eine Hypothek? Handelt es sich um eine Fest- oder eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM)?
Wenn Sie bereits eine Hypothek mit festem Zinssatz besitzen, können Sie sich entspannt zurücklehnen: Da Sie für die Laufzeit des Kredits an einen Zinssatz gebunden sind, wirken sich diese kurzfristigen Erhöhungen nicht auf Sie aus. Der von Ihnen gesicherte Hypothekenzinssatz hat wahrscheinlich bereits das Wirtschaftswachstum über den Zeitraum von 30 Jahren berücksichtigt. Sie haben sich zu Beginn für eine höhere Rate entschieden (und die potenziellen Einsparungen, die mit einem ARM einhergehen könnten, nicht berücksichtigt), um sicherzugehen, dass Sie Ihre monatliche Zahlung für die nächsten 30 Jahre kennen.
Während sie nicht an den Referenzzinssatz gebunden sind, sind sie an Festhypotheken gebunden 10-jährige Schatzanweisungenund wenn einer steigt, ist es wahrscheinlich, dass der andere es auch tut. Für diejenigen, die eine Hypothek mit festem Zinssatz erhalten möchten, bedeutet diese Erhöhung durch den Bund, dass Sie sich möglicherweise beeilen möchten, wenn Sie das beste Angebot erhalten möchten. Die 30-jährigen Festhypothekenzinsen sind schnell gestiegen - laut SmartAsset lag der durchschnittliche Zinssatz 2015 bei 3,85 Prozent, jetzt bei 4,61 Prozent. Um ein paar Zahlen dazu zu sagen: 200.000 US-Dollar 30-jährige Festhypothek Bei einem Zinssatz von 3,85% würde dies eine monatliche Zahlung von 938 USD und eine Gesamtauszahlung von 337.542 USD bedeuten. Das gleiche Darlehen zum neu angekündigten Zinssatz von 4,61 Prozent bedeutet eine monatliche Zahlung in Höhe von 1.026 USD und Hypothekenkosten in Höhe von insgesamt 369.534 USD.
Wenn Sie bereits über Hypotheken mit variabler Verzinsung oder eine Home-Equity-Kreditlinie (oder HELOC) verfügen, werden Sie diesen Zinsanstieg bald spüren. Diese beiden „anpassbaren“ Zinssätze sind an die Leitzinssätze des Bundes gebunden, sodass sie mit dem Wirtschaftswachstum steilen Zinserhöhungen unterliegen. Gemäß SmartAssetDie aktuelle Rate für einen 5/1-ARM beträgt 4,01 Prozent, verglichen mit 2,94 Prozent im Jahr 2015. In der vergangenen Woche war aufgrund der Ankündigung bereits ein Anstieg um 0,14 Prozentpunkte zu verzeichnen.
Wenn Sie die festverzinsliche Frist für Ihren ARM überschritten haben, müssen Sie damit rechnen, dass sich Ihre Zahlung innerhalb des nächsten Jahres erhöht (abhängig davon, wann sich Ihre Hypothek neu anpasst). Wenn Sie jedoch ein HELOC haben, können Sie davon ausgehen, dass sich die Änderungen in den nächsten Abrechnungsperioden ändern, da sie sich schnell ändern. Eine Erhöhung der Bundeszinssätze um einen Viertelpunkt bedeutet eine Erhöhung Ihrer Zahlung um einen Viertelpunkt.
Fazit: Die Zinsen werden in den kommenden Monaten weiter steigen und die Immobilienpreise scheinen nicht zu fallen. Die gute Nachricht ist, dass Experten vorhersagen, dass mehr Häuser auf den Markt kommen und die Wohnbebauung endlich wieder anziehen wird, was die steigenden Preise hoffentlich bremsen wird. Wenn Sie überlegen, in den nächsten Monaten ein Haus zu kaufen, und das Geld dafür haben, sollten Sie sich jetzt einen Zinssatz sichern, bevor sie wieder steigen.
Bevor Sie Ihre Messingvorrichtungen, Terrazzo-Akzente und Makramee einpacken, nehmen Sie sich etwas Zeit, um a Eine Vorschau auf die Immobilienexperten sind die Top-Trends für Eigenheime, in denen wir unsere Listen abhaken 2020.
Sarah Magnuson
18. Dezember 2019