Wenn Sie einer der 52 Prozent der Käufer von Eigenheimen sein möchten, Erster Kauf eines Eigenheims 2017 habe ich das Gefühl, dass ich Ihre Gedanken wie folgt zusammenfassen könnte:Wie zum Teufel machen wir das? " Ich weiß das, weil ich letztes Jahr um diese Zeit in Ihren Schuhen steckte - verzweifelt wollte ich mir einen Platz kaufen, fühlte mich aber entmutigter als je zuvor, nachdem ich die Zahlen ernsthaft zusammengedrückt hatte.
Private Hypothekenversicherung ist genau das, Versicherung. Es unterscheidet sich nicht so sehr von der Prämie, die Sie für den Schutz Ihres Autos oder der Versicherung Ihres Mieters zahlen Ihre Sachen im Notfall, nur in diesem Fall zahlen Sie sie, um Ihre zu schützen Darlehensgeber.
Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen und ein Haus schließen, besitzen Sie wirklich nur so viel von dem Haus, wie Sie in bar bezahlt haben, egal ob dies 2 Prozent oder 20 Prozent sind. Die „Bank“, d. H. Ihr Kreditgeber, besitzt den Rest (sie hat den Rest des Geldes technisch für Sie bereitgestellt). Wenn Sie zum Beispiel nur 10 Prozent senken, geht die Bank in Ihrem Namen ein beträchtliches Risiko ein. Kaufen Sie 90 Prozent Ihres Eigenheims und hoffen Sie, dass Sie eine solide Investition getätigt haben und weiterhin zahlen werden Schulden. In diesem Fall - wenn Sie eine Anzahlung in Höhe von weniger als 20 Prozent des Kaufpreises Ihres Eigenheims leisten - nimmt Ihr Kreditgeber eine private Hypothekenversicherung, die in der Regel die Versicherungsprämie in die Hypothekenzahlung einfügt, die Sie jeweils an den Kreditgeber leisten Monat.
Wenn Sie aus irgendeinem Grund Ihre Zahlungen nicht aufrecht erhalten können und Ihr Darlehen nicht in Anspruch nehmen können, kann Ihr Kreditgeber die Hypothekenversicherung zum Schutz aktivieren ihr Ende der Investition.
Es ist wichtig zu wissen, dass Sie als Käufer nicht direkt von einer privaten Hypothekenversicherung profitieren. Wenn Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten, sind Sie mit Sicherheit immer noch in heißem Wasser.
In meinem Fall hätte das Warten auf den Kauf eines Hauses, bis mein Mann und ich 20 Prozent weniger hatten, den Kauf eines Hauses unmöglich gemacht. Die Lage und Größe des Hauses, das wir hier in Atlanta im Auge hatten, würde uns kosten mindestens 250.000 US-Dollar - eine 20-prozentige Anzahlung von mindestens 50.000 US-Dollar. Mögen viele tausendjährigeWir haben kein Bargeld dieser Art (ganz zu schweigen vom zusätzliche 5 Prozent würden wir für die Abschlusskosten benötigen). Obwohl wir mit dem Geld verantwortlich sind, würde diese Art von Ersparnis für uns ein langer Weg sein. Stattdessen konnten wir gerade mal 5 Prozent senken und ein Haus kaufen.
Mein Mann und ich sind nicht allein, wenn es darum geht, PMI zu bezahlen, um das Wohneigentum besser zugänglich zu machen. Laut dem Realtors Confidence IndexIm Jahr 2016 zahlten 62 Prozent aller Käufer von Eigenheimen weniger als 20 Prozent des Kaufpreises ihres Eigenheims als Anzahlung. Und nur unter Erstkäufern? Ein großer Teil von ihnen (66 Prozent) leistete Anzahlungen zwischen 0 und 6 Prozent.
Dies ist eine Prämie, die Sie an Ihren Kreditgeber zahlen. Für die meisten Käufer entstehen zusätzliche Kosten für Ihre monatliche Hypothekenzahlung (dies hängt jedoch von Ihrem Kreditgeber ab). Ihre spezifische Prämie für die private Hypothekenversicherung hängt von den Kosten Ihres Eigenheims und Ihrem Kredit ab Punktzahl, aber Sie können die Gesamtsumme auf zwischen 0,3 Prozent und 1,5 Prozent des ursprünglichen Darlehens pro Jahr schätzen Menge. Bei einem Haus mit 200.000 US-Dollar und 10 Prozent weniger beträgt Ihr Darlehen 180.000 US-Dollar, und Ihre Hypothekenversicherung könnte 1.800 US-Dollar kosten pro Jahr (bei 1 Prozent) oder 150 USD pro Monat - zusätzlich zu Ihrer Hypothekenzahlung, den Grundsteuern und den Hausbesitzern Versicherung.
Wenn Sie genug Eigenkapital in Ihrem Haus aufgebaut haben, dass Ihr Verhältnis von Kredit zu Wert 80 Prozent oder weniger beträgt, können Sie die Kündigung Ihres PMI beantragen (Ihr Kreditgeber ist erforderlich um es für Sie zu stornieren, sobald Ihr LTV 78 Prozent erreicht). Mit anderen Worten, sobald Sie genug bezahlt haben, dass Sie 20 Prozent des ursprünglichen Kaufpreises Ihres Hauses besitzen, sind Sie mit den Versicherungsprämien vom Haken. Aber sei gewarnt, dass es dauern kann eine lange Zeit um dorthin zu kommen. Je weniger Sie anfangs als Anzahlung hinterlegen, desto weiter müssen Sie die Hypothekenzahlungen vornehmen, um die Summe zu erzielen bis zu 20 Prozent des Wertes Ihres Eigenheims (insbesondere seit Sie in den ersten Jahren Hypothekenzahlungen erhalten haben) meist zinsen zahlen und nicht sehr viel zu Ihrem Eigenkapital hinzufügen). Um Ihnen eine zu geben sehr Grundidee, in meinem Fall haben wir 20 Prozent Eigenkapital in unserem Haus, nachdem wir es ungefähr acht Jahre lang besessen und Hypothekenzahlungen getätigt haben.
Derzeit sind FHA-Kredite (oder Kredite der Federal Housing Administration) Hypothekendarlehen, die von der US-Bundesregierung versichert werden. Sie können einen FHA-Kredit aufnehmen, wenn Sie weniger als 5 Prozent für Ihr Haus haben (FHA-Kredite sind erforderlich) mindestens 3,5 Prozent), oder Sie haben einen niedrigen Kredit-Score, der Sie daran hindert, einen konventionellen Kredit abzuschließen Darlehen.
FHA-Darlehen unterliegen einer anderen Art von Versicherung, die einfach als Hypothekenversicherungsprämie oder MIP bezeichnet wird. Anders als beim PMI für konventionelle Kredite können die Prämien der FHA-Hypothekenversicherungen in den meisten Fällen nicht storniert werden Sie zahlen die Versicherungsprämien für die gesamte Laufzeit des Kredits, unabhängig von dem Eigenkapital, das Sie aufgebaut haben oben.
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Sarah Magnuson
18. Dezember 2019