Wir wählen diese Produkte unabhängig voneinander aus. Wenn Sie über einen unserer Links kaufen, verdienen wir möglicherweise eine Provision.
Denken Sie über den Kauf eines Hauses nach? Wenn Sie nicht wissen, wie Hypotheken und Anzahlungen funktionieren - und wie viele verschiedene Arten es gibt -, müssen Sie möglicherweise keine auswählen, die perfekt zu Ihnen passt. Hier finden Sie eine Aufschlüsselung von 11 verschiedenen Arten von Hypotheken, von den häufigsten bis zu den meist seltenen, sowie eine Übersicht über die Funktionsweise von Anzahlungen.
EIN Anzahlung für ein Haus ist der ursprüngliche Betrag, den Sie für das Haus, das Sie kaufen, zahlen. Er wird als Prozentsatz der Gesamtkosten der Immobilie berechnet. Die Anzahlung geht an den Verkäufer des Eigenheims, und wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, zahlt der Kreditgeber den Rest der Immobilienkosten - die Sie über viele Jahre hinweg mit Zinsen an den Kreditgeber zurückzahlen. Warum müssen Sie für die meisten herkömmlichen Hypotheken und Kredite eine Anzahlung leisten? Wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können und Ihr Haus für ungültig erklärt ist, verlieren Sie Ihre Anzahlung - im Wesentlichen ist dies ein Anreiz, um sicherzustellen, dass Sie die monatlichen Zahlungen leisten.
Sie werden in der Regel hören, dass eine feste Anzahlung 20 Prozent des Kaufpreises beträgt - das ist am häufigsten der Fall Der empfohlene Betrag bedeutet, dass Sie die restlichen 80 Prozent des Kredits über die Hypothek bezahlen müssen Interesse. Nicht für alle Kredite ist jedoch eine Anzahlung von 20 Prozent erforderlich. Wenn Sie jedoch weniger als 20 Prozent zahlen, müssen Sie in der Regel eine Hypothekenversicherung abschließen (zusätzlich zu Ihrer monatlichen Zahlung) oder auf andere Weise mehr bezahlen. Die absolute Mindestanzahlung, die Sie leisten können, beträgt in der Regel 3 Prozent.
Hypothekenversicherung Dies sind zusätzliche Kosten, die Kreditnehmer zusammen mit ihren monatlichen Zahlungen (oder während des Abschlusses) zahlen senkt das Risiko für den Kreditgeber und ermöglicht es Kreditnehmern, sich für Kredite zu qualifizieren, selbst wenn diese typischerweise vorhanden sind würde nicht. Sie werden wahrscheinlich eine Hypothekenversicherung benötigen, wenn Sie weniger als 20 Prozent weniger bezahlen, aber dies hängt auch von der Art des Darlehens ab, das Sie aufnehmen.
Während es viele verschiedene Arten von Hypotheken für viele verschiedene Menschen mit unterschiedlichen Bedürfnissen gibt, sind es die beiden Hauptarten von Hypotheken Es handelt sich um festverzinsliche und variabel verzinsliche Darlehen. Die meisten anderen Darlehen werden das eine oder andere sein, auch mit ihren anderen Kriterien und Beschränkungen.
Wie es funktioniert:Festhypotheken (FRMs) erhalten ihren Namen, da sich der Zinssatz während der Laufzeit des Kredits nicht ändert (Ihre monatlichen Zahlungen sind also immer gleich). Sie sind die häufigste Art von Hypothek, da sie vorhersehbar sind, aber sie haben einige Nachteile - wenn Sie einverstanden sind auf Ihre Hypothek, während die Zinssätze höher sind, aber sie fallen, nachdem Sie Ihren Zinssatz festgelegt haben Interesse. Sie können ein 15-jähriges oder ein 30-jähriges FRM erhalten, wobei 30 das häufigste ist.
Wie es funktioniert: Im Gegensatz zu FRMs - und wie der Name schon sagt -variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) Sie erhalten einen niedrigen Einführungszinssatz (der vorübergehend auf 2 bis 5 Jahre festgelegt ist) und sind für die Laufzeit des Kredits nicht an einen festgelegten Zinssatz gebunden. Sobald Ihr Einführungszinszeitraum abgelaufen ist, wird Ihr Zins entweder steigen oder fallen, je nachdem, wie hoch die durchschnittlichen Zinssätze zu der Zeit sind. ARMs eignen sich am besten für Personen, die sich keine höheren Zinssätze leisten können oder nicht sicher sind, wie lange sie in ihrem Zuhause bleiben möchten. Einige ARMs sind auch mit einer Vorfälligkeitsentschädigung ausgestattet. Dies bedeutet, dass Sie die Gebühr für einen bestimmten Zeitraum nicht vorzeitig abbezahlen können. In diesem Zeitraum kostet Sie die Refinanzierung oder der Verkauf Kosten.
Wenn Sie sich für einen der unten aufgeführten alternativen Kredite qualifizieren, können die Träume Ihrer Hausbesitzer noch mehr Wirklichkeit werden.
Wie es funktioniert: Darlehen der Eidgenössischen Wohnungsverwaltung (FHA) sind staatlich versicherte Hypothekendarlehen, die am besten für Menschen geeignet sind, die ein Haus kaufen möchten, ohne große Ersparnisse zu haben, oder für diejenigen, die keinen perfekten Kredit haben. Die Darlehen sind in der Regel fest, nicht sehr flexibel und in den meisten Fällen auf rund 400.000 US-Dollar begrenzt. Die Vergünstigungen? FHA-Darlehen werden mit weitaus geringeren Anzahlungen (in der Regel 3,5 Prozent) als herkömmliche Darlehen gewährt, aber weil dies bei der FHA nicht der Fall ist Tatsächlich müssen Sie als Kreditgeber - nur als Unterstützer oder Versicherer - zusätzlich zu Ihren monatlichen Zahlungen eine Hypothekenversicherung abschließen Interesse.
Wie es funktioniert: Veterans Affairs (VA) -Darlehen sind von der Regierung unterstützte Spezialdarlehen, die Veteranen beim Kauf von Häusern helfen sollen. Um sich zu qualifizieren, müssen Sie über einen Berechtigungsnachweis (zum Nachweis, dass Sie eine bestimmte Zeit gedient haben - in der Regel 90 oder 181 Tage) sowie über eine angemessene Gutschrift und ein angemessenes Einkommen verfügen. Mit VA-Darlehen können Sie generell auf eine Anzahlung verzichten.
Wie es funktioniert:USDA Hypothekendarlehen sind eine weitere von der Regierung unterstützte Art von Darlehen, die Menschen mit niedrigem und moderatem Einkommen dabei helfen, Häuser zu kaufen. Anspruchsberechtigt sind Personen mit geringem oder sehr geringem Einkommen (zwischen 50 und 80 Prozent oder 50 Prozent unter dem Durchschnittseinkommen des Gebiets) Für direkte Kredite gilt, dass Personen mit mäßigem Einkommen (bis zu 115 Prozent des Gebietsmedianeinkommens) eine Garantie erhalten Darlehen. Mit diesen Darlehen können Ihre Abschlusskosten gedeckt werden und Sie müssen möglicherweise nicht einmal eine Anzahlung leisten.
Wie es funktioniert: Wenn Sie ein energieeffizientes Haus kaufen oder ein Haus so umbauen möchten, dass es energieeffizient ist, erhalten Sie möglicherweise ein energieeffiziente Hypothek Dies bietet Ihnen finanzielle Anreize für umweltbewusstes Handeln. Ihr Haus müsste von Energieexperten inspiziert werden, um sich zu qualifizieren, aber wenn Sie dies tun, gibt es einige Vorteile - Ihr Eigenheimwert würde sich erhöhen, wenn Sie ihn verkaufen würden, und Sie könnten sogar Steuerabzüge erhalten es. Sie können sich möglicherweise auch für größere Kredite qualifizieren.
Wie es funktioniert: Bei zinslosen Darlehen leisten Käufer von Eigenheimen nur Zahlungen auf die Zinsen (nicht auf den Hauptsaldo) für eine festgelegte Laufzeit, die in der Regel 5 bis 7 Jahre beträgt. Nach Ablauf der Laufzeit können die Kreditnehmer eine Pauschalzahlung leisten, mit der Zahlung auf den Hauptsaldo beginnen oder ihre Wohnung refinanzieren. Diese Art von Darlehen funktioniert gut, wenn Sie planen, Ihr Haus nach ein paar Jahren (nach Ablauf der Laufzeit) zu verkaufen Von den Vorteilen dieser Art von Hypothek - während der Zinslaufzeit sind alle Ihre Zahlungen steuerlich absetzbar.
Wie es funktioniert: Wachsende Aktienhypotheken für Kreditnehmer arbeiten, die sich einen herkömmlichen Wohnungsbaukredit nicht leisten können oder sich nicht dafür qualifizieren können. Mit einer wachsenden Eigenkapitalhypothek beginnen Ihre monatlichen Zahlungen klein und steigen mit der Zeit allmählich an. Wachsende Eigenkapitalhypotheken amortisieren sich vollständig. Das bedeutet, dass Ihre monatlichen Zahlungen alle Zinsen für den Monat und einen Teil des Kapitalbilanzsaldos abdecken. Mit dieser Art von Darlehen zahlen Sie letztendlich weniger Zinsen und können die Laufzeit Ihrer Festhypothek verkürzen.
Wie es funktioniert:Staffelzahlungsdarlehen Sie ähneln wachsenden Eigenkapitalhypotheken, da Ihre monatlichen Zahlungen von Monat zu Monat schrittweise steigen, sich jedoch darin unterscheiden dass sie sich nicht amortisieren - Sie zahlen also nicht die gesamten Zinsen, und alles, was übrig bleibt, wird Ihrem Kapital hinzugerechnet Balance.
Wie es funktioniert:Ballon-Zahlungshypotheken sind weniger verbreitet, und Sie werden verstehen, warum, sobald Sie hören, wie sie funktionieren, dies einer Hypothek ähnelt, die nur auf Zinsen ausgerichtet ist Ihre monatlichen Zahlungen fließen bis zur Ausleihe in die Zinszahlung (obwohl manchmal ein kleiner Betrag in den Hauptsaldo fließt) reift. Sobald das Darlehen fällig ist, müssen Sie den Restbetrag abbezahlen. Dies bedeutet, dass die anfänglichen Zahlungen niedrig und überschaubar sind, aber Sie am Ende mit einer großen Summe zu kämpfen haben Sie müssen sich also darauf konzentrieren, für die Zahlung am Ende zu sparen, während Sie die monatliche Zahlung vornehmen Zahlungen.
Wie es funktioniert: Wenn Sie bereits eine Hypothek auf ein Haus haben, aber vor dem Verkauf eine weitere Hypothek kaufen möchten (z. B. wenn Sie in einem Haus wohnen, möchten Sie in ein anderes umziehen und dann verkaufe den ersten) a Überbrückungskredit kann Ihnen helfen, es zu finanzieren. Sie werden als Überbrückungsdarlehen bezeichnet, weil sie die Lücke zwischen Ihrer alten und Ihrer neuen Hypothek schließen. Überbrückungskredite sind kurzfristig und befristet, ganz zu schweigen von seltenen und schwer zu qualifizierenden. Darlehensnehmer mit Überbrückungskrediten müssten diese abbezahlen, erhalten dann eine neue Hypothek für das neue Eigenheim und könnten am Ende zusätzliche Abschlusskosten zahlen.