Mit Hypothekenzinsen Aufgrund des Coronavirus-Ausbruchs scheint es der perfekte Zeitpunkt für eine Refinanzierung zu sein. Wir haben der Federal Reserve zum Teil dafür zu danken - der Bank Senkung der Zinssätze auf historische Tiefststände, um die Wirtschaft anzukurbeln, was auf breiter Front niedrigere Zinssätze für Hypotheken signalisiert. Aber ist die Refinanzierung angesichts der aktuellen Volatilität des Marktes wirklich eine gute Idee?
Ruth Shin, Gründerin und Geschäftsführerin der Immobilienliste PropertyNest, erklärt der aktuelle Leitzins liegt nun bei 3,25 Prozent. Sie sagt, dass Ihre Entscheidung zur Refinanzierung jedoch von einer langen Liste von Faktoren abhängt. Wir haben uns an Shin und eine Reihe anderer Experten gewandt, um die Vor- und Nachteile der Refinanzierung Ihrer Hypothek während des Ausbruchs des Coronavirus zu ermitteln.
Die Zinssätze sind in den letzten Jahren - lange vor der Pandemie - relativ niedrig geblieben, was viele Finanzexperten veranlasste, Hausbesitzern zu raten, sich zu refinanzieren. Aber wenn Sie die niedrigen Preise vorher nicht genutzt haben, ist es jetzt zu spät? Makler
Bill Kowalczuk of Warburg Realty in Manhattan glaubt, dass das Fenster bei der Refinanzierung tatsächlich geschlossen werden könnte. "Die Zinssätze sind diese Woche bei einem 30-jährigen festen Zinssatz um 0,5 Prozent gestiegen (von 3,13 Prozent auf 3,65 Prozent), und ich habe sogar Zinssätze von bis zu 4 Prozent gesehen."Warum steigen die Zinsen? „Die Renditen für Hypothekenanleihen sind gestiegen, um die überwältigende Refinanzierungsmaßnahme in Schach zu halten“, erklärt Kowalczuk.
Auf dem heutigen Markt suchen mehr Verbraucher nach einer Refinanzierung als nach dem Kauf eines neuen Eigenheims. Tatsächlich schätzt Kowalczuk, dass sich zehnmal mehr Verbraucher für eine Refinanzierung entscheiden. Dennoch empfiehlt er, dass es eine gute Idee ist, eine Refinanzierung zu versuchen, wenn die verfügbaren Zinssätze niedriger sind als die von Ihnen angegebenen. Kowalczuk sagt, dass diese 3,13-Prozent-Quoten ein Zufall gewesen sein mögen, aber nur die Zeit wird es zeigen.
Auf der anderen Seite James McGrath, Mitbegründer des Immobilienmaklers in NYC Yoreevoempfiehlt Kreditnehmern, auf die Refinanzierung zu warten. "Während die Marktzinsen tatsächlich gesunken sind, haben sich die Hypothekenzinsen nicht wesentlich verändert", sagt er. "Dies liegt daran, dass sich die Kluft zwischen den beiden - die" Ausbreitung "- vergrößert hat." Banken haben es nicht eilig, Kredite zu vergeben, daher gibt es laut McGrath nicht viel Wettbewerb.
"Um einige Zahlen zu nennen: Die Hypothekenzinsen entsprechen normalerweise dem 10-Jahres-Zinssatz des US-Finanzministeriums", erklärt er. „Wenn die 10-Jahres-Rendite um 0,25 Prozent sinkt, sollten Sie damit rechnen, dass die Hypothekenzinsen um so viel sinken auch." Anstatt die Bewegungen der Fed widerzuspiegeln, folgen die Hypothekenzinsen den Anleiherenditen wie dem Finanzministerium Bewertung.
Dennoch erklärt McGrath: "Wir haben gesehen, dass der 10-Jahres-Zinssatz für US-Staatsanleihen um über 1 Prozent gesunken ist, während die Hypothekenzinsen viel weniger gesunken sind."
Abhängig von Ihrer Situation hat die Refinanzierung sowohl Vor- als auch Nachteile. Hier sind einige der zu berücksichtigenden Faktoren.
Der Vorteil der Refinanzierung besteht natürlich darin, dass Sie einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Hypothek erzielen. Sie möchten dies jedoch nur tun, wenn Sie sich in einer bestimmten Finanzlage befinden.
Wenn Ihr aktueller Hypothekenzins nahe 4 Prozent liegt, Mihal Gartenberg of Warburg Realty glaubt, dass es eine gute Zeit für die Refinanzierung ist. Wenn Sie eine Jumbo-Hypothek haben und Ihr Zinssatz über 4 Prozent liegt, sollten Sie zur Refinanzierung laufen, rät Daniele Kurzweil, ein lizenzierter Immobilienverkäufer beim Friedman-Team von Compass in New York. Sie sagt, dies sei der perfekte Zeitpunkt, um einen Punkt von Ihrer Rate abzuziehen und Ihre monatlichen Zahlungen zu senken. „Nutzen Sie den Vorteil und sichern Sie sich Ihren neuen Tarif, damit Sie in Ihrem monatlichen Budget etwas mehr Spielraum haben“, erklärt Kurzweil. In dieser neu turbulenten Wirtschaft könnte dies ein großer Vorteil sein.
Selbst wenn Sie mit Ihrer aktuellen Hypothekenzahlung zufrieden sind, kann eine Refi von Vorteil sein. "Damit können Sie die Differenz jeden Monat wegstecken und damit Ihren Kapitalbetrag schneller abbezahlen oder die Differenz nehmen und auf ein Rentenkonto werfen."
Wenn Sie sich für Ersteres entscheiden, können Sie Ihre Leihfrist um Jahre verkürzen. „Sie könnten beispielsweise eine 30-jährige Standardhypothek in eine 20-jährige Hypothek umwandeln und sich möglicherweise selbst sparen jahrelange Zahlungen und Tausende von Zinsen “, so Andrina Valdes, Executive Sales Leader und COO von Cornerstone Home Lendingin San Antonio, Texas.
Eine andere Alternative besteht darin, das Refi zu verwenden, um Ihr Haus aufzuwerten und seinen Wert zu steigern. Laut Valdes sieht der durchschnittliche Hausbesitzer einen Aktiengewinn von rund 5.300 USD. „Mit einer Auszahlungsrefinanzierung können Sie diesen jüngsten Anstieg des Eigenheimkapitals möglicherweise zur Finanzierung einer Renovierung nutzen und so möglicherweise noch mehr zum Wert Ihrer Immobilie beitragen“, sagt sie. "Sie können sich auch auszahlen lassen, um für Bildung, medizinische Ausgaben oder andere wichtige Dinge zu bezahlen."
Es gibt viele Gründe, warum eine Refinanzierung jetzt eine gute Idee sein könnte, aber es gibt auch einige möglicherweise negative Konsequenzen, die berücksichtigt werden müssen. Zum einen könnte Ihre Kreditwürdigkeit einen Treffer erzielen. "Die Refinanzierung erfordert eine harte Belastung der Kreditvergabe und die Vorlage von Einkommensunterlagen", warnt Shin.
Möglicherweise qualifizieren Sie sich überhaupt nicht für eine Refinanzierung. „Wenn sich Ihre finanzielle Situation für das Negative geändert hat, was eine Lohnkürzung, eine niedrigere Kreditwürdigkeit, Verlust von Vermögenswerten oder Erhöhung der Verschuldung - abgesehen von Ihrer aktuellen Hypothek - ist eine Refinanzierung möglicherweise keine Option “, sagt er Schienbein. Dies ist besonders wichtig, da Entlassungen und andere finanzielle Probleme aufgrund des Virus auftreten können.
Sie möchten auch die Art Ihres Darlehens berücksichtigen. “Für Menschen mit kleineren Krediten, die nicht als Jumbo gelten, sind die Zinssätze nicht ausreichend gesunken, um eine Refi wirklich zu rechtfertigen “, sagt Kurzweil.
Die mit der Refinanzierung verbundenen Kosten sollten nicht ignoriert werden. Laut Reed könnten die Abschlusskosten eines Refis zwischen 2 und 5 Prozent des Kapitals liegen. Kurzwell fügt hinzu, dass Sie möglicherweise zwei bis drei Jahre brauchen, um den Unterschied bei den Zahlungen auszugleichen.
"Sehen Sie, wie viel Ihr aktueller Kreditgeber Ihnen für eine Refinanzierung berechnet - Sie sparen möglicherweise nur 47 US-Dollar pro Monat und die Refinanzierung kostet Sie möglicherweise 3.000 US-Dollar", begründet sie. Der Kreditgeber kann Ihnen möglicherweise nur eine Baseball-Figur geben, aber das sollte ausreichen, um festzustellen, ob ein Refi die Kosten wert ist.
Für diejenigen, die kurz davor stehen, ihre Hypothek zurückzuzahlen, ist ein Refi möglicherweise nicht die beste Vorgehensweise. "Ihre 30 Jahre beginnen von vorne und auf lange Sicht zahlen Sie mehr Zinsen, insbesondere wenn Sie kurz davor stehen, Ihr Darlehen zurückzuzahlen", sagt er Donovan Reynolds von Intown Coldwell Banker Residential Brokerage in Atlanta. "In diesem Fall empfehle ich keine Refinanzierung, wenn Sie kurz davor stehen, Ihr bestehendes Haus zurückzuzahlen."
Ziehen Sie auch eine Refinanzierung in Betracht, wenn Sie auf lange Sicht nicht dabei sind. "Wenn Sie vorhaben In den nächsten ein oder zwei Jahren ist eine Refinanzierung aufgrund der Gebühren, die der Kreditgeber erhebt, möglicherweise nicht sinnvoll. “ sagt Julie Upton, ein Makler bei Compass in der Bay Area. Stattdessen empfiehlt Upton Hausbesitzern, zuerst eine Darlehensänderung zu beantragen. "Das würde kein langwieriges Antragsverfahren bedeuten, und es wäre nur eine geringe Anmeldegebühr, um Ihre aktuelle Hypothek mit den neuen, niedrigeren Hypothekenzinsen neu zu fassen."
