So erhalten Sie eine Hypothek, wenn Sie selbstständig sind

Andrea Kaplan-Chambers und ihr Ehemann haben ihr Haus in Austin, Texas, seit einem Jahr, aber der Weg dorthin war nicht einfach. Das Paar war beide freiberuflich tätig, als sie Hypotheken beantragten (Kaplan-Chambers arbeitete als Vertragsprogrammiererin und sie) Ehemann besaß ein kleines Sounddesign-Unternehmen. Etwas, von dem sie nicht wussten, dass es ein so großes Problem sein würde, wie es am Ende war. Obwohl beide Unternehmen erfolgreich waren, stellte sich heraus, dass die Bank dem finanziellen Profil des Paares skeptisch gegenüberstand.

"Es war unmöglich, als Kleinunternehmer eine Hypothek zu erhalten, selbst mit gutem Kredit und ohne Schulden [und 10 Jahren Ersparnis]", sagt Kaplan-Chambers.

Auf dem ohnehin schon schwierigen Weg zum Wohneigentum in Bezug auf die Verwaltung der Schulden von Studenten und einer kleinen ein zunehmend gig-basierter arbeitsmarkt ist nur eine weitere hürde millennials schauen an. Nach a 2018 NPR / Marist UmfrageJeder fünfte Arbeitsplatz in Amerika wird von einem Auftragnehmer oder Freiberufler besetzt. Bis 2028 könnte diese Zahl auf eins in zwei springen. Wie bei Kaplan-Chambers fällt es vielen Selbstständigen schwer, eine Hypothek zu erhalten - auch wenn ihre Finanzen ansonsten gesund sind. Da die Kreditgeber davon ausgehen, dass Freiberufler und Leiharbeiter keinen stabilen Gehaltsscheck haben, verschieben die Banken häufig die Zielpositionen in Bezug auf das erforderliche Vermögen. Und mit der Zunahme von Selbstständigen stellen einige fest, dass die Hypothekenbranche immer noch versucht, das Risiko mit veralteten Anforderungen zu steuern, die nicht den Anforderungen entsprechen

"Aus Gründen der [Hypotheken] -Qualifizierung möchten die Kreditgeber, dass Sie so viel Einkommen wie möglich vorweisen", sagt er Jan Hill, ein Urheber von Hypothekendarlehen bei Certainty Home Loans in Austin, Texas. Hill sagt, dass für Selbstständige die Kreditgeber von der Endeffekt von Steuererklärungen. Dieser Betrag ist jedoch normalerweise niedriger für Vertragsangestellte und Freiberufler, da sie für bestimmte Steuerabzüge berechtigt sind. "Aus einkommensteuerlichen Gründen möchten die CPAs, die normalerweise mit Selbständigen zusammenarbeiten, so viel wie möglich abschreiben", sagt Hill und senkt damit das Endergebnis. Laut Hill besteht eine Lösung darin, diese Steuerabzüge zu streichen - zumindest bis Sie in Ihr neues Zuhause gezogen sind.

In der Regel müssen sich Selbstständige früher auf das Wohneigentum vorbereiten als solche mit einem Gehalt. Laut Hill verlangen Hypothekenbanken in den meisten Bundesstaaten zwei Jahre Steuererklärung als Einkommensnachweis. Aus diesem Grund empfiehlt sie, während dieser zwei Jahre mit einem Hypothekengeber und einem Buchhalter zusammenzuarbeiten, um das Wohneigentum im Auge zu behalten. Auf diese Weise erhöhen Sie Ihre Qualifikationschancen, sobald Sie sich bewerben.

Und wenn Sie so viel Glück haben, eine Hypothek bei einem traditionell angestellten Partner oder Ehepartner zu beantragen? Überlegen Sie, ob Sie mit Ihrem Kreditgeber über die Verwendung seines Einkommens (sofern es ausreicht) bei der Beantragung sprechen sollten. Es ist eigentlich Weiser Ratschlag eine Hypothek aus dem Einkommen eines Partners budgetieren - unabhängig davon, ob Sie selbstständig sind oder nicht - um sicherzustellen, dass Sie nicht mehr kaufen, als Sie sich leisten können. Das ist was Emilee Guidorzi Seitdem war sie beim Kauf ihres Hauses nur sieben Monate freiberuflich als Videofilmerin tätig (bitte beachten Sie die zweijährige Steuererklärung). Glücklicherweise erleichterte die Verwendung des festen Einkommens ihres Mannes den Prozess erheblich.

Guidorzi empfiehlt jedoch, dass andere, die neu selbständig sind, ihre Situation als die annehmen Ausnahme, nicht die Regel (da viele Partner keine Einkommen haben, die eine Hypothek eigenständig verwalten können) Zahlung). Sie sagt, dass Sie mindestens zwei Jahre warten müssen, um Steuererklärungen zu erstellen, die sich positiv auf Ihre Pläne für Wohneigentum auswirken Ihre Finanzen sehen aus wie und was Sie sich nach einem Jahr Selbstständigkeit wirklich leisten können “, sagt Guidorzi,„ Sie können diese Zeit auch nutzen, um weiter dafür zu sparen Zahlung."

Und da es keine Anzeichen dafür gibt, dass sich die Hypothekenbranche bald ändern und es den neuen Mitarbeitern leichter machen wird, ist das Warten möglicherweise Ihre einzige Option.